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中产家庭财务巧安排

本期人物：刘先生３６岁私企合伙人，从事外商代理业务。妻子同岁，国企处长，硕士学位。儿子８岁。现住妻子单位分配的住房，使用面积５７平方米，已以成本价１１万元购买；另购买３６万元住房，由父母居住。

　　刘先生公司经营状况尚可，个人年收入３０万元，但基本留在公司运转，只有每月５０００元工资补贴家用；妻子月收入６０００元。近期大项开支：春节后装修住房，预算１０万元。妻子目前仍是公费医疗，无医保；丈夫投保了１０万元大病、１０万元意外等；儿子投保了５万元常青树（返还型）保险、５万元重疾和住院报销险。目前的家庭财务状况还可以，住房、汽车等大项已支出，明年住房装修后，近期无大额投资。由于一直没有理财的观念和计划，花钱比较随意，存款很少。现在每月花销之后的余额至少有３０００－４０００元，都在工资卡里放着。  

　　规划摘要 

　　１．巧妇难为无米之炊。任何理财计划都要从资金积累开始。目前该家庭积累较少，且投资过分集中于高风险、高投入、低流动性的实业投资。建议在可能的情况下，适时减少这类投资，如每年考虑仅留１４万元在公司运转。 

　　２．保留２万元作为应急基金，剩余３万元可１万元购买货币基金，保证较高的流动性；１万元购买股票型基金，高风险往往才能取得高收益；１万元可存定期存款或短期国债。 

　　３．家庭每年的保险预算可达家庭可支配现金收入的１０％即２．５万元。可增加以下保险：妻子投保人寿保险及意外保险；丈夫增加养老型保险及人寿保险，另外还可以投保一定的家庭财产险。 

　　４．家庭的每年后续现金节余１４万元，考虑到该家庭风险承受能力较强，可作以下投资建议：１５％储蓄是家庭稳健理财的需要；１５％较短期的国债；１５％购买货币基金，以保证该项投资的可流动性；４０％－５０％用于购买开放式基金，建议定期定量购买（以指数、股票型基金为主）；５％－１５％进行股票投资，除中长线大盘蓝筹股外，也可买开放式基金，让专家代为理财。 

　　５．对于近期目标１０万元的装修开支建议暂缓，如客观原因不允许延缓，建议抽回丈夫的实业投资１０万元。 

　　６．孩子中学大学阶段的教育费用，经过投资方式的重新配置及家庭３－６年的积累，完全可以满足。 

　　７．在家庭有一定的金融资产积累后，如３０万元，那时可以结合当时的市场情况考虑置换较大的住房（可以卖掉旧房或出租旧房来以房养房）。购房会增加一定负债，只要将负债比例控制在：年借款余额÷年收入＜４０％以内即可。

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