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一家三口理财方案

我的家庭基本状况如下：夫29岁，妻28岁，儿5岁，夫妻均在外企工作合计月收入1万元，平时支出3千元／月，两人在单位都买有社保，另三人均买有商业险（年支出1万元）。财产及投资方面：自住商品房115平方米，存款活期1万元，股票现值26000元，基金3万元，儿子买有分红保险：每年2500元／三年加分红，妻买有分红保险：2700元／三年加分红。请问如何理财？欲取消儿子的分红保险是否合理？（读者）

　　理财顾问：光大银行　胡植

　　财务现状：

　　你目前的财务状况是，一家三口经济稳定，未有任何负债，有固定住房，并初步建立了家庭健康保障计划。

　　理财建议：

　　人生有六个不同理财阶段，你现在正处于人生的家庭成长期，指从小孩出生到上大学的这一阶段。这段时期家庭的最大开支是子女教育费用、医疗保健费和旅游休闲支出，因此理财也应该以此为目标来进行。

　　1、子女教育计划。子女教育需要长期持续的投入，从防范风险的角度，应建立一个教育保障基金，防范因家庭未来经济问题而影响子女受教育的机会。因此，平时就可以每月预留一定金额的教育费用，通过教育储蓄存款的方式建立教育基金。如果未来家庭经济健康，这笔钱也可以到子女读大学时支取出来，而且教育储蓄存款是免缴利息税的。

　　2、家庭保障计划。人生有两件事是你无法控制的，一是意外，二是疾病。因此在经济条件许可的情况下，你应为自己的家庭建立保障计划，夫妻双方可以互为受益人，保障发生风险意外或重大疾病时，家庭成员能维持基本的生活开支。如果已经购买了保险，请检查已有保单，看是否需要增加保额或更换保单受益人。

　　3、关于是否取消儿子的分红保险，你可以做一个比较，比较同样多的钱存银行，或投资于国债、货币市场基金、银行（回购）信托计划等低风险人民币理财产品之间的收益，如果收益高于三年加分红保险，就应该考虑取消。

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