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都市理财人麻烦之最

都市理财人麻烦之最错将泡沫看作繁荣

　　信息不对称是个人理财者面临风险之源：看不见投资机会留下的还只是遗憾，错将泡沫看作繁荣，麻烦就大了。

　　2004年，都市年轻理财人或深或浅的身陷两种“泡沫”之中：“房地产泡沫”和“保险泡沫”。

　　10月，中国建设银行、建行北京分行和信达资产管理公司北京办事处花费百万元在报纸上联合刊登22个版的“债权转让暨催收公告”，向四五千名借款人催收5342笔、总额超过100亿元的可疑类贷款，像这样大规模的公告在业界还是第一次。

　　与此同时，建行、工行等下属支行还纷纷将贷款购房不还的借款人及作为担保人的开发商诉至法院。法院人士称，该类案件还有陆续增长的势头。

　　现在，越来越多的按揭买房的城市居民对于财富忽然有了别样的感觉：这一两年内，飙升的房价让他们成了“百万富翁”。以上海为例，2003年，上海房价平均涨幅超过20%，部分地区上涨了60%。理论上，如果首付20万元购买一套总价为100万元的住房，在不到一年的时间里，上涨的房价就会带来20万元以上的收益。

　　因此，上海出现房产理财的热潮，一个人买三四套房子新房旧房或住或租，做着炒楼梦的大有人在。但事实上，如果房市看涨，将手中的房子脱手意味着要付出更多才能买到新房；如果房市看跌，最终谁来接盘？因此，大多数普通房产理财者并没有因为房市上涨成为真正的富翁，相反却成了欠钱的“负翁”——收入不菲，积蓄却不多，买了房子，却欠着巨额的债务，人们形象地称他们为都市里的“负翁”。

　　另一类人，则正沉醉在保险分红的可能“泡沫”中。2004年，带有投资收益的分红险种再次被大力推荐。截至9月末，9家保险公司投资连结保险的29个投资账户中的投资单位价格全部走出了上扬行情。

　　但中央财经大学郝演苏教授的一份报告指出，中国保险市场存在很大的泡沫，其中，分红险将是继投连险之后影响中国保险业的“祸水”。西方国家是在保障型保险产品基本饱和的市场环境下转向理财型产品的，但稚嫩的中国保险业却跨越性地选择了大面积开展类似的理财型保险业务。当年投连险曾经历的席卷全国的退保风潮，如果防范不当，分红险的类似隐患可能会更甚。一些保户交纳了巨额的保费，一旦发生保险事故，所获得的保险赔偿少得可怜。这就从根本上失去了保险的意义，从而在消费者之间产生了对保险本身的质疑态度。

　　2004年中国保监会新批的18家中资保险公司中无一家是偏重保障的保险公司。“投资者仍然在避重就轻。”

　　尽管保监会从统计口径的角度否认了保险泡沫，但是2004年8月同样来自保监会的消息表明：国内三家保险公司出现偿付能力不足，此外，以中国人寿为代表的几家保险公司在资本市场投资出现巨亏。

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