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10月29日央行宣布对存贷款基准利率进行上调后，各商业银行柜台前拥满了“倒折子”或咨询提前还车贷、还房贷的人们，而运用商业保险作为家庭理财的新方式也成了百姓家庭会议的主要议题。
对于寿险公司而言，升息后可抵御利率变动的分红型产品及保障型保额递增型产品受到广大公众的认可和欢迎。据记者对新华人寿北京市场的调查，升息后10天内排列销售前两位的产品即为采用英式保额分红的“福如东海终身寿险（A款、分红型）”和保额递增型的“健康天使重大疾病保险”。这两款产品也被称为“分期规划的全能理财账户”和“专款专用的健康增值账户”。
“这两个产品一直卖得比较火。”新华人寿一位业务管理人员向记者介绍说，“福如东海和健康天使自去年面市开始，就凭借自身鲜明的英式保额分红及“保额递增型”特点深得客户和市场认可，销售量一直保持在较高的平台上，快速进入了公司主打产品体系中。升息后这两款产品一跃成为销售冠亚军，主要是由于它们能够满足客户长远性风险保障和家庭理财的需求。”
据记者了解，被称为全能理财账户的“福如东海终身寿险”产品是一款既有终身保障又有终身分红，具有保障与储蓄积累并重的特色产品。它通过赋予新型寿险产品更好的保障功能和融资功能，满足消费者对家庭经济的多种保障需求。
具体而言，“福如东海”产品采用的英式保额分红是复利增加，前期增加的红利保额是后期复利累积的基础，有利于客户持续进行红利积累。同时，英式保额分红的方式设有独特的终了红利，可以在保单期满或终止时，根据公司分红业务经营的情况，确定终了红利水平，维护客户的预期，保持分红的彻底性和公平性。客户一方面享有终身的风险保障，保障水平不断增加；另一方面通过现金价值的积累获得了资金增值。可见，该产品以特有的年度分红＋终了分红的方式为基础，为客户精心设计了一个“分期规划的全能理财账户”，能够为客户提供家庭保障、养老生活、遗产规划、理财账户等分阶段的多重保障。
而健康增值账户所指的“健康天使”则是典型的保额递增型健康类保险产品，它不仅保障多达32种（类）重大疾病及手术内容，而且保障额度以每年2％的比例递增，给客户提供了“加强型”的健康保障。同时，该产品还提供生存返还，当保单期满时未发生保险事故，保险公司将无息返还其所交保费，这笔退还保费正好可为老人的退休生活锦上添花。
以上两款产品的热销，一方面体现了百姓对商业保险保障及理财功能更为理性的认识，公众已逐步从投机、储蓄的投保思路向根据自身需求理智选择保险产品的过程转变；另一方面分红保险作为一种兼具投资与保障功能的新型金融产品，可抵御通货膨胀和利率变动的风险。因此，有业内专家预测，在利率可能趋高的形式之下，分红类产品将占据保险市场的主导地位。 |
