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工薪理财保值为主

本人31岁，在事业单位工作。丈夫35岁，已下岗，目前应聘在一家建筑公司工作，还有一个1岁半的儿子。现在市区有一套价值15万元的原单位福利房。有银行定期存款5万元（马上将到期），4月1日，购买二年期国债5万元。自己的月收入2000多元，年终奖约3000多元，丈夫月收入1600元。家庭月支出1500元左右。夫妻两人均有医保、社保，单位给儿子购买国寿住院保险（年缴费90元）。因为丈夫常年在外工作，想给丈夫及儿子购买一份保险。在目前存款不多的情况下，怎样使存款增值? (长沙彭女士)

　　方案一

　　省农行金钥匙理财

　　中心理财师　　周加良

　　当期储蓄率较高的家庭应改进储蓄方法，以提高收益水平。另外可选择投资分红型保险，以备不时之需。

　　综合分析：该家庭处于家庭生命周期的筑巢期。家庭收入中等，但近60%的当期储蓄率[（月总收入3600元-支出1500元）/3600元]还是较高的。同时，该家庭过往投资性资产仅为存款和债券两种，属于保守型投资者。因此，结合该家庭生命周期阶段特征和风险偏好，应选择稳健投资为宜。

　　理财建议：彭女士想要存款增值无外乎两种选择。一是继续使用存款工具，但在储蓄方法上要作进一步改进，以期高出目前的收益。二是选择收益相对储蓄高的理财工具，但值得注意的是收益与风险应成正比。

　　1.改进储蓄方法。在目前银行存款利率较低，有升息预期的情况下，不应选择期限长的储种，可以以下几种储蓄方法提高收益水平。一是阶梯储蓄法，适合为子女积累教育基金的中长期投资。具体操作：如果有5万元，分别存1年期、2年期、3年期、4年期（3+1）、5年期共5张存单。1年后，用到期的1万元，再去开一个5年期存单。二是四分存储法，既方便家庭急用，又能带来较理想的回报。具体操作：1万元，分成4份：1000元，2000元，3000元，4000元，4张1年期，到期自动转存。三是月月存储法。每月从工资收入中拿出一部分存定期，比放在活期账户上收益要高出许多。

　　2.选择适当的投资渠道，把目前的纯储蓄资产变成金融资产组合。彭女士可以进行储蓄30%、国债30%、基金30%、保险10%的投资组合，风险不大，但收益高于纯存款投资的概率大大增加。投资国债既可选择购买凭证式国债，也可择机购买记账式国债，无论凭证式还是记账式国债，如果到期持有，都有稳定收益，记账式国债可能还有资本利得。

　　如果仅以储蓄作比较，且追求安全保本，则可以选择货币型基金；如以追求收益为主要目标，可以投资股票型和债券型基金。确定了理财产品后，彭女士也可以仿照储蓄的方式对投资方法进行选择。如在基金投资上可以选择固定比例投资法、定时定额投资法等。

　　保险建议：目前适合家庭的人身保险产品主要有两种，一是保障型保险产品，是指人们为了应付无法预测的意外事故和疾病，采取由投保人向保险公司缴纳保费，保险公司在人们蒙受损失时给予赔偿的一种经济补偿制度。二是投资分红储蓄型保险产品，除了具备以上特点外，还以一定的收益性满足客户的资产增值要求。依彭女士家庭财务状况，保险支出应控制在收入水平的10%~20%。

　　彭女士的丈夫在建筑公司工作，且长期在外，应购买意外险；同时由于其下岗，目前工作不稳定，可以考虑购买为退休养老作准备的储蓄型寿险。小孩目前的保险尚无必要，但可以考虑购买一些子女教育资金储备性质的保险。

　　方案二

　　交行“交银理财”

　　中心理财师方炜

　　温饱型工薪家庭在投资方面，应以保值为主，可重点考虑债券型基金。另外建议选择万能寿险。

　　综合分析：此家庭为典型的温饱型工薪家庭，家庭资产不多，但能安然度日，家庭资产与积蓄应以准备儿子未来的教育费用为第一目标。加之家庭收入不高，积蓄能力有限，不宜进行高风险投资。因此，家庭资产管理应以保值为主，增值为辅。保险方面应重点保障夫妻两人，而小孩则可以适当购买一些重疾类的保险。

　　理财建议：

　　1.定期存款到期后，除留出1万元作为存款外，其余4万元投资于债券型基金，根据以往的市场经验，不会有很大的风险，但又能取得平均4%~6%的收益，且流动性较好，两年期的国债未到期，暂不作调整。

　　2.日常节余每个月存一次存期为一年的定期存款，并使用自动转存服务，即到期自动转存一年，第二年以后每月节余投资债券型基金，可以采用定期定额方式，摊低平均投资成本。

　　3.购买保险时，应该走出过于重视为小孩购买保险的误区，儿子已有住院保险，可少量购买重疾险，保额2万~3万元即可。应有效规划大人的保障，夫妻双方均应投保重疾险，但年缴保费不宜高于5000元。

　　相对而言，该家庭收入存在不确定性，所以每年储蓄额不会很固定，理财方案要尽量灵活。夫妻俩虽有社保却不足以维持退休后好的生活品质，应及早制订补充养老计划。

　　建议选择万能寿险，因为随着年龄与家庭资产的变化，保险的需求额也不一样，而万能寿险是现在惟一可以每年调整保额的险种，集投资性与保障灵活性于一身，在满足保障要求的前提下，能有效地节约保费；该类保险兼顾了风险保障、教育金和养老金储蓄，不仅能解决彭女士家庭的后顾之忧，还能满足家庭现金保值增值需求。

　　比如，首年存入5000元后，彭女士就可在2.5万~33.9万元之间为其丈夫自主调整保险赔款额，建议赔款额应不低于20万元。假定能存至55岁退休时，那么孩子19~22岁时每年可领1万元教育金，夫妇退休后每年可领6000元补充养老金，保证领满18年，如果投资回报中等（假设年利率2.85%），18年后个人账户中还有8万元现金余额可以领用，如果回报稍高一点（假设年利率3.85%），余额将达15.8万元。

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