新婚家庭理财有术高收入家庭买房保值

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新婚家庭理财有术高收入家庭买房保值

现在，上世纪70年代末80年代初出生的独生子女开始步入婚姻殿堂。这一群体中许多人存在过分消费、不善理财等现象。特别是建立了自己的小家庭之后，这种现象更容易暴露：有的不注意理财规划，寅吃卯粮；有的投资不当，使得家庭资金不断缩水；有的甚至因理财问题影响到两人的感情。怎么办？不妨听听银行理财专家的建议。

　　较高收入“月光”族早早买房保资产

　　张女士是保险公司业务员，丈夫是广告公司的高级管理人员。结婚后，他们暂时住在男方公司提供的单身宿舍内。两人的家庭月收入接近两万元。近日，丈夫有了跳槽的打算，单身宿舍就住不成了，于是两人便打算贷款买房。

　　房子看好了，收入不菲的两人是银行的优质客户，贷款当然没有问题，但办理购房手续时，10万元首付款却让两人傻了眼：我们几个月就能挣十万呀，可那些钱都上哪儿去了？再看周围和他们同等收入的朋友，基本都有了属于自己的房子，有的还买了私家车，而他们却“沦落”到了连买房首付款都拿不出的地步。张女士颇有感触地说：“我们还打算明年要孩子，可这样下去有孩子恐怕也养不起。”

　　理财专家对他们的消费情况进行了分析，发现他们成家以后，依然保持了婚前大手大脚的消费习惯。比如，丈夫习惯下班时买鲜花送给太太；很少自己动手做饭，附近的饭店都吃遍了；丈夫换手机是家常便饭；太太的衣服今天买明天扔……钱就这样在不知不觉中流失了。银行理财专家向他们提出了“存钱———攒够首付房款———按揭买房”的理财建议。

　　量入为出，掌握资金状况。作为家庭主妇的张女士首先应建立理财档案，对一个月的家庭收入和支出情况进行记录，然后可对开销情况进行分析，分清哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。另外，张女士也可以用两人的工资存折开通网上银行，随时查询余额，对家庭资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。

　　强制储蓄，逐渐积累。可以先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要去银行存钱；如果存储金额较大，可以每月存入一张一年期的定期存单，这样既便于资金的使用，又能得到相对较高的利息收益。另外，现在许多银行开办了“一本通”

　　业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到某个数额，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以使他们改掉乱花钱的不良习惯，从而不断积累个人资产。

　　尽快买房，主动投资。张女士的家庭经过一段时间的储蓄，达到了购房的首付条件就应尽快办理按揭购房，这样每月发了薪水首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，从源头上扼制过度消费，同时还能享受房产升值带来的收益，可谓一举两得。

　　普通收入工薪族看准渠道巧投资

　　李女士和丈夫均是公务员，结婚前单位就分了一套两居室的房子，两人的家庭月收入在四千元左右。结婚的费用都是双方父母掏的，所以婚前积蓄的10万元就成了家庭的第一笔“流动资产”。公务员的收入较稳定，但职业特性也决定了他们很难有暴富的机会。考虑通货膨胀及将来子女教育、提高生活质量开支等因素，如果不科学理财的话，有10万元资产并不能高枕无忧。

　　理财专家建议，李女士和丈夫要考虑最大限度保证家庭财产的增值，寻求稳妥、能保值的理财产品。考虑不缴利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，国债应作为新婚家庭理财的首选品种。可以将10万元存款中到期的或存入时间不长的办理提前支取，购买凭证式国债，或者到证券公司购买记账式国债，记账式国债的收益一般高于凭证式，比较适合家庭进行长期投资。开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，购买运作稳健、成长性好的开放式基金或具有储蓄性质的货币基金会取得较高的收益。

　　适当介入收益高的投资渠道。目前，我国股市日趋规范，市盈率不断降低，在这种投资环境向好的情况下，如果购买一些10元以下的通信、金融、能源等垄断性和高成长行业的股票，可能会取得较高的回报。近来各银行争相推出了“汇市通”、“外汇宝”等炒汇业务，如果李女士和丈夫能通过合法途径换取外汇，可以到银行开户进行炒汇。因为国际汇市和我国存在时差，李女士和先生可以白天上班，晚上下班后在家里进行网上炒汇，这也算是给自己增加了一项兼职创收的“副业”，从而提高家庭的理财效率。

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