“随着新生命表的出台，费率市场化步伐开始有加速的迹象。”保险代理人张小姐说。

　　近日，保监会发布了《健康保险管理办法(草案)》，允许短期个人健康保险产品实行费率浮动管理，而团体健康险产品则被允许实行条款参数可调管理。“即是保险公司可在备案或审批的基准费率基础上，在费率浮动范围内，根据被保险人具体情况合理确定产品费率。”张小姐称，“这是首次寿险产品中允许实行费率浮动。”

　　渐进的过程

　　此前，我国人寿保险产品定价必须采用旧的《中国生命表》，有着不得超过年复利2.5%的规定。

　　11月12日，保监会在北京组织召开了生命表专家评审会，评审会一致通过了《中国人寿保险业经验生命表（2000-2003）》。据悉，此次生命表的编制工作是第一次在全行业范围内进行经验死亡率调查，参调公司有中国人寿、平安、太平洋、新华、泰康、友邦等，所用保单数据1亿多条，占行业数据量的98%以上。

　　“定价的放开以生命表的放开为契机，也是逐步推进费率市场化很好的切入点。”保监会副主席魏迎宁在12月10日召开的“中国寿险业生命表国际研讨会”上表示。他强调，定价的放开将有利于实现不同地区、不同人群、不同产品的差别定价，鼓励产品创新的发展。

　　事实上，去年以来寿险业已出现了“负增长”的情况。作为一种长期的理财产品，人寿保险将预定利率限定在2.5%以内，已经很难适应现阶段市场的需求。目前银行定期存款的税后利率，分别是1年期1.8%、2年期2.16%、3年期2.592%、5年期2.88%，比较而言，寿险产品的预定利率已明显略逊一筹。

　　“随着保险资金投资渠道放开，各保险公司管理和成本控制水平参次不齐，投资收益水平必将逐渐拉开差距。”张小姐认为，若允许公司自主定价，将会对客户更为公平。“各个保险公司就可以掌握一定的权限，在设计产品的时候，可以根据自身的情况在规定的区间内制订费率。”

　　费率市场化意味着，保险公司在差异化竞争环境下能自主定价，进而自主针对市场需求开发出适合的险种，实现利润的最大化；而对保户而言，则意味着险种更加丰富，可选择性增强，享受到价格降低的实惠。

　　不过，对于市场上传言寿险费率明年起将彻底市场化，保监会人身险部有关官员称，保监会正在研究技术细节，尚未有明确的时间表。一位大学保险系教授认为，首先开放的将可能是短期意外险、短期健康险和定期保险等非利率敏感型产品，“寿险费率市场化是一个渐进的过程。”

　　价格战将被摒弃

　　中山大学保险系主任申曙光虽然认同保险费率市场化是大势所趋，但也指出，如果费率一下子完全放开，有可能引发价格恶战。因为保险公司仍有重保费规模而轻保单质量的倾向，而保险行业协会还不具备行业指导能力。“如果监管不到位，费率完全放开的初期很可能引发一轮价格恶战，危及保险公司长期稳健经营和客户利益长期保障。”

　　这也是监管层和业界专家所共同担忧的问题。首先实现费率市场化的车险，在执行的过程中，出现了一些保险公司的相互竞争，压低车保价格的状况，用打折和提高手续费的方式竞相占据市场，结果出现了行业性的价格战。

　　“各方面都在担心，一旦保险公司将不计成本压低价格，从而影响公司运营，甚至出现偿付危机，从而对保户造成损失。”一位业内人士认为，其实价格战未必打得起来。一方面每家公司在产品的设计上都有差别，消费者在价格上也不好作比较。另一方面，各个公司为了短期的一点市场份额而放弃公司长远发展的可能性也不大。

　　保监会财险部副主任郭左践指出，对保险公司而言，费率的放开将给其带来不小压力。“其精算部门将面临考验，对产品定价和准备金提取等精算水平和对费率风险的把握也提出了更高要求。”

　　有关专家指出，“费率市场化”并不等同于“费率自由化”，也不意味着费率不需要管理，而应该是“费率纪律化”，需要保险监管机构从更高层面提高价格管制的能力和艺术。比如在条款中有关于费率的限制，规定最高不能高于多少，最低不能低于多少，使保险公司可以在特定的费率区间内浮动定价。

　　就目前迹象看来，保监会对费率的放开已有准备。郭左践表示，监管层在加紧完善相关制度规则的同时，也将创造一个有助于费率市场化的宏观政策环境。