一、市场化保险费率的构架

　　保险费率是保险供给和保险需求之间交易的价格，是保险产品价格的反映。从国外保险市场看，保险费率可分为三种：即法定保险费率、公定保险费率、市场保险费率。保险费率市场化是指通过市场机制和价格规律来有效地配置保险资源，因此，它多指市场保险费率。保险费率市场化的前提条件是将条款和费率制定权下放给保险公司，由保险公司根据保险市场的供给和需求关系来制定费率。
　　保险费率市场化实际上就是让保险产品的价格发挥市场调节作用，利用费率杠杆调控保险供需关系，提高保险交易的效率性。保险费率市场化包括费率决定、费率传导、费率结构、费率管理、费率机制、资金价格、劳动力价格等要素的市场化。保险费率作为经济杠杆在保险业务中发挥着重要作用，宏观上，保险费率能够调节保险的供给和需求关系，微观上，能够改变个人和企业的行为偏好。
　　保险费率市场化改革需要建立健全完整的保险市场组织体系，将保险市场、再保险市场、保险中介市场的建设与建立新的保险费率调节传导机制有机结合起来，并整体推进，同时，保险费率市场化改革要求保险公司进行体制改革以适应市场化改革的需要，构造保险费率市场化改革的良好微观经济基础。目前除保险市场已经初具规模，再保险市场和保险中介市场需要加快建立，进而形成完整、有效、互动、灵敏的保险市场体系。

　　二、保险费率定价机制

　　由于保险的经营成本只有保险公司最清楚，保险监管部门不可能完全掌握保险公司的经营成本，因此，在保险费率定价机制方面必须转换定价主体，应将保险监管部门定价转为由市场经营主体定价。
　　我国自改革开放以来，经过18年的价格改革，在绝大多数竞争性产业中，价格形成机制的转换已基本完成，但国内保险业的费率管制机制并未脱离计划经济和行政干预的束缚。今后，随着保险费率市场化进程的加快，保险公司自主定价的范围将不断扩大，因此，建立科学的保险产品定价机制，对于保险公司保障自身经营效益，巩固竞争地位，具有非常重要的意义。保险费率合理定价的基础，首先是各保险总公司需要根据资产负债管理的战略目标，根据保险条款的责任范围制定全系统实行的基准费率；其次是保险总公司确定各地保险分公司在公布的基准费率基础上的浮动权限，保险总公司对分公司的定价授权，应依据各分公司的经营管理水平、地区经济发展状况、地区风险分布情况、地区同业竞争关系等方面因素进行确定；最后是建立一套保险费率执行的反馈体系，全面掌握保险市场需求的变化，适时对保险费率做出调整，提高自身的市场竞争力。
　　保险费率定价方法是保险费率管理目标的具体体现，主要包括费率的构成及各项目的定性和定量标准。在保险业发达的国家中，保险费率定价方法均已公式化。鉴于目前我国保险公司和保险监管部门尚无本身的定价数据和定价公式，因此，参考发达国家的费率定价公式是很有必要的。

　　三、保险费率管理机制

　　保险费率放开后，经营竞争压力将会更大。保险公司必须根据保险市场供求关系的变化，同时考虑经营成本与收益、风险管理与控制等因素决定费率，这对保险公司的经营管理水平提出了更高的要求。这将促使保险公司加强管理，提高服务质量，提升公司的竞争力，更快地与国际惯例接轨。
　　保险费率市场化并非完全由市场来决定费率，而是放松了政府在保险费率方面的管制，加大了市场因素决定费率的比重，同时有些保险险种的费率仍将由保险监管部门制定，或由保险行业协会制定。这是西方发达的市场经济国家普遍采取的惯例做法。在保险费率市场化改革之初，保险监管部门或保险行业协会，可以根据市场情况制定某种险种费率作为基准费率用于指导保险费率的走向，通过它所掌握的这种基准费率来操纵市场费率的变动。
　　保险费率市场化的真正含义在于保险公司的多数费率根据市场供求关系自行确定，而保险监管部门仍然要决定和控制某种险种或基准费率，因此，放开保险费率决不等于放手不管。西方发达国家的经验告诉我们，保险费率市场化不是洪水猛兽，实现保险费率市场化，政府不仅能够继续调控保险费率，还能通过对保险费率的控制来调控保险供求比例，促进保险业有序、持续、稳健发展。

　　四、政府费率调控机制

　　保险费率市场化改革的目的是引入市场竞争机制，但同时我们也必须清醒地认识到，竞争的结果可能会造成垄断，形成市场机制的失灵，造成保险资源的浪费。因此，保险监管部门在建立完善的保险费率定价机制，培育和完善费率运行和管理机制的基础上，必须建立必要的政府费率调控机制，规范保险公司的经营行为，保证保险市场稳健安全运行。
　　在保险费率管理体制方面，政府的调控作用也不能忽视，要逐步建立起以市场供求关系为导向，以保险公司制定费率为主，政府调控费率为辅的保险费率管理新体制。这种体制改变了以往保险监管部门制定和管制费率的做法，同时又保留了监管部门必要的调控费率的作用，在目前保险市场运行机制还不完善，存在保险公司费率定价短期化倾向的情况下，保险监管部门可以对保险公司费率定价机制进行必要的约束限制和指导管理，最大限度地保护投资人和被保险人的根本利益。
　　对少数涉及法定保险费率的保险险种，如汽车第三者责任强制保险，仍需实行政府定价和政府指导价的，我们应该做到，定价程序要规范，定价依据要科学，定价过程要公开。除了公开信息、公开费率政策、公开定价程序和定价结果之外，更重要的是建立保险费率听证制度，实现决策的民主化，从而使保险费率主管部门掌握决策所需要的大量信息，能够兼顾各方面的利益，减少决策的盲目性和片面性。

　　五、保险费率传导机制

　　保险费率的传导机制可以通过费率、保险供需、再保险价格、资金价格、资产价格、劳动力价格、销售成本等影响保险市场发展。随着我国加入世界贸易组织，外资保险公司进入推进保险费率市场化改革的进程，国内保险公司股份制改革进程的加快，保险资产证券化的实施，保险产品和科技创新的促进，我国未来保险费率政策传导机制的制约渠道应该以保险产品费率和资产价格渠道为主。
　　保险费率是市场经济体制中保险产品价格政策的主要传导渠道。保险费率市场化改革一方面需要继续建立和完善保险费率定价机制，另一方面需要继续推进保险产业结构调整和保险公司体制改革，积极稳妥地推进保险费率市场化的进程，提高保险公司和社会公众对保险费率变动的敏感性。加快推进国有保险公司股份制改革和保险公司上市将有效地调整保险公司投资结构，实现对保险公司投资的多元化，培育真正的保险市场经营主体，建立完善的经营机制。只有这样，保险公司才能在内部建立起约束机制和激励机制，在保险供求关系和保险费率发生变化时，作出符合市场规则的反应，正确传导和扩大保险费率在调整保险供需方面的功效。
　　从发达国家的经验来看，随着资本市场的发展，资产价格渠道在保险费率传导机制中的作用将越来越大。近年来，我国的资本市场尤其是证券市场有了突飞猛进的发展，保险产品的不断创新使得保险公司的经营效益越来越同资本市场的发展紧密相关，保险公司将在不久的将来实现在资本市场上市，实现股份化，因此，保险公司的资产价格将根据资本市场的变化而变动，资产价格在保险费率传导机制方面发挥特定的作用。由于今后保险费率越来越同资本市场运作相联系，要改善保险费率的传导机制，就应更加关注资本市场运作的效率与有效性，使保险资金真正同资本市场相结合，提高保险资源配置效率的作用。

　　六、保险费率市场化改革的渐进性

　　保险费率市场化的第一步可以是逐步废除和尽量减少法定保险费率，放宽公定保险费率的实施范围，扩大市场保险费率的适用范围。第二步是逐步由公定保险费率取代法定保险费率，创造适于市场保险费率调节保险市场供求关系的机制和环境。第三步是市场保险费率在保险市场的供给和需求中发挥主导作用，公定保险费率在某些险种中发挥特定作用，法定保险费率基本上不再发挥决定和指导作用。
　　实现保险费率市场化不可能没有风险和代价，但如果能不失时机地以渐进的方式推进保险费率市场化改革，相信所有的问题都会找到解决办法。从近期看，保险费率市场化的结果可能没有有些人希望的那么显著，但这不妨碍保险费率市场化的进程，不应以无法判断保险费率市场化后保险市场和保险费率走向不确定来延误改革，而应采取一种积极创新的态度不断研究新情况、新问题，稳步把保险费率市场改革推向深入，最终使我国的保险业真正与世界保险业接轨。