香港证监会密切关注保单贴现

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香港证监会密切关注保单贴现

买了寿险的投保人，也不一定须身故以后才可令保单「变现」。保单贴现便让自知不久于人世，但又缺乏现金支付医疗开支或作其他安排的投保人，以折让价出售自己的保单。

　　慧博士在其专栏中指出，保单贴现让人寿保险的保单持有人，以保单面值的折让价，把保单售予第3者，套取现金支付医疗或其他开支。

　　保单贴现由中间人安排，先向保单持有人买入保单的拥有权和实益权，再把投资于投保人的死亡利益这个投资机会，转售予1名或多名投资者。当投保人去世时，投资者便可取得保险金。

　　不过，虽然销售贴现保单的情况较前活跃，但香港的保单贴现市场并不蓬勃。

　　但凡投资必有风险，慧博士指出，保单贴现的买入价及回报，极为取决于投保人被评估的寿命，相对于他／她实际过世的日期之间的准确性。

　　中间人信誉极重要

　　由于一般称为「保单贴现供应者」的中间人，在确定可供购买的保单和安排拥有权转让均担任重要角色，因此，其身份和信誉极为重要。

　　通常，保单贴现供应者或其附属公司，在订立保单贴现协议后，将负责继续处理涉及保单的事宜，例如按时支付保费、与投保人保持联络，和监察投保人的健康状况。

　　然而，视乎有关购买协议的条款，假如投保人在原先估计的去世日期以后仍然在生，投资者或需加大投资额，以支付保费。

　　贴现安排易遭滥用

　　尽管保单贴现可以让买卖保单的各方各取所需，但这种安排容易遭人滥用。值得留意的地方，是所谓「中间人」，即保单贴现供应者所担当的关键性角色。

　　保单贴现供应者的工作，是把出售保单的保单持有人与1名或多名投资者配对。保单贴现供应者可能剥夺极需资金的末期病患者的利益，并对投资者收取远高于保单价值的费用。

　　在美国，涉及保单贴现供应者违责及欺诈的报告多不胜数。

　　香港证监会正密切留意保单贴现产品在香港的销售情况，对于违法的个案，也会采取适当行动。

　　根据《证券及期货条例》，除非获得证监会批准或已获得豁免，否则向公众销售任何证券、集体投资计划权益或受规管投资协议，均属违法。

　　慧博士指出，直至目前为止，证监会从未批准过任何保单贴现产品在香港作公开销售。

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