保险信息化进入超常规发展期

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保险信息化进入超常规发展期

在业务规模的超常发展下，2003年国内保险业面临着IT系统从旧到新迁移的考验

　　4月，保险会计与制度学会（IASA）中国分会2003年年会召开，探讨了保险行业信息系统的问题。在当前，年保费增长30％以上的中国保险业，内资保险公司每年收入3000多亿的保费，但其IT投入资金所占比例还远低于保费收入的1%。在美国，保险公司的IT支出大约占其保费收入的6％。国内保险业目前的信息化建设水平仍显得十分落后。许多国内保险公司的IT系统多属零敲碎打的自己开发，连当期业务需求都难以满足。而数据分散的现状造成了企业对营运状况的滞后反应，有人说：大保险公司里恐怕只有平安的老总清楚地知道公司上周是赚了还是亏了。

　　市场催生需求

　　这是一点也不夸张的说法，现有系统不适应运营的需要，更无法适应市场对新产品（险种）的需求。在最近中国遭遇“非典”的情况下，各保险公司都拿出了专门的保非典产品，在这个特殊时期，由于产品本身具有半政策性质，保险公司不能斤斤计较于风险和赔率上的合算。“但是如果让其计算，也算不出来。”一位专家告诉记者，保险圈里人一直在思考——开放环境下，如何根据市场迅速开发并推出新的保险产品？普遍的看法是，原有作法，将保险产品定义为核心业务系统的一部分，使其不具备移植性。遇到加入新险种情况，保险公司需对内部系统进行巨大的再造工程，其开发及测试周期非常长，不能适应市场快速反应的需求。

　　此外，在保险业，费率也正朝向市场化发展。从2003年1月开始，车险费率开始市场化，统一了多年的财产保险费率将改变旧面孔，这一行为将是一系列险种费率市场化行动的开始。但目前多数保险公司的系统中有关费率的逻辑都是编写在程序中，任何改变都需要大量的分析、编程和开发工作，复杂的改变更可能会引起流程和数据结构的变化，十分困难。

　　新华人寿是IASA中国分会本年度的轮值主席，新华人寿信息技术部总经理裴芳说：“公司目前处在对信息系统的超常规投资阶段。”系统从旧到新的迁移恐怕是保险业2003年面对的普遍状况。通过这种变迁，要使系统不但能满足当期需要，同时要为行业标准化、业务经营与国际接轨等留出余地。

　　核心系统亟需换代

　　两年来，除一直备受关注的平安外，泰康、新华的曝光率也颇高，主要原因在于这几家企业在IT投资方面表现出的激进形象。新华曾宣称每年要在IT上投入五六千万，而且其中很大部分是软件方面的投资。裴芳说：“公司发展很快。与国外的交流也多，企业领导眼界比较开阔，充分认识到信息系统的地位重要，也希望借信息系统来提升竞争力。”

　　裴芳在谈到新华人寿的信息系统建设时，谨慎选择了“积极的”这个词汇。新华在2001年就引入咨询公司，做了IT系统的整体规划。2002年开始了核心系统的全面更新。IT的重新规划是与企业做金融服务集团的业务规划步调一致的。现在新华29家分公司的系统都是统一规划、开发、实施和管理的。数据实现集中统一的管理，总公司还有数据分析系统。有一定巧合意义的是，业务方面，2002年新华人寿也完成了一次跨越：全年实现保费收入79.83亿元，超过公司成立前五年来保费收入的总和，提前完成全国性机构战略布局，跨入了全国大中型寿险公司的行列。2003年新华还计划继续核心业务系统的更新，以及做集中财务和人力资源系统。

　　核心业务系统的换代是所有保险公司已经开始做或马上要做的事情。保险公司不得不去实现从原系统到新系统的变迁，以适应新的游戏规则。其原因有三：第一，国内保险公司的原有核心业务系统多靠自己开发，前瞻性、全面性都有问题；第二，老系统不适应已经开始的产品和费率市场化，已经阻碍了当期业务运行；第三数据集中的要求。而连年高速增长的保费收入也使保险公司有能力和信心在系统方面投入。

　　目前国内外保险业务的经营有着较大的差异。国内保险公司基本上还可以通过保费收入就能实现企业赢利。而寿险公司比较起产险来，其基本特点就是资本盘子大。将来可能要发展到像国外保险公司一样，一般来说保费收入与赔付基本持平，甚至赔付稍微超支，而通过巨大的现金流来进行投资运作，实现企业赢利。

　　今年的IASA年会的主题也集中于保险经营的核心系统，如：客户服务系统、财务管理系统、核保核赔系统、理赔系统、人力资源管理系统和代理人及佣金系统等。

　　在保险业的信息系统选择中，业界特别强调“采用成熟技术”。金融业一贯如此保守、稳重。所以国外供应商的系统无疑比国内厂商的系统更受青睐。与国际上的许多保险公司都是百年老店相比，中国的保险公司太年轻了，一般也就十几年的历史。吸取已有经验对国内保险公司来说非常重要。国外的系统除了经过长期实践检验，可靠性更高外；更重要的是内置着先进的管理方法。这对渴求国际经验和方法的国内保险公司来说非常重要。新华的IT规划中主要是以购买成熟软件包为主。裴芳表示虽然强调用成熟技术，国内IT供应商也有技术新的优点，其系统由于开发晚，在技术架构、某些专项技术的应用上会更先进，而且非常面向国内客户。所以新华在核心业务系统上虽然主要考虑国外系统，在外围服务系统上的选择就比较灵活。

　　变革中的隐忧

　　在进行系统更新中，行业规范不够也是今年面临的问题，这曾被人成为“中国保险业的隐忧”。以保险业作为社会风险分担者的角色，在非常时期保险企业一旦出现问题会触发社会危机。

　　以美国为例，保险行业有一套通用的数据标准和规范体系。在美国注册的保险公司都必须编制财务和业务数据年报，其格式是标准化的，并向美国保险监督官协会呈报。各保险公司的数据用统一的公式计算出风险调整资本（RBC）报告。年报披露的两个重要的绝对指标是“总调节资本”和“授权控制RBC的水平”。当RBC比率低于2时，将触发监管机构的审查程序。当更严重的结果出现，公司会被认为处于危险的财务状况，需要进行官方查封和强制清算。在这种制度下，保险公司需要定期进行安全评级。

　　中国目前缺乏这样一套体系，而且以各保险公司目前的财务系统水平，统一格式的数据采集也是困难的。

　　除了监管上的需要，在业务运营中的数据格式统一也很重要。例如：保险公司之间为分担风险而必须进行的再保险，从现在的法定分保到将来的市场选择；以及网上保险所带来的互为渠道的可能，都涉及数据格式问题。

　　因而，企业之间的数据标准，特别是可扩展的标识语言（XML）的中文数据标准；以及共同开发和建设行业信息系统以减少重复保险等等也被认为是中国保险业未来三年应该解决的问题。

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