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山东保险业梦圆三甲

山东保监局近日对外公布今年上半年统计数据，1-6月，山东全省实现保费收入169.48亿元，同比增长9.27%。其中，财产险保费收入42.53亿元，同比增长23.69%；人身险保费收入126.95亿元，同比增长5.16%。这组数字意味着，经过近年来的快速发展，山东省保费规模已首次跃居全国前三，仅次于江苏、广东。其中，寿险业务规模仅次于江苏，列全国第二位。在全国保险业结构大调整的背景下，山东省保费规模名次前移，引起了业内外广泛关注。

　　寿险业担纲

　　跻身前三甲山东省保险行业协会秘书长刘嘉瑜坦承，这组数字让他感到有些意外。2003年，山东保险业制定了三年发展规划，提出到“十五”末，实现全省保费收入突破500亿元，总规模跃居全国前三位。然而时隔仅一年，三甲已然梦圆。

　　山东保险业发展为何提前“达标”？记者就此对山东保险业内人士采访时，得到的答案并不统一。有观点认为，今年以来，山东财产险尤其是车险业务的迅猛增长，是山东保费收入在全国保险业结构调整的背景下逆市上扬的重要原因。上半年，山东车险业务每月增长率均保持在20%以上，累计实现保费收入30.85亿元，同比增长37.20%，并拉动财产险总体增长24.33个百分点。与此同时，山东人身险业务增速有所回升。上半年人身险保费收入为126.95亿元，同比增长5.16%，虽然增长速度绝对值不高，但仍较去年四季度有明显好转。

　　然而，这一解释似乎缺乏足够的说服力。刘嘉瑜秘书长指出，今年以来，全国各省财产险业务增幅都比较大，今年上半年，全国财产险保费收入为586.1亿元，同比增幅为23%，而超过这一全国平均增长速度的省市也达到16个。相比之下，山东23.69%的财产险业务增速并不突出。而从保费结构分析，上半年山东财产险保费收入为42.53亿元，上海为41.81亿元，仅相差0.72亿元，也并不足以拉动山东保费规模超过上海。

　　真正引人注目的是，上海、北京等保险业相对发达地区人身险尤其是寿险业务的大幅下滑。统计显示，今年上半年上海人身险保费收入124.94亿元，同比下降11.22亿元，减幅达8.24%。而保费规模位居全国首位的江苏省，人身险业务上半年增幅也仅为3.81%。“得寿险者得天下”，上半年山东省人身险保费收入达126.95亿元，同比增长5.16%，无疑对山东保费总规模的提升起到了举足轻重的作用。

　　彼消此长，山东保险业位次前移的现象得到了解释。然而部分业内人士的担忧也由此而生：上海、北京等地保险业增势放缓，是在全国保险业结构调整背景下的暂时现象，山东保险业能够就此坐稳全国前三的“交椅”吗？多渠道开源深层次挖潜山东保监局人士告诉记者，部分保险业务增势放缓是全国保险业经营从粗放式向集约化转变的表现。实际上，今年以来山东各保险公司也纷纷加大了业务结构调整的力度。在结构调整的大潮中，山东保险业并非“独善其身”。

　　来自该局的统计显示，今年上半年，山东寿险趸交保费的比重明显下降，在整个寿险业务中占比为44.28%，较去年同期下降了6.7个百分点。其中，个险业务和团险业务保费趸交比重分别降至37.98%和73.12%。保险公司侧重开发保费分期交付、费率较高的期交业务，使得保险业务持续增长的潜力得到了保证。

　　另一方面，个险产品结构也得到显著改善，分红险增速回落，而传统保障型寿险产品销售取得较快增长。1-6月，山东传统人寿个险产品新单保费收入为4.5亿元，较去年同期增长18.64%；而分红产品新单保费收入同比下降了2.77%，在个险业务整体中的占比也下降至0.95%，同比下降了1.2个百分点。

　　另有部分保险公司表示，针对团体年金市场出现的长险短做、退保较多的问题，保险经营机构为提高业务质量，也开始放弃一些低效益团体年金业务的拓展，使保费收入增长受到了影响。统计显示，上半年山东团体年金保费收入11.75亿元，同比下降了2.33%。

　　山东省保监局局长王平生认为，山东保险业保持持续增长势头，有其内在的深层次原因。其中，区域经济的强劲增长态势，是保险业活力的最重要源泉。国际经验表明，在地区人均GDP超过1000美元的情况下，社会的消费观念、需求层次和社会供给将产生深刻变革。目前，山东已进入全面建设小康社会，加快现代化建设的新阶段，GDP和居民储蓄存款双双突破万亿大关，2003年人均GDP达到1647美元，已进入了保险市场需求旺盛的新阶段。

　　统计显示，今年上半年山东全省生产总值达到6899.6亿元，同比增长15.2%；其中与财产险关联度较高的规模以上投资完成3309.2亿元，增长46.4%，地方财政收入完成422.3亿元，增长28%；与人身险关联度较高的城镇居民人均可支配收入为4749.3元，增长12.1%，农民人均现金收入1963.7元，增长17.5%。王平生指出，山东省发展“半岛城市群”、建设胶东半岛“加工制造业基地”的经济战略付诸实施，以及住房、汽车等消费热点迅速升温，养老、医疗、教育等成为社会的焦点需求，将为保险业全方位、多层次、宽领域挖掘发展潜力，拓宽发展空间提供巨大的市场资源。

　　而同样不容忽视的是，山东近年来保险经营主体迅速增加，对于活跃保险市场、刺激消费需求起到了重要作用。2003年以来，先后有4家保险公司加入山东市场开展业务。截至今年6月，在山东省经营的保险公司达15家，另有65家保险中介机构和银行、邮政等部门申报批准的7968个兼业代理机构，遍布城乡的保险服务网络已在全省初步建立。受新设保险经营机构拉动，今年上半年德州、聊城、荷泽等欠发达地市保费收入大幅攀升，增幅都在30%以上。而泰康人寿、新华人寿、太平保险等公司由于已进入山东市场一到两年，开始进入了业务加速成长期，保费收入增长明显。

　　山东大学学者赵尚梅用一组研究数据验证了山东保险业正处于发展阶段：按照可比价计算，2002年山东省保险业对GDP的贡献率为0.1%，而江苏、广东均高出这一水平接近0.4个百分点。同为GDP过万亿的省份，山东省保险业对GDP增长的贡献率却明显低于江苏、广东的同期水平，说明山东省保险业发展仍相对滞后，正处于规模扩张的初级阶段。

　　山东省保险行业协会秘书长刘嘉瑜向记者表达了同样的观点。他表示，2003年山东省保险深度为2.28%，比全国平均水平低1.05个百分点；保险密度为311.02元，仅比全国平均水平高23.58元；同山东经济大省的地位很不相称，说明许多保险资源仍有待开发。他还特别指出，与广东、上海等相对较发达保险市场已经历更多的冲击和洗礼，呈现相对成熟和初步平衡的格局相比，山东保险市场具有鲜明的新兴市场的特点。随着保险市场体系的进一步完善和公众保险意识的逐步提高，山东保险市场将迎来更为广阔的发展空间。

　　今年年初发布的《山东省保险需求调查报告》也让业内人士对山东保险市场的前景满怀信心。在这项面向全省3000户城乡居民家庭和企事业单位进行的抽样调查中，有44.57%的被访者表示尚未购买保险产品，45.71%的被访者表示，在未来两年内有购买保险的意愿。而在已购买保险的人群中，保费支出占家庭收入比例在5%以下的占到40.70%，绝大多数家庭年保费支出不足3000元，显示居民保险消费支出仍处于较低水平。平安产险济南分公司总经理李更认为，这说明山东保险市场潜量巨大，只要精耕细作，着力改变市场目前“广种薄收”的特征，山东保险市场将不乏机遇。

　　扫清绊脚石迎来新发展然而谈发展，就不能讳言问题的存在。同样是一组数字，折射出了山东保险业发展的不足之处：今年上半年，全国保费收入同比增长10.2%，财产险、人身险保费增幅分别达到23%和6.5%，山东部分保险业务的增长低于了全国平均水平；上半年山东全省生产总值同比增长15.2%，也高于山东保费收入的增长。在全国保险业结构调整的大背景下，山东保险业能否找出自身“软肋”，排除障碍，保持持续健康发展的势头？对此，山东保监局和保险业内已形成清醒认识，并迈开了新一轮调整、发展的步伐。在人身险方面，团险和企业年金业务是目前山东各寿险公司普遍强调发展的业务领域。太平洋寿险济南分公司总经理庄云辉告诉记者，山东在太平洋寿险系统内保费收入排名第二，但与江苏分公司相差近一半，差距主要就体现在团险业务。为解决团险和企业年金业务发展的政策环境问题，日前山东保监局向省政府专门提交了关于落实企业年金税收优惠政策的有关文件，并与财政、地税等部门进行了接洽、商讨。根据记者掌握的信息，山东省为正在转企改制的事业单位建立企业年金制度给予4%税收优惠，并在各地市选取3-5家企业以同样政策进行试点的意见已基本明朗。各寿险公司也已相继展开产品、技术、管理等项准备工作，争取在企业年金业务上有所斩获。

　　而在财产险方面，进行险种结构调整的重要性日益凸现。今年以来，业务发展的不均衡已导致山东财产险险种结构更趋集中。上半年山东企财险保费收入同比增长3.08%，货运险下降6.55%，责任险下降32.88%，在财产险业务中占比也分别下降了3.76、1、1.68个百分点。这种现象已引起部分财险公司的重视，并大力推进家财、进出口货运及民营、高新技术企业的保险业务，以培植新的业务增长点。而来自山东保监局的消息称，下半年山东保险市场还将以贯彻落实机动车强制责任保险条例为契机，借鉴河北、山西、新疆等地已经开办的煤矿雇主责任保险、火灾公众责任保险、建筑行业雇主责任保险等的做法，加大区域责任保险业务发展力度。

　　另外，农业险也将有望近期内成为山东保险业发展的新亮点。山东是一个农业大省，农业增加值居全国第一位，农业出口占全国的四分之一，农村人口约占总人口的三分之二。同时山东也是一个自然灾害较为严重的省份，对农业的保险要求极为迫切。然而目前山东省农业保险覆盖的农民人数和农业生产的比率极低，农业保险的险种不足30个，农业保险保费收入仅为农业生产总值的万分之一，农业险在财产险保费收入占比也仅为0.1%，在总保费收入中比例为0.03%。为健全山东的农业支持保护体系，山东保监局已与省有关部门展开联合调研，并确定了依托人保公司，在部分地市开展政策性农业保险试点的思路。待正式立项后，山东保监局将会同省相关部门和人保公司正式商讨各级政府对农业保险的政策支持模式。有保险业内人士指出，随着农业险业务的推广，广大农村对养老保险、健康险、家财险等其他险种购买欲望也将被有效带动，农村保险市场的需求将出现加速上升趋势。

　　尤为可喜的是，各保险公司经营由粗放式向集约化的转变，有望真正形成山东保险业良性发展的局面。去年以来，随着市场化改革的推进和主体的增加，山东产险市场竞争明显加剧。统计显示，今年上半年山东财产险业务承保利润较去年同期下降了55.57%，承保利润率仅为6.14%，同比下降了10个百分点。与此同时，应收保费率、赔付率等指标大幅上升，全省财产险应收保费同比翻了一番多。面对日益严峻的经营形势，部分财险公司开始提出实施共保等方式，减少恶性竞争的发生，维护行业发展的良好环境。而年初以来，各财险公司针对机动车强制责任保险实施和部分营运车辆出险率高的情况，纷纷提高车险费率水平，也使车险市场恶性竞争局面大为缓解，财险公司的营运质量有所改善。

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