房贷险自身难保中山市部分公司萌生退意

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房贷险自身难保中山市部分公司萌生退意

随着银行提前还贷者增多，曾被业界视为“肥肉险种”的房贷保险，在这个酷暑时节，正遭遇着一场出人意料的退保“寒潮”。近日，记者采访获悉，今年以来我市财险公司的房贷保险退保率普遍提高了二三成，在持续不断的退保压力下，房贷险已逼近亏损边缘，部分财险公司开始意兴阑珊，甚至萌生停售房贷险之意。

　　提前还贷催生退保潮

　　房贷险，即个人抵押商品住房保险，是一种保证保险，也是目前各银行普遍规定的购房者向银行贷款的同时必须向保险公司购买的一个险种。

　　据了解，近年，在房地产市场一路高歌的背景下，我市个人住房贷款一直保持高增长率，与个人房贷“比肩而生”的房贷险也自然成了一块巨大而诱人的“蛋糕”。同时，由于房贷险赔付率很低，几乎可以忽略不计，因而房贷保险一直被各家保险公司视为一块稳赚不赔的“肥肉险种”。

　　然而，往日的“香饽饽”，眼下却成了“烫手的山芋”。

　　今年3月17日，央行再次宣布上调房贷利率，使房贷按揭者的还贷压力骤然放大。在持续加息的预期以及自己手头资金允许的情况下，不少按揭者纷纷选择了提前还贷。

　　市民提前还贷自然要求保险公司退保。

　　据中山人保营业部一位主管介绍，近期，该公司的房贷险退保个案每日平均在2起以上，相比平时多了二至三成，退保热度已明显超过去年。

　　而据中山平安财险一位总助介绍，不仅仅平安，其他开办了此业务的财险公司，其房贷险退保情况与中山人保基本类似。

　　事实上，有保险专业人士私下给记者分析，由于3月17日之前发放的房贷，要到明年1月1日才开始执行新的利率，因此，实际上还有许多市民眼下并不急于提前还贷，但会赶在明年1月1日前将贷款还清。这意味着，眼下这股房贷险退保潮将持续一段时间，特别在下半年，将迎来一个退保高峰期。

　　房贷险逼近亏损边缘

　　据了解，持续不断的退保案例，使得一度对房贷险市场看好的各家保险公司措手不及。当年的效益险种———房贷险也一下子被逼至了亏损的边缘。

　　保险专业人士介绍说，与其他财险产品不同，房贷险最大的风险不是赔付，而是退保和手续费损失。目前，市场上的房贷险是一次性收取全部保费，保险公司也要一次性地向“合作”银行支付全部手续费。

　　“一般来说，谁给贷款银行的手续费高，谁就能揽到该银行指定的房贷险业务。这在业界已是公开的秘密。”据介绍，目前，我市保险公司交给贷款银行的手续费，已远远超出保监会规定的8%的上限，达到15%左右，个别甚至达到了20%以上，换句话说，在保险公司所得的100元房贷险保费中，银行就至少要抽走15元。“在房贷险业务上，银行既赚了利息差，又赚取了高额的手续费。”

　　而据了解，以如此高额的手续费来计算，保险公司经营房贷险至少要五六年才能持平，可现在绝大多数的提前退保均达不到这一年数，而且，保险公司一般是按未到期责任年限的保费全额退还给客户，这样保险公司既损失了保费收入，当初已一次性支付给银行的手续费也打了“水漂”。譬如，李先生按揭30年买房，按银行要求他必须购买30年的房贷险，支付30年的保费。但李先生只用了5年就还清了贷款，因此保险公司只能收取李先生5年的保费，退还剩余25年的保费，可之前一次性支付给银行30年的手续费，保险公司却已无法追回。

　　“过高的手续费以及日益增加的退保率，已使房贷险接近亏损边缘。”一家财险公司的负责人无奈地对记者表示。

　　房贷险业务谨慎经营

　　“目前，我们公司对房贷险这一险种的营销已处于谨慎状态。”一位做了几年房贷险业务的人士私下告诉记者，现在公司担心亏损，不允许再给银行高额手续费了，公司的房贷险业务收缩了不少。

　　据了解，在中山房贷险市场，一些保险公司已收缩了房贷险规模，个别公司的房贷险业务甚至已处于停滞状态。

　　对此，市场分析人士指出，真正让部分保险公司下决心收紧房贷险业务的深层次原因，不是眼下的退保潮以赢利压力，而是此前车贷险盲目扩张带来的惨痛教训。目前，保险公司无一不在为车贷险留下的巨额赔付焦头烂额。因此，当房贷险刚露出高风险的苗头时，保险公司便未雨绸缪，希望提早将风险释放。而这正是保险公司业务经营日趋成熟的表现。