从加强信息化管理谈保险兼业代理的监管

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从加强信息化管理谈保险兼业代理的监管

保险兼业代理人是目前保险市场中机构数量最大，情况最复杂，违规案件最多，监管最困难的部分。新修订的《保险法》明确了保险公司对代理行为的法律责任，同时也明确了对保险兼业代理人不存在要不要管的问题，而是管什么、怎么管的问题。

　　保险兼业代理管理涉及的三种角色

　　我们来分析一下当前兼业代理监管所涉及的三种角色：

　　＊保监会、保监局

　　作为政府的行业监管机构，需要从国家利益的角度，从宏观、从战略的高度来规划整个行业的发展方向，并且通过政策来影响、协调并规范整个市场的秩序。按照党的十六大关于坚持“用发展的办法解决前进中的问题”，以及中国保监会吴定富主席强调的“保险监管工作要针对新情况、新问题，以监管为主题，以创新为手段，以加快发展为落脚点，积极进行监管创新”的精神，认真研究和探讨如何运用现代化科技手段，对保险兼业代理人实行电子化管理。应该说，监管机关对兼业代理市场的状况是非常清楚的，但苦于这个主体太大，传统的管理方式手工作业投入的人力物力巨大，导致管理办法最后能够落实下来的东西不多，政府管理的强制力相对减弱，对于有令不行的现象非常头疼。

　　＊保险公司

　　作为商业机构，主要的职责是追求利润。保险公司是保险市场中的重要主体，相比较而言，这个主体规模大，管理人员素质高，有内控措施，管理较规范，有明确的中长期发展战略和目标，对于政策和监管比较重视，也比较配合。同时，也是兼业代理市场管理混乱的最大和最直接的受害者，虽然拥有大量的可操控资源，但是因为商业关系，对避免这种伤害是有心无力，且投鼠忌器。

　　＊兼业代理机构

　　因为公司规模参差不齐，素质良莠不齐，商业信誉相对没有保障，是保险业不良现象的主要制造者和参与者，也是短期得益者。因为非主营业务，对于保险业的政策和监管配合不足甚至不配合。兼业代理机构也正是保险兼业管理的主要对象。

　　从以上内容我们可以看出，要管理好保险兼业代理市场，最主要的两个角色就是保险监管机关和保险公司。只要以政策为先导，从保险公司的中介业务入手，辅之以强有力的管理手段，我们就有希望通过努力建立起一个重合同守信用的保险兼业代理市场。

　　从技术角度看保险兼业代理的管理

　　作为专注于保险行业多年的软件技术服务工作者，一直在思考和探索问题的解决方法。我们认为当前问题的出现，主要原因并不在于保险行业的监管制度，而是我们缺少一种行之有效的行业监管手段，一种政府行政手段和技术手段相结合的管理方法。在《行政许可法》即将实施的背景下，政府把该管的管好，管到位，市场行为的还给市场，该退出的坚决退出，达到纲举目张，四两拨千斤的效果。

　　１．利用技术手段加强保险兼业代理资格的审批和台账的管理。

　　保监局是商业机构兼业代理资格的审批单位，资格申请和年审是保监局对兼业代理机构具有直接影响力的两个最重要手段。这里的关键就是如何“审查”。

　　目前面临的问题是审查程度浅了，达不到所要的效果，审查的程度深了，代价太高。通过参考其它行业的经验，我们认为只要能够实现保险公司中介业务和兼业代理机构业务的“对账”，就可以发现目前大多数不正常或者违规的现象。目前各地新的保险兼业管理办法已经把“兼业台账”作为了“年审”的关键要素。

　　但是需要指出的是，因为保险兼业代理和保险公司之间是一个多对多的关系，就导致了这个“对账”任务不可能是任何单独一个保险公司能够完成的，这就需要一个中立的机构（或者保监局自己）来完成这个对账工作，同时要保证保险公司和兼业代理机构的商业秘密不受侵犯。

　　要通过“兼业台账”来管理兼业代理机构，靠手工工作是不现实的，必须要有相关的作业工具。首先是兼业代理机构中，要有一个方便实用的记账工具，要求能够在不用培训或者少培训的情况下，就能够让一般素质的兼业代理机构职员准确地完成兼业台账的记账工作。其次是保监局要有进行快速审查的工具，不仅要能够及时处理上报的兼业台账并进行对账，也要求台账容易备案。第三就是保险公司记录的兼业台账要有统一的规范。

　　在作业工具问题的处理上，保险监管机关需要制定出一套三方用于通讯的数据格式标准，必要时可以考虑统一数据采集和汇总的软件，必须在标准和格式要求高度统一的前提下完成这项工作，类似的做法在税务系统、海关报关系统、出入境商品检验检疫系统中已实行多年，效果很好，既提高了管理效率，又极大地增强了政府调控管理市场的力度和效度。

　　行业内统一标准的兼业代理管理系统将《兼业代理管理办法》中“保险兼业代理人应建立业务台账，台账应逐笔列明保单流水号、代理险种、保险金额、保险费、代理手续费等内容”的规定落到实处，设置业务台账管理功能，从三个不同角色的要求进行备案管理。保险监管机关可利用这套系统，对保险公司和兼业代理机构分别定期上报的业务台账进行数据比对，及时发现和杜绝违规现象的出现，掌握保险代理业务的实际情况，使其不能游离于保险监管体系之外。兼业代理机构可利用这套管理系统将上报的台账报表自动生成，将所有保单按照监管规定进行科学编号和监制，全部纳入电脑系统跟踪管理。

　　具体到实施上，就要求对现行的保险兼业代理机构业务报表进行调整。从保监会现行的报表数据栏目来看，该表的数据来源可能是保险公司及兼业机构两条口径同时上报才可完成统计，因此要注明该表的数据来源单位。同时为保证数据的真实性，保监会应对汇总报表的来源，即保险公司和兼业机构的基础报表要有明确的要求，保险公司的基础报表的设计要考虑产、寿险分开，基础报表的产生要求保险公司建立兼业代理业务的台账。目前保险公司的管理系统普遍不能支持按银行、邮政等分类来提供相关数据，因此这种分类汇总只能通过银行、铁路、邮政、航空等行业兼业机构申报实现。同时表中“兼业代理数”栏目的填报，要求监管机关对历史数据有很好的管理工具，才可保证数据来源的准确性。

　　２．加强兼业代理机构从业人员持证上岗的检查。

　　３．建立动态的兼业代理机构信息管理平台，及时公布不良记录的兼业机构信用情况。

　　启用保险兼业代理市场的诚信机制，把兼业代理机构的各种影响诚信的行为都记录备案，能够大幅度提高非规范行为的社会成本。监管机关通过信息披露渠道定期公告，将违规的兼业代理机构公布于众。信息披露的重要因素是真实、及时、动态，要做到这些，就要求把信息披露的前台发布系统与后台统一的兼业代理管理系统结合起来，必须要有后台动态数据库的支持。

　　保险监管机关为加强对保险兼业代理人执业行为的监管，在《管理办法》的第四章第二十二条已经列明了九项“不得有的行为”。管理系统应根据《管理办法》要求设定“黑名单”功能。一旦列入“黑名单”，当该机构进行资格申报时，系统会自动给予警告提醒。

　　综上所述，通过兼业代理资格和年审来把住申请资格的门槛，通过保险代理人资格管理来规范从业人员行为，通过台账比对来规范代理业务，通过信用管理来引入市场监督机制。这样多管齐下，多重制约，就一定能有效地保护广大人民的利益，鼓励商家合法经营，净化保险兼业代理市场。

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