保险瞄准高端客户沪上悄然风行高额保单

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保险瞄准高端客户沪上悄然风行高额保单

今年下半年，“高端人群”似乎成了保险市场上的关键词，富人成了各寿险公司追逐的目标。“保额低于100万元不卖！”8月初，太平人寿专门针对高端客户在上海开卖“100万元保额起售，不设最高限额”的“卓越人生”综合保障计划，成为继泰康、国泰、新华三公司推出高额保单之后的又一家寿险公司，其叫卖高额保单的声音格外响亮。据悉，“卓越人生”推出仅一个月，全国6家试点分公司就销售出122张保单，累计保费700万元，平均每人年缴保费超过3万元。

　　高端人群高风险

　　就保险而言，所谓“高端人群”，是指保险保障要求高，信用程度好，缴费能力强的准客户。高额保单俗称“富人险”，通常是指年交保费在2万-3万元以上，保额在100万元以上的保单。太平人寿上海分公司有关人士透露，沪上8月所卖出的“卓越人生”高额保单的投保人，人均保额达150万元。

　　高保额的背后是高端人群对自己面临的健康、养老等风险的担忧。高端人群大都事业有成，工作忙碌，透支精力、体力甚至生命的情况普遍存在。此外，高端客户生活方式变化大，不确定因素多，意外风险较高。不少高端客户常年跑生意，出门在外，旅行、应酬多，生活变化大，遭受意外不测与风险袭击的概率较大。值得一提的是，其身份的特殊性与外部环境因素也使得这一群体的意外风险增加，如对生产经营管理人员的恶性报复行为、对财富占有者及其子女的绑架、恐怖活动，以及职业不良习惯导致的应酬性吸烟、饮酒、熬夜、危险运动爱好等等，都使得高端人群的意外风险高于普通人群。

　　合理避税成一大卖点

　　投保人第一关注的往往是保额，也就是说，在交了若干年保费后，可以获得多大的收益。除了保险固有的保障功能，以及投资型险种具备的投资功能外，从个人投资理财角度讲，保险的避税功能也为高端人群所青睐。对于高收入者来说，个人所得税往往是一笔不小的开支，即便将钱存入银行，所获利息也必须缴纳20%的利息税。另外，保险的投资收入，也不用上缴分文。

　　虽然遗产税尚未定论，但不少拥有雄厚家产的高端人群已未雨绸缪。据称，国家将来要开收遗产税，而遗产税率实行的都是高额累进税率，相比于国外的高达50%，据预测遗产税征收比例不会小于遗产价值的30%。而无论是从国际通行做法还是按照我国法律规定，任何保险金所得，都是免税的。因此投保人身故后，受益人所获得的身故保险金并不算作遗产，因此也不在遗产税的征收之列。这样一来，高额保单无疑就成了高端人群合理避遗产税的一个优选通道。

　　投保门槛不低

　　高额保单给保险公司带来高额保费，但也带来巨大风险。因此高额保单投保门槛不低，甚至会让人有“关卡重重”之感。

　　据业内人士介绍，对于投保人来说，至少要通过身体状况、职业风险与财务证明这三道“关卡”。财务证明要求显得十分抢眼，目的在于确定投保人的实际收入与总的保险金额是否匹配。这种考察需要投保人提供工资条、房产证、纳税证明、企业的税务登记证等。在众多收入证明中，税单被认为是最能反映投保人收入状况的证据。也有保险公司指出，在某些情况下，房产、汽车等财产证明，可用来替代收入证明。保险业内通常的规矩是，保额超过50万元低于100万元的需要提供财务证明，100万元至150万元的则需要提供资产证明，超过150万元还需提供企业法人营业执照、企业年审报告等等。但太平人寿透露，此次“卓越人生”打破了这一承保规矩，保额100万元以上的经过体检就行，保额200万元至300万元的只需填写财务问卷，保额达到300万元的才需提供个人资产证明。

　　而在体检方面，检查项目自然也比一般客户要更全面些，而且通常是根据投保人的年龄、身体状况，量体定做的体检项目，有的多达二三十项。“做成一个大单常常要反复两三个月”，太平人寿一位资深代理人告诉记者，“太平人寿不久前承保的保额高达5000多万元的国内寿险第一单，整个核保过程历时半年之久”。

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