上海寿险业发展障碍在哪里？

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上海寿险业发展障碍在哪里？

综观今年的上海寿险业，在总体规模显现负增长、代理人整体人力下滑的同时，也出现了业务和产品结构有所调整、营销模式日趋多元化、投资渠道获准放宽、保险监管水平不断提高的积极现象。然而，从外部环境看，仍存在一些制约寿险业进一步发展的因素。

　　升息预期

　　目前宏观调控对经济运行的影响虽已逐步显现，但仍存在反弹的可能性。近日，国家统计局公布了7月份CPI的数据，与去年同期相比增长了5.3%。该数据高于市场普遍预期的5.2%，已经与人民币的基准贷款利率持平，显示通货膨胀压力进一步加大，同时央行加息的可能也有所增加。受此影响，市民对于升息的预期仍然存在，这对传统寿险产品尤其是固定收益率险种带来了较大压力，升息预期也让许多市民选择观望。

　　信用环境

　　虽然目前上海在信用制度、征信体系、信用意识和配套法律法规上已领先于全国，保监局和同业公会也在诚信建设方面做了大量工作并取得了良好成效，但现有的信用体系尚不完善，个别代理人人为误导、夸大宣传等失信行为仍然存在，对于整个寿险业的社会认同度造成了不利影响，对市场开拓和增员等一系列工作都带来了相当大的难度。

　　政策环境

　　商业保险在企业经营和个人收入中的税前列支、减免和递延等问题均有赖于法律和政策来规范解决，但很多问题现在还没有得到明确。如目前与企业年金相配套的地方性税优政策还未出台，较大程度上限制了企业年金的实质性启动。现有的政策环境对于商业保险的扶持和倾斜程度还较为有限，在加大保险公司经营成本的同时，也一定程度影响了个人和企业的投保热情。

　　市场竞争

　　上海寿险市场虽然历经10多年的发展，但与国外市场相比仍不成熟，目前适度的市场竞争尚未真正形成，市场集中度仍然很高，今年上半年几家老公司的累计市场份额超过70％，市场结构还有待进一步完善。此外，市场竞争的模式还比较初级，产品价格、手续费、炒作仍是市场份额争夺中的主要决定因素。

　　内部治理

　　与国外成熟的寿险公司相比，国内许多寿险公司的发展时间还很短，整体经营管理水平仍有待进一步提高。在内部治理上，部分寿险公司的治理结构还不健全和完善，经营目标往往具有多重性，还未形成高效、严密的内部管理和制衡机制，很大程度上加大了保险公司经营过程中的风险。

　　保险作为一种服务商品，相对于一般商品而言，具有无形性、复杂性、长期性等特点，这一特点要求保险业必须兼顾更多的社会责任。保险公司内部治理不完善容易引致“利差损、费差损、死差损”等经营风险，也会对保险资金运用的安全性带来影响，并可能导致部分营销人员的失信行为，最终损害被保险人的利益。前期部分公司出现的“利差损”以及代理人的误导现象就是公司治理不严的不良后果，给寿险市场带来了一定的负面影响。

　　核心竞争力

　　在进一步加强保险业诚信建设，尽快完善商业保险的政策环境，加大扶持力度，以及加大产品创新力度的同时，寿险公司应当注重于核心竞争力的构建。

　　目前上海寿险市场主体虽多，但少数几家公司占据了70％以上的市场份额，这一市场结构是特定历史条件下保险市场发展的结果。目前的市场竞争模式仍停留在较为初级的阶段，不利于保险公司的共同发展。差异化竞争将是寿险公司实现突破、迅速发展的有效途径。

　　随着上海保险市场竞争的日益激烈，对于身处其中的寿险公司而言，唯有构建自身的核心竞争力，方能实现公司的可持续发展，并在竞争中立于不败之地。