宠物咬伤理赔为何打折败

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宠物咬伤理赔为何打折败

房女士被家养的小狗咬了一口，注射狂犬病疫苗花掉600多元。到保险公司理赔时，只赔给她100元。这是为什么呢———

　　市民房女士家里的小狗养了两三年，可爱活泼，是全家的开心果。没料到，前几天逗它玩的时候，小狗不知怎的突然恼怒起来，结结实实地在她小腿上咬了一口。

　　一家人顿时慌了。从事医务工作的房女士还算冷静，连忙让家人帮她做了简单的伤口清洗处理，随后立即打车赶到附近的宝山区疾病预防控制中心，去打狂犬病疫苗。

　　折腾了一个多星期，总算打完了7针疫苗。房女士这一趟花掉600多元。

　　房女士买过一份意外险，涵盖意外伤害的医疗费用赔付，以前也理赔过几次。这次打完疫苗，她便整理好相关单据，交给代理人向保险公司申请理赔。

　　除去100元的免赔额，她认为自己可以得到500元左右的保险金。没想到，过了几天代理人告诉她，理赔批下来了，赔付给房女士100元意外伤害医疗保险金。

　　这是为什么呢？房女士仔细翻看了保单，没有找到相关的条款能解释理赔金为何少了这么多。她一时无法理解，便拨通了《保险周刊》的热线电话。

　　热线反馈

　　笔者联系了房女士意外险保单所属的A保险公司。理赔人员用房女士的个人信息一查询，立即调出了她今年被小狗咬伤后的申请、理赔记录。

　　理赔人员告诉笔者，房女士在宝山区疾病预防控制中心一共花了628.4元。她打的是法国进口的“维尔博”

　　狂犬病疫苗，一套7针的针剂费用是228.4元，其他费用是基于打针前后做的血清试验等配套的医疗支出。

　　理赔人员表示，房女士购买的意外伤害医疗保险在条款中约定，客户必须在区县级以上公立医院就诊，发生的费用才能得到理赔，而且，不属于医保报销范围的自费药品的费用，A保险公司按合同约定同样不会赔付。

　　房女士注射的进口疫苗属于自费药品范畴，因此A保险公司严格来讲可以不赔付。那么，为什么A公司又决定作出100元的赔付呢？

　　据介绍，房女士购买的意外医疗险产品是该保险公司1998年推出的，当时国产的狂犬病疫苗，7针针剂加上前后的配套费用一共八九十元，而进口或合资生产的狂犬病疫苗要贵得多，属于自费药品的范围。按照保单的条款，A保险公司其实可以不作赔付。但考虑到疾病预防控制中心也属于区县级以上医疗机构，对打了进口、合资防疫针的客户，参照国产疫苗的花费标准，在免赔额100元的基础上，酌情给付100元。

　　笔者还进一步了解到，为适应市场变化的需要，A保险公司已经于2002年9月停售了房女士购买的这款意外医疗险产品。目前新推出的意外医疗险种采用了定点医院的模式，只有在该险种约定的医院就诊，治疗使用的医保范围药品费用才能获得理赔。

　　这些定点医院中，并不包括注射狂犬病疫苗的疾病预防控制中心，换言之，被狗咬伤后的意外医疗费用，只有在定点医院注射医保范围内的疫苗花费，才能按照意外医疗险合同约定赔付。

　　采访手记

　　注射疫苗该如何赔？

　　听了笔者的回复，房女士觉得有点冤枉："我一去疾控中心，开给我的针剂就是这种。早知道是自费药品，不能赔，我就打国产的了。"

　　到医院治疗时，医院开出来的医疗费用发票上会清晰地列出所用药品分别属于医保范围还是自费范围。而房女士到疾控中心治疗时开出的是行政事业发票，她压根不知道狂犬病疫苗也有自费和医保用药之分。

　　笔者就此询问了几位保险业内人士。首先他们都认可，被宠物咬伤属于意外，不过关于如何理赔，他们的说法也并不完全一致。

　　一位合资公司的理赔部门人员表示，他们公司的意外伤害门急诊险种，对类似房女士这样被狗咬伤后去注射疫苗的行为，一般判断为急诊，而只要确认防疫站当时使用的药品属于接待急诊时采用的常规用药，就会酌情赔付。他也承认，业内其他公司或者在险种中明确规定医保范围之外的药品费用不能理赔的公司,或许会采取按照国产药品标准赔付的做法。

　　另外一家保险公司的理赔人员则明确表示，他们公司的意外医疗险会全额理赔狂犬病疫苗的费用，包括进口疫苗。他认为，狂犬病疫苗严格意义上或许不能称之为药品，而是一种清除体内毒素的必需用品。据他们了解，一般到疾病预防控制中心时能够注射的狂犬病疫苗只有一种，因此，虽然该公司也有不理赔自费药品的规定，但是对狂犬病疫苗却网开一面。

　　也有业内人士认为，被自家养的宠物咬伤，主人也得自负一定的管理不善责任。

　　目前不少市民养宠物，都没有到有关部门登记注册、给宠物注射防疫针，因此一旦被其咬伤，就必须及时注射疫苗。如果被他人宠物咬伤，更可以向其主人追索赔偿。

　　编者评析

　　细心选择意外险

　　养宠物已经不是什么稀奇事了，时常见到人们怀里抱着各种各样憨态可掬的可爱宠物，其乐融融。

　　都说动物是人类的朋友，但是小家伙们到底不会说话，别扭闹得狠了，往往只是直接挠上一把、咬上一口，然后害怕地匆忙逃走。

　　被自己养的宠物误伤了，还多少自认倒霉，可是现在养宠物的人多了，有些时候疏于管理，任其在外边玩耍，如果我们哪天走在路上无缘无故突然被咬上一口，就更加冤枉了。

　　出于风险控制的需要，各家公司的意外保险产品对理赔范围及其涵盖都有一些界定上的区别。

　　房女士的事例可谓是个提醒———消费者在购买意外险时，如果觉得自己被宠物咬伤的风险比较大，不妨针对这一点特别提出，加以确认、选择，消费时明明白白，理赔时心里也有个数儿。