精神残疾是“意外伤害”所致吗

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精神残疾是“意外伤害”所致吗

　 1993年，我为儿子小奇投保了某保险公司的人身保险。1996年，小奇高中毕业后没有考上大学，之后两年都在家中继续攻读备考，人越来越内向。

　　1998年的一天，我们一家人正在吃晚饭，小奇突然站起来冲到窗子前面乱喊乱骂。这是之前都没有发生过的状况，我们夫妻俩吓得不轻。等冷静一些之后问他怎么回事，他说没考上大学压力很大，有人嘲笑他两年了都待在家里。这之后，小奇的精神状态明显不大稳定，我带他去上海市精神病总院做了检查。5年以来，他陆续住过几次院，病况一直没有起色。2003年5月，我在街道办事处同志的帮助下，为小奇申请了残疾证明，并于同年6月拿到了民政局发的残疾证，里面注明小奇属于精神残疾。

　　翻出之前为小奇购买的保险，保单条款里有一条写着“因意外伤害造成的残废”，可以予以XX金额的理赔，于是我向保险公司提出了理赔申请。但是随后我接到回复的电话，工作人员表示，由于小奇的精神残疾并不是意外伤害导致的，故保险公司不能理赔。

　　我不是很明白，怎样的情况才算是意外伤害？小奇的精神残疾是否可以获得理赔呢？

　　读者：寇女士

　　寇女士：《保险周刊》将您的信转发给我。对于您提出的两个问题，现答复如下：首先，现今保险合同中的意外伤害，指的是由于意外事故所造成的伤害，一般将意外伤害定义为：被保险人因遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故，致使其身体因剧烈伤害而致残疾或死亡的客观事件。而“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”，是意外伤害成立的四个要件。其中“突发的”是指从事故发生到伤害结果的产生在时间上是短暂的，而不是缓慢的逐渐发生的；其中“非疾病的”是指事故的发生并非由被保险人自己因患疾病而造成的。

　　您的来信中所陈述的儿子小奇，“高中毕业后没有考上大学，之后两年都在家中继续攻读备考，人越来越内向。”后来出现了无法控制的精神状态，以及“之后精神状态明显不大稳定”，最后被确诊为精神分裂症,这整个过程说明你儿子的情况是时有反复，渐渐加深的。这种状况不符合意外伤害中“突发的”事故的特征，而符合精神疾病发生的一般特征，同时也不符合意外伤害的“非疾病的”特征要求。所以从人身保险的角度去分析，你儿子的状况不属于意外伤害。

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