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中央财经大学保险系 杜鹃
内容摘要
现阶段，大学生的健康隐患问题日益突出。重症患病率不断上升，加之医疗费用不断上涨，“治病”已成为当代大学生不堪承受之重。现存模式中，高校公费医疗仅是“杯水车薪”；爱心捐赠又具有较大的不确定性；商业保险也势单力薄。在这诸多途径都无法畅通的情况下，本文从大学生保障现状出发，提出了以社会医疗保险为基础，并辅之以互助保险和商业保险，建立“三位一体化”大学生医疗保障体系的构想。
关键词：社会医疗保险 互助保险 互助保障基金 商业保险
霍静，中国农业大学食品学院研究生，2004年3月被确诊为淋巴瘤和白血病综合症；
张琦 ，北京大学本科生，2004年6月被确诊为慢性粒细胞白血病；
张春鸣，清华大学本科生，2004年3月被确诊为肠癌晚期；
章波，四川大学历史文化学院学生，2006年3月被确诊为视网膜病变；2
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近年来，诸如此类的报导在各类新闻媒体中屡见不鲜。大学生的健康隐患正引起越来越多人的关注。
一、创建大学生医疗保障体系的重要性分析
现阶段，脱离家庭的大学生活方式，使大学生的饮食起居具有随意性，不卫生饮食增多；而且由于社会交往活动较多，大学生面临的不安全因素也有所增加，最终导致其成为健康风险高发群体。据相关数据显示，我国大学生的各种疾病患病率正在逐年升高。其中，白血病、尿毒症、恶性肿瘤等大病发生率的上升尤为显著。以武汉地区为例：仅2002至2003年一年间，就有311名大学生因肺结核病住院；3学生进校时乙肝病毒携带者约为8％—10％，其中，至少3％－5％于在校期间由隐性转变为显性即变为乙型肝炎；湖北大学近3年来就有6个学生患上癌症，2个肝癌、2个肺癌、1个卵巢癌、1个血癌。4
随着医疗费用的不断上涨，“治病”已成为当代大学生不堪承受之重。据统计，一名乙肝病患者，按普通疗法治疗通常一年需要１万元；一个普通结核病患者按常规治疗，治愈至少需要8000元医疗费用。5一些高校医疗专家预计，高校每年出现需要10万元以上医疗费用的患病学生约为在校生总数的万分之一左右。6
在巨额的医疗费用面前，个人的经济力量常常显得微不足道，创建大学生医疗保障体系是当务之急。来自偏远山区或农村的贫困学生，家长收入微薄，大学的高额学费已是家庭的主要负担，城市的高额医疗费用更让他们望而却步。面对疾病他们往往是“小病凑合看，大病不敢看”。平日里感冒、发烧的小病如果进了医院至少花费几百元，足以令他们的拮据生活雪上加霜，十万甚至几十万的巨额手术费对他们更是天文数字。与之相对，来自城市的学生家庭经济条件虽较好，但如果不幸得了白血病、尿毒症、恶性肿瘤之类的重大疾病，几十万的治疗费用也是个不小的数字。轻则家长多年的储蓄顷刻间消耗得精光，重则家庭负债累累，支离破碎。大学生正值青年时期，心理承受力有限，这样的环境不仅不利于疾病的治疗，更无益于其身心健康的发展。
二、目前大学生医疗保障现状
我国自1953年实施高校公费医疗制度以来，大学生享受的医疗保障标准就一直比较偏低。一般而言，大学生所享受的公费医疗主要由两部分组成：政府承担60%至80％；其余部分由学校和学生共同承担。以北京为例：每一个大学生每年的公费医疗费用66元，一般而言，一个普通感冒患者的医疗费用支出在100元左右，而在校大学生实际平均每人每年医疗费用支出是130元左右，7超出拨款额约一倍。目前，北京市有高校约79所，在校本专科大学生人数达53.7万，8以此计算，每年总计会形成3436.8万的财政亏空，平均每所高校43.5万。现在每年各大高校都有十几起特大重大疾病发生，一所学校几个人的治疗费用就有可能花光国家所拨给的所有费用。
而且，现行的公费医疗体制不包含重病和特大疾病的统筹，意外事故和意外伤亡更是一个盲区。许多学校规定无论在校内、校外医院住院，其医疗费用累计报销金额不得超过10万元，无形中使一些重大突发疾病的费用成了医疗空白，公费医疗无法在这个时候更充分地显示出其本身应该具有的优越性。
（二）爱心捐赠只能是杯水车薪
小辉，某高校大二学生，目前因肝硬化生命垂危。入院12天的医疗费已达8000元，对于出身宝鸡贫寒农家的小辉而言，生命能否延续在这里和有没有钱较上了劲。尽管小辉的同学为他爱心募捐2万多元，但无异于杯水车薪。9
在缺乏有效医疗保障的情况下，一旦大学生患上重大疾病，许多人会想到寻求社会资助。于是在各高校校园里，各种新闻媒体中，常能见到或者听到“呼吁人们伸出援助之手，奉献仁爱之心”的爱心救助活动。可是募捐的运行情况又往往具有不确定性，究竟能募集到多少款，所募款项能否支付高额医疗费用，一切都是个未知数。而且爱心捐助只可以解一时之困，无法彻底解决后续的治疗问题，更何况，不是人人都能得到受捐助的机会。 所以，这也不是解决问题的长久之计。
（三）商业保险势单力薄
学生平安保险（简称“学平险”）素有“低保费、高保障”的美誉，被保险人只要交几十元的保费，就可获得意外伤害保险、医疗保险、住院保险等多重保障。但在实际操作中仍存在不少问题：这种保险赔付额并不高，重大伤亡时最高赔付额也不过６万元，相对于重大疾病几十万元的花费，也只能是沧海一粟，不能根本解决问题；学平险对看病的限制较多，学生往往在索赔时才知道有些医药费用超出了赔付范围，结果只能获得实际花费的一小部分补偿，不能达到保障目的。
重大疾病险虽然是个不错的选择，但由于这种保险保费较高，限制条件较多，投保人数并不多。例如：某商业保险公司的重大疾病保险规定在其公司参加重大疾病保险的人，保费每人每年不能少于500元，最少要投20年的保险，这对于没有任何经济收入的在校大学生而言，20年总计万元以上的保费并不是人人都能拿出的。实际中，参保的在校大学生全部是家境比较优越的城市子女，而且都是由父母投保。对于大多数学生而言，由于经济方面的现实原因，也只能是望之而不及。
三、创建大学生医疗保障体系的模式构想
（一）实施满足基本医疗费支出的大学生社会医疗保险
改革现有公费医疗体制，将大学生纳入社会医疗保险，首先要从以下方面进行改革：第一，明确高校角色。高校作为国家教育事业单位，本职工作是教书育人，学生的健康状况属于医学范畴，因此，在新的制度中，医疗费用由国家和学生两方负担，学校则全面发展科研教育事业。第二，加大政府拨款力度。在对全国不同地区医疗费用水平进行调研的基础上，由政府制定相对统一的医疗保障标准，适当增加拨款数额，满足学生的基本医疗费支出。第三，降低保费，扩大保障。大学生属无收入群体，保险费不宜过高，以一般家庭的经济条件都可承受为宜，并对贫困学生加以适当的照顾，如减免其保险费等；保障范围应在原公费医疗涵盖范围的基础上加强重大疾病、意外伤害等方面的风险保障。
在具体实践中，一方面，借鉴城镇职工医疗保险制度的成功经验，为每个大学生建立个人账户，发行医保卡，国家的拨款直接入账，学生的保险费可以通过在基础学费中抵扣入账。另一方面，借鉴国外成功经验，加速大学生医疗服务社会化进程。在每所大学周围建立包括医院、药店等完备的社区服务系统。大学生持医保卡可以享受社区医疗服务，而校医院仅负责进行防疫工作和一些最基本的保健。
社会医疗保险保费低廉，保障范围广，但低费率增加了国家财政负担；保障程度也因设有最高限额而只能满足学生的基本保障需要。
（二）发展救助性质的大学生互助保险
建立全国大学生互助保险合作社，成立互保基金，发展互助保险。保费计算以“大数法则”为原理：目前全国在校大学生共计2000万10，根据专家预计，按每年发生10万元以上医疗费用的患病学生占在校生的万分之一计算，每个大学生只要一次性缴纳10元钱，即可获得大学在读期间的健康保障。保障范围主要涉及各种需要支出高额医疗费用的重大疾病，例如：花费在10万元以上的冠状动脉需做搭桥手术的、恶性肿瘤、慢性肾衰竭、重要器官移植、白血病等危及生命的疾病。
依此实体建立的互保基金应参照社保基金委托专门机构进行管理，建立科学的保值、增值机制。随着参保人数的增加，互保基金初具规模，合作社影响日益深远，成为大学生自己的品牌，吸引社会各界人士的捐赠，从而形成良性的积累机制，使互保基金发展成为大学生助医基金。为了鼓励社会捐助，政府还可以对捐款给予免税等优惠政策。随着基金的扩大，这笔钱还可以用于资助贫困大学生完成学业等各种大学生公益事业。
互助保险体现团结友爱的互助精神，是弱势群体自愿集合起来抵御风险的有效途径，而且能够为政府减轻财政负担。但是合作社的建立需要得到各方的支持，而且现阶段，我国在公益事业立法发面的薄弱与空缺，将给互保基金的性质界定及资金运营等诸多方面带来极大的困惑。
（三）充分利用高保障的商业保险
首先，政府政策支持，提倡商业保险。由于面向大学生的商业医疗保险费率低，赔付率高，投保人数少，保险公司的积极性并不是很高。为此，政府可以出台相关的政策，像扶持农业保险一样吸引商业保险公司在该领域拓展业务，以鼓励其充分发挥社会稳定器的功能。例如：针对保险公司在该领域的贡献度，对保险公司进行评级会给予奖励；免除保险公司该项业务的营业税，帮助贫困学生缴纳保险费等。
其次，保险公司应积极开发新险种，拓展销售渠道。大学生作为有知识有文化的高级人才，具有较高的素质，今后大多成为外企白领，公司高管阶层，如果在他们心中创下了公司的品牌，由此产生的广告效应将无形中拓宽公司的未来市场。因此，即使在发展初期投入可能大于产出，保险公司也应以社会效益为重，积极开发适合大学生的新险种，可以采取“以退为进，先予后收”的策略，必要时适当放松理赔限制，获得学生的认可。同时，开展各种“保险走进校园”的活动，拓展销售渠道，这也将为保险业今后的发展打下牢固的基础。
再次，高校应普及保险教育，提高大学生投保率。一方面，在大学生中普及医疗卫生教育，增强大学生的风险识别能力，并对学生进行保险知识宣传，使其正确认识保险，培养保险意识；另一方面，选择优秀的商业保险公司与之合作，促进团险业务的开展。
商业保险产品种类多，可以满足不同层次的保障需求。但是商业保险的经营以盈利为目的，保费较高，对于投保人的经济条件及身体状况有较多的限制。
四、结论
大学生医疗保障体系
社会医疗保险
（全部参保）
互助保险
（自愿参保）
商业保险
（选择参保）
用于高层次保障
用于救助
用于基本保障
图1：大学生医疗保障体系结构
在为大学生提供健康保障方面，社会保险、互助保险和商业保险各自有其优势和劣势，三者共同发展，可以达到互相补充的优化效果（见图1）。所有的大学生均加入社会医疗保险，自愿参加互助保险。前者主要用于低层次的基本保障，后者是在前者的基础上，由多数人向需要救助者提供帮助，如向患有重大疾病需要支出巨额医疗费用，但社会保险又不能全额补偿的困难大学生提供援助等。后者可以弥补前者最高限额以上的空白，是在“取之于民，用之于民”的根本原则下对资源的优化利用，比较注重社会效益和经济效益的统一。而商业保险则是对二者的补充，适用于有条件的大学生满足更高层次的保障。
综上，在当前的经济形势下，大学生的经济承担能力各异，保障需求也各不相同，我们应该借鉴国内外其它领域医疗保障的成功经验，充分利用现有资源，探索出一条具有中国特色的大学生医疗保障发展之路：创建“三位一体化”的多层次保障体系。这不仅能够满足各人需求，达到个人利益最大化，而且能够充分利用现有资源，达到整体经济效益最大化，是当前的最优选择。
大学生是祖国未来的建设者和社会主义事业的接班人，他们的健康关系着祖国的未来。因此，改革现有体制，创建大学生医疗保障体系刻不容缓。作为一件“功在当代，利在千秋”的大事，它的建立必将造福人民，造福后代。
参考文献
1．《贫困学子患“恐病症” 高校直呼“养不起”》 新华网 2005年09月23日。
2．《大学生医保有望纳入社保》《西部商报》 2005年8月19日
3．《医疗救助制度疏解高校学子愁》《西安晚报》
4．《大学生医保呼之欲出》《工人日报》 2006年2月9日
5．《大学生也应享受医保》 《今日早报》 2004年12月15日
6．周洪宇：《解决大学生医疗保障问题迫在眉捷》 医药网 2006年3月6日
7．《中国职工互助合作保险模式及困难保障机制的设想》
8．周洪宇：《关于建立大学生医疗保障制度的再建议 》
作者信息：
中央财经大学保险系 杜鹃
E-mail: dj198503@sina.com
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