保险加快创新空白仍然不少

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保险加快创新空白仍然不少

近年来保险公司没少在产品和服务的创新方面动脑筋,效果却总不理想。究其原因,如何彻底地转变观念,把握市场需要的脉搏“以需定产”是内因。此外,相关的精算技术和法律环境、市场环境的滞后也是创新总不如人意的外在原因。

　　观念问题保险业发展的初级阶段的特征之一是民众的保险意识普遍淡薄,民众对保险产品的认识停留在被动地接受保险公司提供的产品的层面上,但随着保险业的发展,尤其是民众保险意识的提高,对于保险产品的选择,逐步由被动转为主动,这决定了保险公司的经营方略也应该随之改变,变“我提供什么你买什么”为“你需要什么我开发什么”。

　　据有关媒体报道,上海第四届国际花卉节组委会欲为36万株郁金香投保,可是询遍沪上各家保险公司,都被以各种理由婉言拒绝。由“拒保郁金香”,我们可以看出国内的保险商家首先应该解决的是观念上的问题,仍然停留在“我提供什么你买什么”的认识层面上。

　　技术问题除了观念的问题,精算技术是另一个“致命”的问题。其实,各家保险公司并非真不想当这个“护花使者”,根本原因还在心里没底,没有“金刚钻”,才不敢揽这个“活”,无奈只之下只能一“拒”了之。

　　精算技术的落后是制约保险创新的核心问题。尤其是在一些急待发展的行业和领域尤显突出。如健康险、农业巨灾险等。

　　健康险和医疗保险一直是全社会需求最大的产品,但是这部分有效需求却得不到满足。保险公司不断有新产品问世,而涉及健康和医疗的产品,特别是专门针对健康和医疗的产品开发频率远远低于其他种类产品,面队巨大的市场潜力,保险公司只能“袖手旁观”的重要原因是在健康险和医疗险方面精算技术的不配套,风险很难控制,所以“只能看不能动”。

　　某寿险公司多年从事健康险工作的专业人士说,国内商业保险公司的健康险和医疗险急需引进的是国外同行的计算平台、技术,相对而言,相关的数据资料由于地理与人文的差异,参考的价值比较弱。

　　农业巨灾险是目前所有农业险种中最为农民迫切需要的,即使是有着丰富农业保险经验的洋保险——法国安盟保险公司在进入中国后也宣布暂时不会开办农业巨灾险。除了多变难料的自然气候外,瘟疫等灾害也是农业生产的杀手,今年来流行的“禽流感”给农业生产带来的损失就可见一斑。

　　相比之下,国外有更加复杂的气象保险,如在天气多变地区和季节举办大型露天活动,主办方为了避免因恶劣天气导致的活动经济损失,一般会向保险公司投保气象险,保险公司则根据掌握的相关数据运用专门的精算技术厘定保险的费率,确定保险价格,而不是将生意拒之门外了之。

　　环境问题相关的法律缺位在保险高速发展后显得日益突出。尤其是在一次又一次惨痛的事故教训面前,这种空白带来的损失已经引起了各个方面的高度关注。保险意识的增强单单靠自觉是不够的,尤其是在保险发展初期,保险意识的确立需要相关法律的强化,才能逐步走上正轨。

　　某些特殊行业从业人员的责任险如医疗人员责任险、工程责任险等都需要法律的手段来制约。近年来,由医疗事故引发的医患纠纷不绝于耳,既侵害了患者的权益,医务人员的正常工作也受到干扰。

　　专家建议将建筑工程责任保险费用以相关法规的形式计入工程成本;大型活动的举办者也应该为活动投保责任保险,屡屡发生的恶性事故已经给出了惨痛的教训,但是如果没有相关法律的保障,这样的教训今后可能依然难免。机动车第三者责任险即将以强制形式实施。这些特殊行业、特殊领域保险的强制实施,意义不仅在于发挥保险的事后经济补偿功能,更重要的是发挥保险特殊的社会风险管理功能,维护社会的稳定。

　　把脉市场太平人寿最近推出了“太平美满之家房贷两全保险”,初一看,是寿险公司把手伸到了财产险的口袋里。其实,任何财产都归属特定的人所有,“太平美满之家房贷两全保险”是为购房贷款人提供保障的保险产品,其创新之举集中在很好地发掘了现代家庭生活中主要经济收入者这个保险消费市常产品设计成“两全”的形式,体现了“出险不用愁,无险有返还”的人性化理念,抓住了消费者“不蚀本”的消费心理。

　　创新需要保险公司对于潜在的市场需求有良好的预见性。在资本市场持续低迷的时候开发出分红型产品,保险资金充当了资金的避风港,本来已经赢得了“先手”,可惜在股市走高的时候却没有及时调整战略,反遭基金“打劫”。

　　创新需要保险公司善于发现“危险”,保险公司远离了“危险”就远离了“商机”。日前推出全国首个绑架勒索险的美亚保险公司专门针对海外中国人人身安全的绑架勒索险已经卖出单了。“购买者为一家外资企业”,美亚保险广州分公司特殊风险核保部经理孙蓓华向媒体表示。4月11日,7名福建人在伊拉克中部被武装分子扣押,成为此险种的市嘲催化剂”。

　　当前保险业发展的基本矛盾之一是“保险产品的有效供给不足”。保险界有句行话:没有不能保的标的,只有不合适的价格。如何厘定出合适的价格,是摆在各保险商家面前的难题。

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