保险企业必备的六种风险经营意识

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保险企业必备的六种风险经营意识

中国共产党十六届三中全会所作的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》要求金融企业应当“资本充足，内控严密，运行安全，服务和效益良好”，这是对保险企业风险经营意识的高度概括。结合中国保险业发展的实际情况，我们认为主要应在以下六个方面增强风险经营意识，采取严格的风险防范措施，使保险业沿着正确的方向前进。

　　偿付能力不足将形成重大经营风险的意识。保险企业是特殊的负债性企业，对资本充足率的要求非常严格，主要表现在对风险标的赔付能力上（寿险公司需再加上给付能力）。保险监管要求非常明确：1元钱资本金只能经营4元钱的财产险业务或8元钱的寿险业务。超过了这个极限，公司随时会出现财务危机。资产负债比率管理是保证偿付能力充足的重要技术手段，由此可以延伸的原理是公司的发展速度必须与偿付能力紧密挂钩。同时，业务质量差带来的低质量的规模将对资本充足率和偿付能力造成极大的压力。

　　保险资金投资风险意识。发达国家保险业的利润主要来自于投资（“9·11”事件以后，普遍提出不能把收益期望全部集中于投资的观点）。中国保险业的资金投资目前还不能和发达国家相提并论，仍然首先要坚持承保为利润的主要来源。随着保险资金运用渠道的拓宽，保险资金将可直接入市，这既是获取投资收益的机遇，也是对保险公司风险经营水平的考验。对保险资金的运用，应该有一整套严格的管理制度，谨慎从事。

　　业务经营风险意识。就中国保险业当前的状况而言，粗放经营的现象比较普遍，潜在的经营风险不可忽视，尤其是人寿险业务方面的潜在风险必须引起足够重视。当前，除了原来的高利率保单导致利差损压力之外，各类投资产品所形成的盈利压力不可小视，银行保险业务给保险业带来的成本压力已经明显显露。人寿保险承担的责任大部分是长期，它所面对的是长期的赔付和给付风险，内部经营风险的控制制度必须加强。

　　风险分散意识。保险公司在承受经营风险的同时，必须合理地转移风险。一是按照大数法则，加快业务增长速度，摊薄整体业务经营的风险;二是搞好再保险。中国的保险企业在第二个方面差距较大，保险公司往往把风险自留，承担了更多的经营风险。同时，国内再保险业接受分保的能力与保险业整体迅猛发展的态势相比，已经有所落后。因此发展再保险主体，与全球再保险紧密合作、互惠互利就成为中国保险业实现健康发展、做强做大的重要条件。

　　诚信意识。保险业交易方式与其他行业有明显的不同，一张保单能换来巨额的社会资源。离开诚信原则就可能隐藏对保户的不忠诚、对保户利益的不负责任，最终不仅会给保户造成物质利益和心理的打击，断送保险公司的客户资源，从而断送保险公司生存的基础，而且还会造成社会的动荡。因此，每一名保险从业人员必须树立诚信意识，每一笔承保业务、每一宗业务赔案都必须讲求诚信原则，这是市场经济条件下必须遵循的基本原则和规律。

　　系统经营风险意识。保险业的生存发展离不开良好的宏观政策和市场环境，国家的税收政策、利率政策、宏观经济的调控手段等，随时都会影响保险业。首先是税收政策。在某些领域，如果没有税收政策的扶持，保险业务大规模的发展必将受到制约。保险公司为了自身长远的利益，亏本的业务不愿做，这对矛盾已经逐步开始显现。其次是保险营销制度。十多年来，中国保险业逐步引进了海外的营销员制度，由于其特殊的薪酬制度和区别于保险公司正式员工的社会保障制度，正在积累社会矛盾。再次是保险资金运用问题，至今没取得实质性的进展，保险公司业务发展越快，负担越重，所形成的利差风险越大。