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中央财经大学 张然
今年中央1号文件、国家“十一五”规划纲要以及胡锦涛总书记在省部级主要领导关于建设社会主义新农村专题研讨班上重要讲话，都提出要探索建立与农村经济发展水平相适应、与其他保障措施相配套的农村社会养老保险制度。探索建立农村社会养老保险制度，已经成为建设社会主义新农村的重要内容。
一、 我国农村养老保险现状与问题
我国是一个农业大国，农村人口近9亿，约占全国人口的70%和全球人口30%以上。据统计，我国农村的保险覆盖率仅为3%，在养老方面，由于农民收入的低水平，使得养老保险投保率低，即使现有近千万农民投保，但是保障效果较差，仍有1/3的“五保户”得不到供养。农村的养老问题已日趋严重。
1、制度覆盖面小、共济性差。我国幅员辽阔，不同地区之间经济发展水平的不平衡决定了我国农村社会养老保险制度的覆盖面一般是以区县为单位。但是，这种以区县为主要统筹单位的办法存在着较大的缺陷。一般而言，保险范围的覆盖面越大，抗风险的能力就越大。而在一个区县的范围内，很多情况都相同，这就使养老保险制度的共济性很差。另一方面，养老保险制度所必须的不变成本（机构设置、管理系统的装备等）较为明显地呈现出规模不经济的特征。
2、商业保险不愿进入农村。由于农村社会养老保险的覆盖面小，而商业保险的作用便至关重要。但从目前的情况来看，大部分寿险公司缺乏开发农村市场的积极性。除中国人寿等少数在农村具有网点优势和先发优势的公司之外，大部分寿险公司对农村市场持观望态度。原因在于：第一，城市市场依然有利可图。在对农村市场缺乏了解的情况下，大部分寿险公司不愿将有限资源分散到农村。第二，大部分寿险公司在县域市场没有网点。开发县域市场需要重新铺设机构、发展队伍、培育市场，前期投入较大，而实现利润的周期较城市长。
3、传统的“养儿防老”的观念人在。目前，很多农村地区仍比较落后，人们的观念并没有随着时代的进步而改变，养儿防老的观念仍在，导致对于养老保险的排斥心理，也是农村的人口减少缓慢的原因。
二、 扩大农村养老保险的现实意义
1、传统家庭结构的改变。由于生育率的降低和社会制度的变革，我国家庭渐趋核心化，靠家庭成员养老的保障程度越来越低。按目前的生育政策，将来一对夫妇需负担四个老人和自己的子女，使这些夫妇在“上有老，下有小”的重压下不堪重负。这客观地迫使人们，在年轻的时候就得为自己的年老而投资，养老保险正好能够基本满足这些需求。
2、农民的收入有所提高。随着我国经济的不断发展，靠各种特色种植以及农民工不断外出打工，使农民的收入不断提高。农民有能力在年轻的时候为以后的养老进行打算。据对全国31个省（区、市）6.8万个农村住户的抽样调查，2005年农村居民人均纯收入为3255元，比上年增加319元，增长10.8%，扣除价格因素的影响，实际增长6.2%。
3、老龄社会的到来。根据最近的人口普查数据，我国农村老年人口为８５５７万人，占老年人口总数的６５．８２％，农村的老龄化水平高于城镇１．２４个百分点。这种城乡倒置的状况将一直持续到２０４０年。到２１世纪后半叶，城镇的老龄化水平才将超过农村，并逐渐拉开差距。报告还表明，我国人口老龄化发展具有明显的由东向西的区域梯次特征，东部沿海经济发达地区明显快于西部经济欠发达地区，最早进入人口老年型行列的上海和最迟进入人口老年型行列的宁夏比较，时间跨度长达３３年
4、特殊农民群体的人身保险需求。比如失地农民的保障需求。城镇化使得大量农民离开相依为命的土地。在农村传统体制下，农民失去了土地也就丧失了最基本的保障，也给社会增添了不稳定因素。因此，失去土地后的农民对养老保险提出了高质量要求：希望既能解决当前人口的养老，又能惠及后代人。也就是要为有限土地补偿费用寻找一个资金经营者，它可保证资金高效运行，能实现本金的保值和增值，由团体不记名地分享经营利益。
5、“国十条”的颁布，为努力发展适合农民的商业养老保险提供了政策支持与鼓励。商业保险进入农村有了关阔的天地。我国绝大部分人口生活在农村，与城镇相比，农村的社会养老保障几乎是空白。一个时期以来，我国农村人口老化加快，人口迁移增多，农村家庭规模下降，家庭养老功能进一步弱化，这势必增加自己养老的比重。商业养老保险以其灵活、方便、透明度高、保险金交纳和给付简单等众多优点，非常适应广大农村的养老保障需要，农村的商业养老保险市场潜力巨大。
三、 建议采取的方法与措施
（一） 加大宣传工作的力度，不断提高广大农民对农村养老保险的认识。
中国是一个75％人口在农村的国家，农村人口的急剧老化不仅阻碍经济的发展，而且将严重影响社会的稳定。建立农村养老保险体系势在必行，因此让更多的农村人民意识到保险的作用至关重要。这就需要相关部门进行合理有效的宣传，逐渐消除“养儿防老”的观念，使保险也可以进入农民的意识里，成为生活的一部分，逐渐缩小与城镇人们的差距，是中国保险业与农村找到相互的契合点，实现互惠互利的局面。
（二）选择好的乡村，由点到线、由线到面地扩展农村养老保险业务。
从国内保险市场分析，城市市场竞争激烈，农村市场相对冷清，因此，选择好的乡村，以点带面开拓农村市场；利用有线广播等工具开展养老保险的反复宣传，逐步改变人们的养老观。根据情况，不定期派出水平较高的讲师，召开形式多样的养老保险说明会，提升宣传成功率，迅速启动农村养老保险市场。大力发展商业养老保险，对完善和发展我国社会保障体系，促进社会稳定和经济的可持续发展具有非常积极的意义，所以，保险业应确立正确的营销思路，采取恰当的营销策略，开发适合农民的险种，拓展商业养老保险市场。
（三）加强基金的运用，确保基金的保值增值
农保基金的保值增值是农村养老保险事业发展的关键。然而，仅仅凭借存入银行、购买国债、缴存财政专户取得利息等手段，根本保证不了兑付要求。为了达到基金保值增值的目的，我们可以在以下几方面进行尝试：一是建立较高层次的基金管理中心，组建一支懂金融、会运营的基金管理队伍，通过统一规范的管理和运作，达到基金最大程度的增值。二是建议国家发行农保基金保值债券。三是加大基金参与股市的力度，或尝试探索银行有偿使用农保基金的途径。
中央财经大学 04级保险班 张然
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