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通常在长期寿险中，保险单保险金给付是以被保险人身故为条件的，领取保险金的是被保险人指定的受益人。因此，购买这种保险的目的是为了在被保险人不幸身故后对受益人有所保障。实务中有很多父母购买该险种，将孩子指定为受益人，以防万一不测能给孩子有所经济上的保障。但是随着社会物质文明和精神文明的发展，人们的寿命越来越长，并且总体的生活水平是一代比一代高，于是很多年后，老人们当年为了给年幼孩子提供保障而购买的长期寿险对已经有一定经济基础的成年子女来说补偿意义不大。而一份长期的寿险保单是被保险人的一份金融资产，如果能将这份保单提前变现，既可以减轻子女的赡养压力，又可以使老年人获得一笔资金，让老人们的晚年生活在一定的经济能力支撑下过得丰富多彩。这在我国已步入老年社会、三口之家普遍的背景下无疑具有重要的现实意义。
目前，要将保险单变现主要有两种方式。一是退保，但是退保对被保险人是极为不利的，因为退保时保险公司要扣除一定的管理费用，往往退保后所得金额无几，这无疑是被保险人的损失。另一方式是在保单现金价值范围内向保险公司贷款。这种方式虽然不影响保单的效力，但是向保险公司贷款就需向保险公司支付利息，并且贷款的数额限定在保单的现金价值内，对被保险人的约束力仍然很强。怎样开辟出一条新的渠道让被保险人更好地变现自己的寿险保单呢？出售受益权是一个值得探索的方式。
受益权是指在保险责任形成时，保险合同所列明的被保险人由于各种法律原因不能行使保险金的请求权时，可以代表被保险人领取保险金的权利。享有受益权的人就是我们常说的受益人。在我国保险法中并没有对受益人有过多的限制，只要是由被保险人指定的即可。这就为受益权的买卖提供了可操作的法律条件。当老人们需要在晚年通过自己的寿险保单获得一笔现金时，他可以将受益人空出，以一定的价格售出受益权。举一个简单的例子，假如李老有一份保额10万元的终身寿险保单，老人的家庭和睦，子女生活条件也不错，一日李老想去旅行，需要数万元，但是一方面不想给子女添负担，另一方面又不想动用现有的储蓄，此时李老就可以把自己的寿险保单受益权以一定价格例如9万元出售。这样李老就可以获得9万元的现金。而购买了受益权的人即成为李老保单的受益人，享有李老保单的受益权。对于李老来说，其保单的效力并没有发生任何变化，仍然受到保单的保障，虽然身故后的保险金由受益权的购买者获得，但是出售受益权时的所得可以看作是对身故保险金的提前消费。对于受益权的买家来说也是一项投资，以9万元获得10万元的收益权，如果付出与获得的时间差在一定范围内，其收益率也是相当可观的。
但是，出售保单受益权的被保险人与购买保单受益权的投资者是有利益冲突的。作为被保险人来说，必然希望自己身体健康、益寿延年，这也就意味着被保险人希望寿险保单的保险期限越长越好。但是作为投资者来说，必然是希望购买受益权与领取保险金的时间差越小越好，以获得更高的收益率。两者利益的冲突必然会导致道德风险，也就决定了受益权的买卖不能由买卖双方直接交涉进行，应该通过一个中介机构完成。希望出售保单受益权的被保险人将自己保单的性质、个人情况、价格意向等信息告诉中介结构，在中介机构备案。中介机构将所得信息进行处理，向需要购买保单受益权的投资人提供不泄漏被保险人身份的信息，例如被保险人的年龄、健康状况、保单保额、价格意向等，而将被保险人的姓名、住址、联系电话等能辨认身分的信息严格保密，这样就可有效地防范道德风险了。当然，由于受益权买卖双方不能直接联系，也就极大地考验了中介机构的诚信程度。这就有必要加强相关的立法，规范中介机构的运营管理。
此外，需要特别说明一点，能够出售受益权的保单必须是有现金价值的长期寿险保单，对于没有现金价值的意外险保单不宜对受益权进行买卖。因为意外险是短期险，不能累计现金价值，费率通常较低，较低的保费对应较高的保额，且保险金给付不一定实现。这种受益权的买卖有过强的赌博色彩，不利于经济环境的稳定发展。相反，长期寿险保单有现金价值，保险金给付是必然的，只是保险金给付的时间不确定，而给付时间的不确定性可以衍生出投资的可能性。 |
