浅谈保险中介市场兼业代理业务发展中存在的问题

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浅谈保险中介市场兼业代理业务发展中存在的问题

一、前言

　　保险中介市场又称保险辅助人，由保险代理人，保险经纪人，保险公估人等组成。其中保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种形式。专业代理人指专门从事保险代理业务的保险代理公司。兼业代理人主要有银行代理、行业代理和单位代理三种。由于本公司中介业务部门成立不久，为开展业务的需要，近期与银行、邮局进行了一些接洽与联系，同时也对银行代理等方面存在的一些问题有了一点了解，现提出以供参考和共同讨论。

　　二、目前银行为保险公司兼业代理业务中存在的问题

　　根据保监会关于兼业代理的有关规定，拥有一个机构代码的保险兼业代理人最多只能同时为一家寿险公司和一家产险公司代理保险业务。在这样的制度下，对于监督管理部门的统一管理的确是十分有利的，可使银行保险市场更规范、更有序。但因为目前各银行网点的数量有限，网点便成为稀缺资源，各家保险公司对其竞争日趋激烈。可由于以下种种原因，造成保险公司在网点竞争过程中不是很公平，网点资源得不到合理利用。主要表现在：

　　1、市场形成垄断局面，不利于银行代理业务的发展

　　目前在上海的各大银行几乎所有的网点早已被国内少数成立较早的中资保险公司抢先签约，在一对一的制度下，造成现在几乎已无任何网点资源，很多在银保合作方面有着较为丰富国际经验的外资保险公司及未来成立的保险公司很难进入银行保险市场。这样，银行保险市场无形中便成为寡头垄断市场，无法进行公平、良性的竞争，也不利于银行保险市场的健康发展。

　　2、对银行依赖性过强，不利于提高业务品质

　　由于银行网点成了稀缺资源，因此在银保合作的过程中，银行便成了绝对的主导方，保险公司对银行的依赖性变得很强。对于那些成立较久，资金很充足的保险公司可谓捷足先登，有了合作对象。而对于其它保险公司而言，即便有未签约或协议到期的网点，也很难找到理想的合作伙伴。同时也正由于银行在银保合作中占主导地位，对开展兼业代理保险业务的主动性往往不够，同时使得保险公司在对银行职员开展代理业务的专业知识、服务等相关培训上较难开展，影响服务质量。

　　3、现行制度不利于双方自由选择合作伙伴

　　即便银行想提供少数网点作为试点，但在现行的一加一制度下，原已签约的保险公司必须退出才行。这样银行便会得罪原有合作伙伴，考虑到原保险公司在银行大量的存款和代收代付业务，银行一般也不会贸然毁约。而且，由于不能单方面毁约，原保险公司可以采取拖延策略，使原有协议无法短期内终止，其它公司同样无法进入。

　　4、“圈地运动”不利于现有资源的充分利用

　　由于网点为稀缺资源，几家大规模的中资保险公司不管现有业务能力是否达到，与网点的协议能签便签，先占为赢，代理网点协议变成了“圈地运动”。有部分网点甚至签约后根本无商品可卖，造成网点资源极大的浪费。

　　除了上述网点资源配置利用不合理之外，在银保合作的手续费方面也存在着以下问题：

　　1、缺乏手续费统一标准，造成同业间的恶性竞争

　　对银保合作的手续费标准，产品设计要求等方面无详细的规定，而银行往往重手续费，谁手续费高，网点给谁，无章可循，可能会造成同业间恶性竞争。

　　2、缺乏对银行兼业代理手续费的税务规定，打击了银行和具体作业人员的积极性。税务部门未设立专门兼业代理手续费的会计科目，确保银行利益，使银行在银保合作中如按正常规定几乎无利可图。

　　3、缺乏相应的会计科目，保险公司难以出帐。

　　财政部目前统一规定手续费不超过8%，此标准不符合兼业代理业务的实际操作情况，但超过8%的部分没有相应的会计科目入帐。

　　三、几点建议

　　1、争取尽早修改《保险法》的有关条款，采取一加二制度，允许一个拥有机构代码的网点可以代理两家寿险公司。根据运行情况将来可在适当开放为一加三、一加四等。这样一来，首先，能给予后进入银行代理业务市场的保险公司有更多的竞争机会，使银行保险市场能引进更多先进的销售管理经验，促进银行代理业务市场的发展。第二，银行间的相互竞争会变得激烈，从而改变保险公司过分依赖银行的不利局面，减少其对保险公司存贷款、代收代付等业务的过多额外要求。第三，银行不会因为与新公司签约而得罪老公司，影响相互关系，第四，网点资源也不会因“圈地运动”白白浪费。此外，在《保险法》有关条款修改之前，至少应在目前一加一制度下明确解除代理协议的办法，如新协议取代旧协议或一定时限的通知、默许制度等。

　　2、制订银保合作手续费的统一标准。银保合作手续费至今未有明确标准，这样为吸引银行合作，保险公司会被迫提高手续费，现在银保合作手续费成明显的上涨趋势。但长此以往，会造成商品定价提高，损害客户利益，降低产品对客户的吸引力。激励、培训、售后服务也会因成本问题造成品质下降的可能。为避免同业间的“自相残杀”，造成恶性竞争的不利局面，同时也能让银行与保险公司合作的时候，重点考虑保险公司的品牌、培训、激励、售后服务等方面，形成正确观念，提升银保合作水准，希望监管部门能制订出统一的手续费标准，确保保险公司利益。

　　3、建议税务部门明文规定银行可在手续费中提取劳务费进行自由分配，从而增加银行对银保合作的吸引力。但要确定手续费的多少比例入银行入银行大帐，多少比例用于劳务分配。这样银行作业人员能获得应有的利益，这种双赢的效果能保证银保合作市场良性快速地发展。

　　4、建议财政部批准保险公司设立“佣金”科目，使兼业代理佣金操作有据。

　　5、严格制订银行代理的相关自律公约，对于违规公司，制定相应惩罚措施（如责令退出该网点一年），以加强银行代理的监督管理。

　　6、定期召开相关会议，传达监督机构精神，了解市场近况。

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