尽管中国保险业取得了惊人的发展，保险的业务结构也日趋合理化。但由于种种历史的、制度的以及经济本身的原因，发展水平总体上仍旧偏低，与世界发达国家乃至世界平均水平都存在着巨大的差距。

　　目前我国保险业存在的两个问题

　　目前我国保险业存在着一个非常突出的问题，就是总体规模仍然较小。保险密度和保险深度是衡量一国保险发展水平的重要标志，1999年，中国保险市场的深度，即保费收入占GDP的比重是1.63％，而世界平均水平是7.52％，我国保险深度占世界平均水平只有21％，在世界上排名58位。保险密度，也就是人均保费收入，1999年我国人均保费是13.3亿美元，世界平均水平是387.3美元。我国保险密度在世界平均水平中只占到3.43％，排名是73位。1999年我国保险深度和密度分别占世界排名的66位和75位，保险深度为1.79％，不仅低于发达国家保险市场10％的水平，也远远低于世界7.4％的平均水平，保险密度只有人民币110元，约合13美元，大大低于全世界人均271美元的平均水平。

　　我国保险业存在的另外一个非常突出问题是保险中介体系发展缓慢，已成为制约我国保险业飞速发展的“瓶颈”。在国外成熟的保险市场上，代表保险公司的保险代理人和代表保户保险经纪人以及处于中立的保险公估人，共同组成了保险中介市场，中介机构比例相当高，如法国有保险公司500多家，但保险经纪公司却有2400多家；瑞士有保险公司30多家，保险经纪公司近1000家，大部分保费收入都是通过中介机构实现的，60％以上的财险业务和40％以上的寿险业务都通过经纪人等保险中介完成，而我国保险营销主要靠保险代理人来完成的，这显然与我国潜在的保险大国地位不相符。

　　保险监管当局和有关部门为建立一个规范、健全的保险中介市场进行的工作

　　针对国内保险中介市场落后的现状，近年来，保险监管当局和有关部门为建立一个规范、健全的保险中介市场进行了卓有成效的工作。近几年来相继出台了《保险代理人管理规定》和《保险经纪人管理规定》。去年，保监会又制定下发了《保险公估人管理规定(试行)》。从而初步形成了一个保险中介市场健康发展所必需的法规体系。同时，规范发展保险代理制，代保险公司销售产品的代机构(站所)近10万家。全国财产险保费部保费收入的80％是由代理人收到的。去年6月16日江泰保险经纪有限公司宣布成立，才使中国保险经纪市场开始正式启动，宣告中国保险经纪特别是随着北京的江泰、上海的东大、广州的长城等一批保险经纪公司获准成立，中介机构开始逐渐进入角色。他们用自己的保险专业知识，为保户组合保险责任、选择保险公司，甚至跟保险公司受关注的重点之一，保险中介市场主体框架初步形成。随着我国加入WTO，嫩稚的中国保险中介体系正面对着强大成熟的对手，由此，中国保险监管当局加快了本土保险中介市场的开放度，旨在迎接外资保险中介的挑战。至去年年底，已开业和批准筹建的保险中介公司有170家，其中代理公司127家，经纪公司17家，公估公司24家，转制的公估公司2家，审批大门前所未有的宽松。

　　目前保险中介为何发展缓慢并举步维艰

　　相对于巨大的保险市场和快速发展的保费收入，我国的保险中介机构数量还很少，但目前有限的保险中介机构经营情况也并不理想，许多保险中介机构经营亏损。保险中介为何发展缓慢并举步维艰？主要因为以下原因：

　　长期以来，在我国保险市场上，除了兼业代理机构外，保险代理公司、保险经纪公司和保险公估公司一直处于缺位状态，直到最近几年，保险中介市场才逐步形成，保险市场要素趋于完善，但目前我国还没有再保险经纪人，再保险经纪业务主要由外国再保险经纪人办理。我国兼业代理机构已有７万多家，寿险营销员也逾百万，但由于鱼龙混杂，造成不少违规问题和违法犯罪案件，影响着保险中介的声誉。

　　保险学专家潘履孚指出，保险中介机构目前尚没有为社会接受。拿保险经纪公司来说，保险公司担心经纪人替投保人说话损害自身利益，同时其本身有庞大的保险推销队伍，不愿肥水外流；而大部分投保人则认为，经纪人的中介费用会摊入自己的保费，况且与其信任规模小、时间不长的保险经纪人，还不如相信规模大、时间长的保险公司。

　　同时在一些经济较发达地区，一些未获准入的国外保险机构以各种隐蔽手段，乘国内保险市场监管力量薄弱之机，已潜入开展保险中介活动。境外经纪人非法从事保险中介活动也严重影响了我国经纪公司的业务开展。而这些经纪人，都是由这些外资企业的母公司带来的，也就是境外经纪人。这些境外经纪人的非法保险中介活动，除造成我国大量保费外流，还由于手续费、佣金以及其他顾问咨询费用被直接支付到境外，逃避国家税收，从而严重地损害了国家利益。这种影响还不只是近期内一些保费及佣金的流失，更重要的是给内资保险公司带来隐患和冲击。首先，境外中介经纪人把所服务的外资公司的大部分保费再分出到境外保险公司，看似转嫁了风险，但是分到境外的保费我们无力控制和监管，一旦公司出现问题，责任还要由出具保险单的内资公司承担。这可能导致国内保险公司破产。由于保费的大量外流，没有动力促使内资保险公司进行技术、管理等方面的改进和完善，更不会使其增加资本金。一位业内人士表达了自己的忧虑：加入WTO后，我国保险业保护期为3至5年。一旦市场完全放开，这些境外经纪人势必要把目前的客户带到外资保险公司，国内保险业将面临来势猛烈的冲击。

　　由保险代理公司代理保险业务，不仅可降低投保人费用，提高投保质量，也可使保险公司摆脱繁重的营销业务，增加保单销售量；由保险经纪公司作中介，不仅可使投保人在与保险公司打交道时利益不受侵犯，也可为保险公司获益。因为保险经纪人从事的风险管理做得越好，事故发生率越低，保险公司的赔偿金支付得就越少；在风险发生后，保险公估人站在独立立场上，聘请专家对保险标的进行查勘、检验、估损，并提出理赔方案。

　　保险中介对投保人和保险公司双方有利，但是一些保险公司并不愿通过保险中介机构承保业务，而投保人也没有使用保险中介机构为他们设计、安排保险的习惯和意识，保险条款的趋同化和费率的单一化，也不能给保险经纪人更多的活动空间。在保险业发达的国家，保险公司赔案的大部分由保险公估人处理，而在我国目前理赔业务基本上由保险公司自己做。与其他金融领域普遍有３年～５年的预备期不同，保险公估业的中外公司几乎是在同一时间起跑了，而他们遭遇的“成长的烦恼”也各不相同。公估是一个不需要太多硬件和资金投入的行业，它最大的“资本”就是经验丰富的公估人才。外资公估公司的优势在行业历史、规范管理和人才优势等，不过中国人最大的特点就是勤奋好学，外资公司进来以后，他们的好东西我们能很快学到；同时，我们的人工成本、经营费用都比他们低，在佣金价格上就会有优势。我们没有理由害怕与外资公估公司的竞争。中介公司承接的公估业务９０％来自保险公司，佣金大约是２％～４％，这样的收费，与保险公司自己养一批公估业务人员相比，长期算来成本要低得多，但绝大多数保险公司愿付的费用远低于公估师真正的劳动付出；其实和国外公估公司相比，国内公司的佣金已经非常低了。一些地下公估公司肆意压低价格，更使正规公司的业务拓展举步维艰。可以说是是拿着金饭碗讨饭吃。

　　造成保险公估公司的困境还有其深层原因。在国内的保险市场中，为了争取客户，一些不规范的保险公司可谓动足了脑筋：或者与某些国有企业暗中窜通，用公款为私人投保尔后退保；或者以降低费率、提高手续费比例、提高赔款标准等方式抢夺市场；或者违规支付无赔款优待、退费或提供其它形式的回扣；或者借助行政权力、垄断性代理机构或拉关系等进行不公平竞争手段强制保户投保；或者和外资公司进行关联交易转移利润，如此等等，不一而足。

　　对此，作为“独立”“第三方”出现的保险公估机构未免处于“夹心饼”的尴尬地位。谁要公正？公正为谁？这是中国中介机构共同的两难处境。作为保险中介市场的一员，要让利益处于矛盾位置的当事双方都接受自己作为独立第三方的结果，“一碗水端平”可谓立身之本，不过近年来中介行业信誉欠佳的状况却让人忧心忡忡。

　　保险公估的艰难处境还来自入世的压力。在中国加入ＷＴＯ的协议中，保险中介仍然没有明确的规定，也就是给外资设置了一些关卡。但行内人士心知肚明，按照目前保险业的开放程度，这些关卡迟早要撤掉，而且速度之快，也可能出乎意料。而且明摆的事实是，已有国际著名的保险公估机构来华设立代表处。如何在有限的几年内把业务做大，成了国内保险公估公司生存最大的压力。大陆保险公估公司董事长闫克温认为，保险公估公司要主动应对加入ＷＴＯ、适应国际市场的需要，尽快创建一套既与国际接轨、又适合中国国情的民族保险公估业的成长道路和发展模式，尽快完成从求生存、到谋发展、直至融入国际市场的企业发展过程。

　　要让保险公估这只“金饭碗”发光，还有待国内保险业观念的转变，有赖公估市场的不断规范。我国加入WTO后，保险中介机构有望快速发展。保险公司数量的增加、保险险种的千差万别及一些险种费率市场化，经纪公司需求将会增大；外资保险公司大量进入我国市场，将需要更多的代理公司为其拓展业务；保险业务的增多，理赔业务将增加，公估公司市场前景光明。

　　保险中介市场发展缓慢，不利于保险市场的交易活动及为投保人提供完善、周到的服务。成熟的保险市场，保险中介市场必然是成熟的。日前中国保监会发布了保险代理公司和保险公估公司审批程序公告，以进一步提高保险中介机构审批程序的透明度，同时一大批保险中介机构正在筹建；年内保监会将出台保险中介管理规定，在保险中介市场主体框架形成的基础上，完善保险中介市场监管体系。

　　入世后我国保险中介面临的挑战　
　
　　在漫长艰难的入世谈判中，中国保险市场的对外开放和外资保险公司的准入，一直是谈判中争执的焦点。2001年１２月１１日，我国正式成为世界贸易组织成员。中国保监会负责人公布了保险业对外开放的承诺及时间表，在再保险和保险经纪业务方面同意如下：加入时，允许外国（再）保险公司以分公司、合资公司或独资子公司的形式提供寿险和非寿险的再保险业务，且没有地域限制或发放营业许可的数量限制；合资保险经纪公司在加入时，外资股比可达到５０％，加入后３年内，外资股比不超过５１％，加入后５年内，允许设立全资外资子公司。

　　这意味着入世后，中国保险行业业进入了全面开放的新时期。这也意味着弱小的、还处于发展初期的中资保险企业，几乎与实力雄厚、发展成熟的外资保险公司处在同一起跑线上，直面相对。

　　如何用好这短短的几年过渡期，如何更快地“强身健体”，尽可能合理安排资源、配置资源，以尽快适应激烈的国际竞争，是摆在中资公司面前急需解决的一个重要课题。外资保险公司巨大的资产规模、先进的管理经验、良好的技术水平，无疑会对中资保险公司形成挑战。

　　其实在保险大门还没有完全对外敞开时，来自外资保险的挑战已经来临。入世前后，十几家外资保险公司获准在中国开展或扩大业务，给中资保险公司已然形成大兵压境之感。最近，由中国保监会北京办公室组织的对５０００名北京市民调查显示，许多人之所以不买保险，有三分之一是因为“投保容易、理赔难”；近二成的人因为目前还没有发现合适的保险商品，１４.２％的人认为目前保险太贵，约１０％的人在等待外资保险进入北京市场后，提供更好的商品和服务。这份调查还显示，北京市高收入者偏好外资保险公司大大超过国有独资公司和股份制公司。

　　挑战不仅仅表现上述差距。北京大学保险学系主任孙祁祥认为，在过去２０多年发展中，我国保险业重规模、重展业、重短期扩张，轻效益、轻管理、轻长远发展，在保费高速增长的同时，企业风险在增大，偿付能力普遍不足；企业整体创新能力不足；保险人才储备和培养不足；消费者对保险业的信任不足等，这些才是入世后中资企业面临的最实质挑战。

　　业内人士认为，中资保险企业的优点是明显的：庞大的网络，对中国人情的熟悉，与客户拥有共同的文化背景等。而几年的过渡期，更是难得的机会，只要强身固体，提高市场竞争能力，就能立于不败之地，就能实现“双赢”。

　　中国潜在的保险市场，吸引了外 资的不断进入。截止到今年1月，美国友邦、日本东京海上、瑞士丰泰等19家外资保险公司分别在上海、广州、深圳经营保险业务，另有来自美、英、德、法等国家的百余家保险机构在中国设立了２００多家代表处。而像信诺保险集团—样，正在焦急等着拿到营业执照的，还有美国的纽约人寿、大都会人寿、英国的商联。而很多的外资保险经纪巨头和保险公司也正与国内行业巨头密洽合资事宜，以此探路尚处于萌芽期的中国保险经纪业。首批３家中资保险经纪也有意与洋同行联姻；第二批７家保险经纪保险公司刚宣布成立；而第三批７家中资保险经纪公司正在加紧筹备，以尽快成为市场的先行者。幼稚的中国保险经纪业随“入世”加快成熟。

　　保险业权威人士分析，近年来在保费收入来源一项中从未单列出中介机构所占份额，由此说明其微不足道。资本大规模进入保险中介市场条件尚不成熟，不能给投资者带来丰厚的回报。但一些资本雄厚的上市公司及企业集团开始通过合作和参股的形式向保险行业渗透。如总资产648亿元、市值超过1000亿元的鲁能集团，2001年4月11日正式登陆保险中介市场。注资1200万元成立鲁能英大代理公司。

　　中国保险中介是自1992年美国友邦进入后开始引入的，而一些发达国家保险代理公司等中介已有上百年发展历史。与国外保险中介机构有100多年经营历史相比，国内的保险中介在20世纪90年代末才开始起步，真正的保险中介——中国保险经纪市场正式启动才一年多时间，算起来仅是个初生婴儿而已。出于对“入世”后保险经纪行业开放的超前预期，中国粮油食品进出口公司将以保险经纪业务作为其进军金融业的前奏。该公司已与美国怡安保险经纪公司签订了意向性协议，将在上海组建合资保险经纪公司。尽管该公司目前尚未获得有关部门的执照，但依进度而言，它无疑将是中国首家合资保险经纪公司。据透露，美国怡安在合资公司的持股比例将达５０％。

　　另据了解，目前已有５家拟组建的合资保险经纪公司向保监会递交了申请书，且这些拟合资的双方均是其所在行业的强者。更多的外资保险经纪公司正在寻求合资伙伴。

　　对于不少国际保险经纪巨头选择如中粮之类的相关“行业巨头”，业内人士认为，这是因为国内保险经纪尚未形成自己的品牌和市场规模，不具备外资保险经纪所具备的“优势”。合资保险经纪公司必将与目前中资保险经纪公司处于同一起步线上。而中粮之类的行业巨头可为合资保险经纪提供股东资源支持。而中资巨大企业选择合资则希望以自身的客户及网络嫁接外方的技术和管理经验。

　　面对挑战，保险中介该如何作为

　　但是弱小的中资保险经纪如何面对强强联合的“混血儿”呢？东大保险经纪有限公司董事长张金宝认为，“混血儿”将对中资保险经纪公司形成巨大压力。所以，最好的方式是合资。长城保险经纪公司董事长申河也持相同观点。目前上海东大和广州长城目前都在与外资巨头积极接触，拟在适当时机引进外资股东。这表明国外的保险中介机构正式登陆保险中介市场，将与国内同行一争高低。保监会有关负责人多次明确表示，外资保险中介的进入，将在一定程度上带动国内保险业经营管理水平的提高，因此，保监会对外资中介机构进入的积极态度不会改变。面对着内外资的挤压，可以说国内保险中介惟有迅速成长起来方可应对人世冲击。保险中介该如何作为呢?

　　——加快开放内资市场，培育多元化的中介市场主体。按照WTO的有关条款，外资保险中介公司可在中国入世5年后进入中国市场。但专家们估计，这种“保护”很可能只有二三年的时间。国内保险中介公司也应当明白，为其遮风挡雨的“民族保护大伞”国家不会为其撑很久，它们必须在最短的时间内快速成长起来。因此，在迎接外资保险中介机构挑战方面，应加快对内资市场的放开，使有实力的国内大企业和集团进入中介市场，促使中介主体多元化，并通过国内保险中介制度上的完善，做法上与国际接轨，以及国家政策扶持等一系列措施，增强与外资的竞争的信心与实力，缩短差距。

　　——推进费率的市场化，打造市场竞争的基础。我国保险中介机构之所以主体少、业务比重低，与监管的现状分不开。专家们认为，尽管我国提出了偿付能力与市场行为监管并重的思路，但偿付能力监管一直没有落到实处，比如条款费率。中介机构的一个重要功能就是从投保人的利益出发，与保险公司就保险条款、费率等方面进行谈判，如果保险公司在条款费率的制定上差异不大，投保人就没有必要通过中介机构购买保险了，因此费率放开是中介机构生存的基础。

　　——中介队伍职业化，规范中介机构运作。处于起步阶段的中国保险中介机构要按照“高起点、规范化”的要求，以职业化队伍为目标，造就一支高素质的保险中介队伍。这不仅需要制定一套严格的执业和品行规范，形成一种明显保险中介职业特征，促进中介入的职业化，以赢得投保人、保险人与社会各界的广泛认知和认可；而且还要建立完善的规章制度和有效的内控机制，形成一套覆盖公司业务和管理各个环节的规章制度体系，确保中介组织内部组织体系的规范运作；同时，要树立守法观念和自律意识，积极创造条件，尽早建立保险中介行业自律组织，形成规范经营、公平竞争的市场秩序。

　　——加快人才培养，练好内功至关重要。民族保险业虽有了几十年历史，人才和技术方面有了一定的基础，但与国际上的保险中介巨头相比，在人才和技术素质以及经验方面有相当大的距离，必须迎头赶上。在这方面，国内的中介机构从一开始就非常重视人才的吸纳，显示出人才才是这个行业生存和发展的命脉。如广东方中保险公估有限公司的前身是广东方中公估有限公司，公司不从事具体业务，主要是练好“内功”——做好人才的培训，安排人才的到位。而长城的人才培训计划分成两部分：有经验和中级以上职称的，以及一批从设有保险专业的著名高等院校毕业的应届毕业生。而这批新人经过三五年的培训后，将成为国内第一批自己的保险经纪专家。　　

　　随着外资保险公司大批进入中国市场，随着中国经济全面融入全球经济所激发出的活力，中国的保险企业将在与保险“巨人”同场竞技中成长，中国的保险市场将进一步成长、成熟。中国的保险业当会化“险”为夷，消费者将获得更多更好的保险产品和服务，获得更多更好的保险保障。

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