我国保险中介市场的发展研究

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我国保险中介市场的发展研究

根据我国“十五”期间经济和社会发展的主要目标，中国保监会对未来五年保险业发展的整体定位是形成一个经营主体多元化、运营机制市场化、经营方式集约化、政府监管法制化、从业人员专业化、行业发展国际化的具有中国特色的保险市场框架。而保险中介市场是保险市场的重要组成部分，是我国保险市场化的产物，保险中介市场由代表保险公司的保险代理人和代表保户的保险经纪人以及处于中立的保险公估人共同组成。

　　随着我国加入WTO，保险中介市场逐步开放，中国保险中介机构和我国的保险公司一样正面对着强大成熟的竞争对手。因此，我国保险中介市场如何发展，是关系到我国民族保险业发展的重要问题之一，需要认真探讨和研究。

　　很长一段历史时期内，我国没有全国性的专业化保险中介机构。直至1999年底，经中国保监会批准设立１３家保险中介机构，填补了中国保险中介市场的空白。据中国保险报报道，经过两年的发展，我国保险市场上已经批准开业和筹建的保险中介机构有１７１家。其中保险代理机构１２７家，保险经纪公司１７家，保险公估机构２７家。此外，还有７万余家保险兼业代理机构。

　　由于我国的保险市场还处于初级发展阶段，因此保险中介市场的成熟要经过长期的发展。近一年来，我国保险中介机构规模的迅速扩大，适应了保险业市场化进程逐步加快的步伐和需求。但保险中介在我国是新生事物，其建立和发展初期不免存在这样那样的一些问题，如机构设立不平衡、运营行为不规范、缺少有效的监管等。如今面对市场，特别是面临当前我国已经加入ＷＴＯ的新形势，中国保险中介市场的发展方向必然要走规范化、市场化、专业化、国际化和职业化的道路。

　　一、保险中介市场的发展要走规范化的道路。市场的法制化和规范化是保险中介市场发展的根本保证和前提。保监会近年来已颁布了多项保险中介市场的管理规定，包括：《保险经纪公司管理规定》、《保险代理机构管理规定》、《保险公估机构管理规定》，形成了一套保险中介市场的监管体系，有利地促进了保险中介市场的健康发展。三个规定的施行，标志着我国保险中介市场的发展从此进入规范化的轨道。

　　2001年，保监会加快了保险中介机构的审批速度，保险代理机构、保险经纪公司和保险公估机构陆续在国内几个重要的城市开业。短时间内，中国保险市场形成了保险公司和保险中介机构共存的局面。

　　保险中介市场仍需要有更完善的规章制度和有效的监管机制。很多保险中介机构从事保险中介业务的时间不长，经验丰富的从业人员匮乏，再加上目前我国保险中介市场竞争激烈，部分保险中介机构在业务发展过程中仍有违规情况发生，因此，保险中介市场仍需要有更完善的规章制度和有效的监管机制。

　　二、保险中介市场的发展要坚持市场化的方向。市场化是我国保险中介市场发展的重要手段。在我国保险中介市场上，虽然主体数量较多，但大多刚刚起步，规模相对很小，保险公司真正通过保险中介机构发生的业务仍然很少，与国外发达的保险中介市场相比，相差甚远。

　　各方应加大对保险中介机构的宣传和支持力度。我国保险公司大部分业务通过自身的直销机构完成，不愿通过保险中介机构承保业务，而投保人也没有通过保险中介机构设计、安排保险的习惯和意识。

　　为适应市场化的要求，保险公司要找准核心优势，逐渐剥离部分职能。表面上看，保险企业的竞争是保费收入的竞争，而保费收入的增长又仰赖于销售人员的数量。随着金融市场的完善、可替代产品的自由进入、消费者投资意识的增强，产品种类的多样化和产品的不断更新以及资金运用的效果才是保险企业竞争的关键，保险公司的发展战略应该以此为出发点和最终目标。

　　保险公司的一些经营环节，如销售和标的评估可以转移给相应的保险中介公司。保险公司首先是做好产品开发，这是占领市场的要求；其次是客户服务，客户服务是占领市场的保证；产品开发和客户服务是资金运用的前提，稳定高效的资金运用可以促进产品开发和保证客户利益。因此，由保险代理公司代理保险业务，不仅可降低保险公司的综合成本，提高投保质量，也可使保险公司摆脱繁重的营销业务。由保险经纪公司作中介，不仅可使投保人在与保险公司打交道时利益得到保障，也可使保险公司获益。因为保险经纪公司从事的风险管理做得越好，事故发生率越低，保险公司的赔偿金支付得就越少；在风险发生后，保险公估机构站在独立立场上，聘请专家对保险标的进行查勘、检验、估损并提出理赔方案。以上应是将来我国保险市场与保险中介市场共同的发展方向。

　　按照ＷＴＯ的有关条款，外资保险中介公司从入世起即可通过办合资公司的形式进入我国市场。在此情形下，国内保险中介自然明白，国家和政府为其提供保护的时间不会太久，自己必须在最短的时间内快速成长、成熟，方可应对入世带来的冲击。摆在眼下的任务，首要的就是转变观念，尽快行动起来，严格自律，扎实发展，着力提高行业自身整体服务和技术水平，从而提高竞争能力、赢得市场。虽然预计外资保险中介机构在中国入世5年后才会进入中国市场，但很可能二、三年后外资保险中介机构就可能大批进入。国内保险中介公司应当明白，它们必须在最短的时间内快速成长起来，迎接外资保险中介机构的挑战。同时应加快对内资市场的放开，使有实力的国内大企业和集团进入中介市场，促使中介主体多元化，并通过国内保险中介制度上的完善，做法上与国际接轨，以及国家政策扶持等一系列措施，增强与外资的竞争的信心与实力。

　　三、保险中介市场的发展要有专业化的特点。专业化是保险中介机构生存和发展的保障，保险中介机构要增强专业性，吸引保险公司和客户。

　　目前无论保险公司还是客户都习惯了直接洽谈业务，那么，保险中介必须靠工作质量吸引他们。对保险公司，保险中介要通过为其提供高质量的新业务，降低其业务成本，促使其减少或剥离直接销售人员。对客户要提供到位的专业服务，让客户充分感受到通过保险中介购买保险的优点。

　　保险中介机构专业职能的发挥一方面可以促进自身的生存和发展，另一方面可以推动保险公司向风险管理专家转化，从而在保险公司和保险中介之间形成各有所长、优势互补的专业分工，达到共同发展的目的。国外保险中介公司与保险公司的长期并存和共同发展，说明保险经营的某个或某几个环节是可以从保险公司剥离出去的，而且剥离对保险业的发展是有益的。多数中国保险公司都沿袭了企业大而全的特点，至今还没有形成明确的专业优势。保险公司自身承揽了所有的保险经营环节，并且形成了以销售为重点的部门设置和人员配备习惯。考察各个公司的部门安排和人员配置，就会发现销售部门是最庞大的，而对于一家保险企业至关重要的产品开发人员、投资人员和研究人员的比例却小得多。我们的保险公司很大程度上演化成了主要从事保险产品销售的企业，而风险管理和资金运用等保险企业的核心职能却成了弱项。

　　四、保险中介市场发展要迈向国际化。国际化是我国保险中介市场发展的目标，随着我国加入WTO ，保险中介机构有望快速发展。保险公司数量的增加、保险险种的增加及一些险种费率逐步市场化，经纪公司需求将会增大。外资保险公司大量进入中国市场，将需要更多的保险中介公司为其拓展业务。这就要求我国的保险中介机构积极学习国外先进的保险中介运作规则和模式，并结合几年来国内保险中介经营和管理的实践成果，形成符合国际惯例的运行规则，使我国的保险中介机构在激烈的竞争中立于不败之地。在国外成熟的保险市场上，代表保险公司的保险代理机构和代表保户的保险经纪公司以及处于中立的保险公估机构，共同组成了保险中介市场，中介机构比例相当高，如法国有保险公司500多家，但保险经纪公司却有2400多家；瑞士有保险公司30多家，保险经纪公司近1000家，大部分保费收入都是通过中介机构实现的。而我国保险营销主要靠保险公司的直销队伍来完成的，这显然与我国潜在的保险大国地位不相符。

　　我国巨大的潜在保险市场，吸引外资保险不断进入。截止到今年1月，美国友邦、日本东京海上、瑞士丰泰等19家外资保险公司分别在上海、广州、深圳经营保险业务，另有来自美、英、德、法等国家的百余家保险机构在中国设立了２００多家代表处。外资保险中介机构也将随着外资保险机构进入我国保险市场，外资保险中介机构进入我国保险中介市场，将在一定程度上带动国内保险中介市场经营管理水平的提高，因此，国内保险中介机构应对外资保险中介机构进入持积极态度。

　　五、保险中介市场的发展要求从业人员职业化。职业化是保险中介市场发展的必要条件。处于起步阶段的中国保险中介机构要按照“高起点、规范化”的要求，以职业化队伍为目标，造就一支高素质的保险中介队伍。这不仅需要制定一套严格的执业规范，形成一种明显的保险中介职业特征，促进保险中介机构的职业化，以赢得投保人、保险人与社会各界的广泛认可；而且还要建立完善的规章制度和有效的内控机制，形成一套覆盖公司业务和管理各个环节的规章制度体系，确保中介机构内部组织体系的规范运作；同时，要树立守法观念和自律意识，积极创造条件，尽早建立保险中介行业自律组织，形成规范经营、公平竞争的市场秩序。

　　加快人才培养，练好内功至关重要。民族保险业虽有了几十年历史，人才和技术方面有了一定的基础，但与国际上的保险中介巨头相比，在人才和技术素质以及经验方面有相当大的距离，必须迎头赶上。在这方面，国内的中介机构从一开始就非常重视人才的吸纳，显示出人才才是这个行业生存和发展的命脉。保险中介市场是保险市场的重要组成部分，培养一批高素质的保险中介人才，是将来保险中介市场发展的基础。
目前，保监会加强了保险中介人员的审核，对人才和技术的要求较高，每年还分别组织两次代理人、经纪人、公估人资格考试，要求保险中介机构人员必须持证上岗。但与国际上的保险中介公司相比，我们的人才、技术以及经验方面有较大距离。因此，国内的中介机构要充分重视人才问题，加速人才的培育，建立与外资保险中介公司竞争的人才基础。

　　我国保险中介市场发展的目的是保险公司与保险中介公司双方协调共同发展。我国加入WTO后，保险中介机构有望快速发展。保险公司数量的增加、保险险种的千差万别及一些险种费率市场化，经纪公司需求将会增大；外资保险公司大量进入我国市场，将需要更多的代理公司为其拓展业务；保险业务的增多，理赔业务将增加，公估公司市场前景光明。

　　从目前的市场情况来看，保险公司以直销为主，保险中介的经营困难可想而知。保险中介要生存，必须有大量的稳定的客户。客户从哪儿来？要么来源于保险公司的老客户，要么是自己开拓的新客户。保险中介机构的专业化不强，还不足以与保险公司竞争业务，对投保人和保险公司都缺乏足够的吸引力。保险中介要想与保险公司竞争业务，必须有高质量的服务，让客户感到通过中介购买保险确实比自己直接到保险公司去买有好处。不过多数投保人对服务的理解更多地局限在理赔上，客户还是愿意直接与保险公司打交道，这就制约了保险中介市场的发展。

　　保险公司市场定位的原因及保险中介的专业性不强，以及消费者认知度的不高，导致了保险公司与保险中介公司关系的不顺畅。因此我国保险中介市场发展的重点之一是保险公司与保险中介公司双方协调共同发展。
综上所述，我国保险中介市场发展的目的就是要使保险公司与保险中介机构双方协调共同发展。保险中介市场的法制化和规范化是保险中介市场发展的根本保证和前提，保险中介机构的市场化是我国保险中介市场发展的重要手段，保险中介市场的专业化是保险中介机构生存和发展的保障，保险中介市场的国际化是我国保险中介市场发展的目标，保险中介从业人员的职业化是保险中介市场发展的必要条件。

　　中国保险中介市场的发展必然要走管理规范化、经营市场化、业务专业化、发展国际化和人员职业化的道路。

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