下达整治报告监管部门全面围剿地下保单

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下达整治报告监管部门全面围剿地下保单

在国内泛滥的“地下保单”正遭到监管部门前所未有的严厉打击。数日前，一份关于整治“地下保单”的通知由中国保监会紧急发送到上海保监局。“地下保单”正源源不断地潜入上海，上海保监局在准备重拳打击的同时，希望通过本报向上海市民紧急示警。

　　缘何屡禁不止

　　按照规定，在内地签署投保单、缴纳保费，由推销人员将投保单、保费携带到境外再由境外保险公司签发保单的行为是严重违法的

　　监管部门对打击“地下保单”的态度一直非常明确。

　　早在1999年，中国保监会就发出公告，严禁海外保险机构非法从事保险及中介活动。2003年，在广州、深圳、香港、澳门四地的保险监管部门联席会议上，香港保险业监理处书面承诺，对非法推销境外保单的香港业务员进行有效处理。2004年，中国保监会3次下文对“地下保单”的不法销售严令整肃。

　　这一系列的监管措施收效甚微，保监会显得有点力不从心。业内分析认为，主要原因是我国政府无法控制境外机构，它们可以规避中国法律，转身变脸就是“合法”了。

　　已经购买了一份香港保单的外企员工告诉记者，“公司里很多员工购买了‘地下保单’，是领导带我们去香港缴费的，听人说在香港签约就是合法的。”

　　的确，向上述人士所说的那样，按照规定，在内地签署投保单、缴纳保费，由推销人员将投保单、保费携带到境外再由境外保险公司签发保单的行为是严重违法的。而内地居民在出境期间，向设在境外的保险公司购买保险，则符合法律规定。因此，组织投保人到香港买保险已经成为地下保单规避法律的一种方式。

　　监管狠招迭起

　　内地部分保监局放言，对严重违反规定的境外保险公司，将取消其在内地再设分支机构的资格

　　一直以来，内地监管机构对付“地下保单”集中在代理人和投保人两方面：一方面打击在境内销售境外保险的代理人；另一方面通过宣传的方式，使投保人了解地下保单的非法性质和蕴含的风险。

　　但事实证明这种策略效果并不明显，由于销售的隐蔽性及境内居民可以越来越方便地出入香港，很难使保险代理人受到法律的处罚。

　　今年2月，香港美国友邦保险发出内部通知，禁止其保险代理人销售保单给内地客户，无论保单签约地是在香港，还是在内地，香港友邦将不再向内地客户签发新单。就媒体所能获得的信息表明，香港其他寿险公司也有意效仿友邦的做法。

　　香港寿险公司“主动切断”地下保单的背后，源自国内监管层的压力。国内监管部门开始设法通过控制境外保险机构，堵住地下保单的“源头”。

　　2004年11月，保监会发布《严厉打击非法销售境外保单活动的通知》，明确指出“对于在境内非法销售境外保单的境外保险机构，将在市场准入等方面作为重要因素加以考虑”。内地部分保监局甚至放言，对于严重违反规定的境外保险公司，将取消其在内地再设立分支机构的资格。

　　面对诱人的内地保险市场，是采取非法的地下保单方法侵入，还是在内地开设分支机构合法经营，两者非此即彼的选择中，相信境外保险机构会有自己的考量。

　　钻了谁的空子

　　“地下保单”的屡禁不止折射出国内保险公司的弱小，从侧面说明内地保险产品在保障范围、力度及服务等方面和海外保险有很大差距

　　高回报、高保障、赔付外币，是吸引内地消费者购买“地下保单”的动因，也是“地下保单”不断壮大的主要原因。尽管监管部门三令五申，但保险代理人为了高额佣金，投保人为了高回报、高收益，还是在不停地销售与购买“地下保单”。

　　一家外资保险深圳分公司的保险代理人这样告诉记者：“在收益率和理赔率方面，我们的产品完全没办法和境外保单竞争，我们的预期收益率最高在3%至5%之间，而境外保险都在10%以上，甚至达到20%。从理赔率来看，我们大概能达到30%至40%，而境外保险可以达到100%。”

　　另外，上述代理人还告诉记者，“地下保单”销售的一般为针对中高端人群的高额寿险，这正是内地保险公司的“硬伤”所在。内地保险公司对于高额保单的态度通常是“卡”，客户要投保超过100万元的寿险保单，就要面对异常复杂的核保流程。内地保险的这一“硬伤”让“地下保单”钻了空子，很多收入颇丰的客户转投境外保险公司的“怀抱”。

　　尽管“地下保单”属非法展业，但从中透出这样一条信息：境外保险机构的竞争力不可小觑。国内监管层一位人士不得不承认，“‘地下保单’的屡禁不止折射出国内保险公司的弱小，从侧面说明中国保险产品在保障范围、力度及服务等方面和境外保险有很大差距。”

　　业内分析认为，动用行政手段绝非禁止地下保单的长久之计，内地保险业须练好内功，提高产品的回报率以吸引客户。值得一提的是，近年来中国保监会的一系列举动让我们看到了些许曙光，在保险资金运用方面，股票、海外债券和次级债等投资渠道陆续放宽。

　　名词解释

　　所谓“地下保单”，通常是指境外或我国香港、澳门寿险公司在未经中国保监会批准的情况下，向内地居民销售的保单。“地下保单”或是全部英文或是语言表述上与内地不同，造成购买此类保单者理解条款上的差异，为日后索赔遭拒埋下隐患。

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