内地保险“硬伤” 让地下保单钻空子

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内地保险“硬伤” 让地下保单钻空子

高回报、高保障、赔付外币是很多投保人对境外保险的印象，这也是“地下保单”不断壮大的根源。正因为此，尽管监管部门三令五申，少数保险营销员为了高额佣金，投保人为了获取“高收益”，还是在销售和购买“地下保单”。

　　一位购买了香港某保险公司保单的张先生告诉记者：“在收益率方面，内地保险公司的产品完全没有办法和境外保险竞争，内地保险产品的预期收益率最高在3%-5%之间，而境外保险都在10%以上，甚至达到20%。”

　　此外，“地下保单”销售的一般是高额寿险，这也是国内保险公司所欠缺的。据了解，内地保险公司往往由于风险管控能力不够而“卡”住高额保单，客户要投保超过100万元的寿险往往就要面对复杂的核保流程。这使得很多优质客户转投境外保险公司的“怀抱”。

　　业内资深人士认为，在内地保险业上述“硬伤”短期内无法解决的情况下，监管部门只能动用行政和法律手段控制“地下保单”。去年11月，中国保监会发布《严厉打击非法销售境外保单活动的通知》，指出“对于在境内非法销售境外保单的境外保险机构，将在市场准入等方面作为重要因素加以考虑”。这意味着如果仍向内地居民销售“地下保单”，境外保险机构可能会丧失在内地展业和开设分公司的机会。

　　上述人士认为，动用行政手段绝非长久之计，内地保险业还须苦练内功，提高产品的回报率以吸引客户。而近来中国保监会的一系列举动还是让人看到了曙光：在保险资金运用方面，陆续放开了投资股票、海外债券和次级债等投资渠道；在产品设计方面，种种迹象表明，被禁多年的自主定价权将回归保险公司，年复利2.5%的上限有望被突破。

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