地下保单暗藏隐患成保险业不定时炸弹？

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地下保单暗藏隐患成保险业不定时炸弹？

近些年来，常常会有一些保险代理人暗地里推销某种来自海外的保险产品。这些产品多以“高赔付”、“高回报”、“免费旅游”作为诱饵，有些代理人甚至以亲人的情感作为砝码，骗取投保人的信任。而一部分人也多以转移不法资金或者贪图便宜的心态，成为地下保单的受害者。

　　据记者了解，地下保单作为一种跨地区交易的保险买卖方式，近年来已经从广东、深圳北上渗入了京沪浙乃至新疆地区。据统计，目前国内地下保单的签单数额已经达到了所有保费的10%！

　　隐患之一：保单难生效

　　地下保单，顾名思义是一种处于法律保护范围之外的保险交易，因此，这种保单是否有效也就处在一种“擦边”位置上。对此，中央财经大学的保险专家郝演苏教授指出，地下保单不仅违背中国的法律，同时也违背境外相关的国家和地区的法律。因为任何一个国家它都要求它的签单地点就是金融产品的签发地点，必须是这个公司的注册地点。如果不在注册地点，那么签发任何保单都是无效的。

　　另外，由于港澳地区保险公司在内地没有设立合法的营业机构，投保人缴纳续期保费、办理受益人变更、地址变更、缴纳保费方式变更等保单批改手续、申请保险赔款等，一般是通过电话与原来的推销人员联系，很难保证及时、有效的服务。此外，内地投保人缴纳保费后，也很难鉴别所收到的保单和保费收据的真伪。　

　　隐患之二：理赔常受阻

　　许多在内地签署地下投保单的居民都遇到过这种情况：投保人发生保险事故后并要求索赔时，保险公司会以投保人没有到港澳当地办理投保手续为理由，否认保险合同的效力。因此，地下保单的理赔就成为投保人为维护自己权益埋下的最大隐患。

　　而当内地居民就境外保单的法律效力、赔款金额等与港澳地区的保险公司发生争议时，如果通过司法途径解决，一般也要向香港或澳门的法院起诉。该负责人表示，对于在内地销售港澳保险公司保单的违法行为，一经查实，无论是港澳地区居民，还是内地居民，将采取措施进行行政处罚，构成犯罪的由司法机关依法追究刑事责任。

　　隐患之三：炸弹不定时

　　保单作为一种长期的投资产品，投保人的权益通常会在几年乃至几十年中才能够得以体现。因此，业内专家指出，地下保单虽然目前的投诉案例还很少，但是由于寿险保单的通常周期很长，所以问题发生应该也有一定的周期。随着时间的推移，地下保单中潜在的隐患就会显露出来。

　　此外，地下保单对于中国保险业的内地人寿保险资源外流，也将在未来一段时间不定期显露出来。如果不能有效制止，将给整个保险行业带来致命的打击。据地下保单猖獗的广东省一家保险公司的数据统计，该省每年至少有上亿元人民币的保费“流”到海外保险公司。内地人寿保险资源外流，由于手续费、佣金及其他顾问咨询费用被直接支付到境外，不仅逃避了国家税收，更给内资保险公司带来隐患和严重冲击。

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