发现“隐情”就可能拒赔买疾病险小心有陷阱

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发现“隐情”就可能拒赔买疾病险小心有陷阱

今年4月25日，西安的杨利菊女士突然觉得腹痛难忍，去医院检查出是胆结石需立刻手术，5月2日杨女士做完了手术。手术花去了6000多元钱，杨女士想她已经买了重大疾病险，可以获得保险公司4000多元
的理赔。可是，当她到中国平安人寿保险股份公司西安分公司（以下简称平安公司）办理理赔手续时，却被告知不能理赔，理由是她在投保前隐瞒了病史。

　　杨女士：我没有隐瞒病情

　　“我去办理理赔时，他们不仅说我隐瞒病史，不但不理赔，连保费也不退，还说我是欺诈骗保。”杨利菊对记者说，她对此事实在是想不通。

　　去年4月，杨利菊花了1301元买了平安公司的名为“康乃馨”的重大疾病险，这份险可以承担投保人在投保期生病时80％的住院费用。今年4月14日，杨利菊再次续保，交保费1301元。

　　去年春节，也就是她在投保前，杨利菊做过一次子宫肌瘤方面的手术，当时家人为了不影响她的情绪，没有告诉她实情，只是告诉她这是一起小手术，术后就好了。直到去年8月，杨利菊在服药时，发现药瓶上的使用说明时才知道自己得了子宫癌。

　　杨利菊说：“去年4月份，平安公司的保险代理人找到我时，我并不知道自己得了多么严重的病，只知道一个小手术，做完了手术就好了。我一个正常人，没有什么病，当然不会说自己得过什么病了，所以我并没有隐瞒病情。”

　　平安公司：投保人没有如实告知

　　平安公司是如何知道杨利菊得了癌症的？原来今年5月初，平安公司在给杨女士办理理赔时，调查出了2003年2月杨女士因为子宫癌做过一次手术。

　　该公司理赔部连姓负责人日前对记者说，投保人在投保之前，保险公司会发一份“投保须知单”，在“疾病询问事项”上列出了100多种疾病类型，其中有癌症，如果病人实话实说，保险公司会拒绝她投保的。去年4月，杨利菊的“疾病询问事项”全是空白，她没有如实告知病情。按照规定，保险公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。连姓负责人拒绝向记者出示和杨利菊当初签订的合同，但是她说，“投保须知单”上杨利菊签了字。

　　杨利菊表示当初她并不知道自己患的是癌症，保险公司又是凭什么认定杨利菊隐瞒病史？连姓负责人说，他们有杨利菊去年2月做手术住院的病历，杨利菊不可能不知道病情。

　　律师观点：这是一个“圈套”

　　看来，保险公司认为杨利菊的住院病历是她隐瞒病情的证据。对保险公司的这个理由，杨利菊表示不能接受，她对记者说，签订合同之前，保险公司不做体检，只作简单问询，出事以后，调查做得如此细致，发现问题了就拒绝理赔，而且连保费也不退，她感觉此事像一个“陷阱”。

　　就此事，记者采访了多位律师。陕西同泰律师事务所的李光镇律师认为，保险公司拒绝理赔是没有道理的。首先杨利菊要获理赔的疾病是胆结石，而非子宫癌；其次，杨利菊与保险公司签订的合同是有效合同，杨利菊按期缴纳保费，履行了投保人的义务。

　　究竟杨利菊是否隐瞒病情，许小平律师事务所的杨征律师认为，这确实是一个难点，因为这是“一对一”的问题。按照《保险法》的有关规定，投保人在投保时应当且必须对重大事项如实相告，但是这个“诚信”的原则是双方的，保险公司也应该受到约束。保险公司和投保人在订立合同时，如果没有强调保险合同中的要点，或者没有向投保人说清楚隐瞒病情的危害，这同样也是不诚信的体现。

　　从法理的角度看，投保人在承保有关人寿、疾病等险种时，保险公司应该对投保人进行体检，投保人的健康状况是不能以投保人自己的说法为准的；作为投保人，不是医生，当然不清楚自己得了什么病，而且用少额的保费获取高额的理赔是大多数人的想法，有几个人会主动说出自己有病呢？不对投保人进行体检，只听信投保人说的，这实际上是不负责任的做法。进来的口子宽，理赔的时候严，这不就等于给投保人设置了一个“圈套”吗？

　　提醒大家切勿盲目投保

　　记者看到，中国平安人寿保险公司为投保人发放的“人身保险投保书”上有“询问事项”一栏，第八栏上写着：“您是否目前患有或者过去患有下列疾病”———反复头痛、癫痫、脑血管意外、心脏杂音、神经衰弱、心慌、气喘、呼吸困难、血尿、蛋白尿、风湿热……记者细数了一下，总共有117种疾病。

　　记者认真读了好几遍，始终没有搞清楚几个问题：除了这117种病，我们还能得什么病呢？如果不小心得过这些病，我们还有没有资格投保重大疾病险呢？如果得了其中一个病，是否也会被拒绝理赔呢？

　　一位业内人士向记者介绍，现在保险代理人的工资还是从投保人保费中提取的，为了拉投保人，做业务，保险代理人介绍险种时往往是不说清楚，造成投保人认识错误，加上《保险法》中并没有规定必须对投保人进行体检，一旦出了事，作为弱势群体的投保人权益就受到了损害。像对杨利菊这样，保险公司将投保人不知病情理解成隐瞒病情，是对投保人的不尊重，也是对事实的不尊重；将自己不尽体检审查责任推卸到投保人身上，也是不合理的。因此投保人在购买保险前，应当慎重选择保险公司和保险代理人，细读合同条款，明确自己的“责、权、利”，切勿盲目投保。

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