医保改革后怎样选购商业医疗险？

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医保改革后怎样选购商业医疗险？

　　随着城镇职工医疗制度的改革，人们开始告别40多年的公费医疗制度。面对保险市场诸多的品种和每个险种所列出的繁杂条款，我们应该怎样选购商业医疗险呢？

　　目前我国保险市场上主要有这样几种类型的医疗保险：综合医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、各种津贴保险和重大疾病保险等。重大疾病保险保障的疾病从7种到11种不等，保障范围涵盖了心脑血管疾病、癌症、慢性肾功能衰竭、爆发性肝炎、瘫痪等一些常见的重大疾病。津贴保险又分为一般住院医疗津贴、癌症住院医疗津贴和住院手术医疗津贴三种。住院医疗保险是指经医院诊断必须住院治疗时，按实际支出的合理费用按百分比给付住院医疗保险金的险种。综合医疗保险多涵盖了按日定额支付住院津贴和一些特殊疾病或手术等类补偿。如果你有公职并享受公费医疗，只想分担自己负担那一部分医药费或弥补生病所造成的收入损失，应该选择那些给予住宅补贴或定额补偿的险种，如一些津贴险、重大疾病险等。如果你不享受公费医疗保障，应考虑投保一些包括门诊、住院等在内的综合医疗保险，另外再辅之以重大疾病、意外伤害医疗和津贴类保险。总之，应该依据自己的具体情况和经济承受能力，来选择合适自己的险种和保险额度。

　　一般说来，一种保险产品的功能总有一些侧重点，不可能包含所有的保障。所以在买保险时，一定要请保险经纪人或保险代理人为你做一份能够全面满足保障需求的保险计划，而不是单纯的去选一份保险单。另外，您在收到保单时还应注意下列几点：

　　第一，收到保单时应查验是否附有下列文件：保单正本；保险条款；保险费正式收据；变更申请书、现金价值表。如果上述文件齐备，你方可在保单送达书上签字并填写收单日期。

　　第二，细读保险责任条款。购买保险时，一定要仔细弄清险种的责任范围，因为只有在保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会履行赔付义务。比如保险公司对住院医疗保险都规定了一个观望期，观望期一般是在自合同生效日90天或180天内，在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。

　　第三、在签订保险合同时，把自己目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司陈述，以便让保险公司了解真实情况，从而判断是否接受承保或是以什么样的条件承保。若投保人故意隐瞒疾病事实，不履行忠实告知义务，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任，并且也不退还保费。

　　第四、为了充分保障投保人的利益，各家保险公司在保险合同中都规定有“犹豫期”，一般来说，客户收到保单后10日内为“犹豫期”时间，保户可以充分利用这一段时间对自己所投的险种作进一步的深入考虑或作出重新选择。在“犹豫期”内，保户具有向保险公司提出撤销保险合同的权利，这称之为“10日契约保单撤销权”。在“犹豫期”内退保，保险公司应该无条件退还保户所缴纳的全部保费。

　　第五、要注意免赔条款的内容。作为附加金的住院医疗险，属于一种补偿性保险。补偿保险的特点是根据被保险人的实际支出进行补偿，但又不可能超过实际花费的费用，因此各家保险公司都规定了一个免赔额。如果你的医疗费低于免赔额，则不能获得赔偿。当你的医疗费超过免赔额后，对医疗费用的赔付也是划分为档次的。

　　第六，用足条款避免退保。在签订保险合同后，如果出现不能按时缴纳保费等意外情况，最好不要轻易采取退保的解决方式，一旦退保将会给自己带来重大的损失。你不妨充分利用保单有关条款的规定，采取灵活的方式处理。

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