看美国人如何选择健保计划

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看美国人如何选择健保计划

　　【CBS.MW华盛顿】一年一度的健保计划登记期又到了。保险登记通常在秋季进行，与其相关的计算和填表工作通常像每年的税务报表一样让人们感到兴奋不已。

　　不过，请尽量避免原封未动地继续现行的计划。目前，保险商和雇主们都在纷纷提高保费、努力降低保险给付，因此，你需要了解你的健保计划与其它的计划有何不同，当前的计划是否是最佳选择。

　　毕竟，一旦做出决定，你就要维持整整一年。如果你不知道自己参加的保险计划已不再包括某一治疗过敏症的处方药，等到明年药剂师要求你为100片药支付180美元的药费而不再是通常的25美元时，你才会如梦方醒。而此时，你不可能再回头要求你的保险商将自己原有的保险改成包含处方药在内的计划。

　　因此，在进行保险登记之前，仔细弄明白下列信息非常必要：

　　1、在公开登记期内，我可以对健保计划做哪些变动呢？
　　如果你现在还没有参加健保计划，这次可以直接登记参加。如果你已经参加了某种健保计划，这次可以变更计划（如果允许的话）、更改不正确的讯息，或者追加受益人，如配偶或子女等需受扶养之亲属。

　　2、当选择健保计划时，较低的保费同较低的共付费，哪个更重要？
　　这应视具体情况而定。如果你年轻而且身体健康，可以选择保费较低而共付费较高的计划。若年龄偏大、有慢性病，或年幼的孩子经常需要看医生，那你最好选择保费较高而共付费较低的计划。
　　你还需要权衡健保计划的价值与价格间的利弊得失。如果你选择了较便宜的健保计划，但保险给付无法满足你未来的需要，那么你所购买的健保计划就没能做到物有所值。

　　3、何谓终身最高给付额？
　　终身最高给付额是指承保人支付给被保险人的受益额上限。这一上限旨在控制给付成本和潜在成本。多数健保计划的终身给付上限是100万美元，通常适用於精神疾病、药物及酒精治疗、人体器官移植等。
　　如果一项保险计划的终身给付最高额较低，仔细地考虑一下你愿意为之承担的风险。即便你很健康，一次严重的撞车事件所引起的费用包括住院费、门诊理疗等也很容易超过10万美元的给付上限。

　　4、我在变更健保计划时，是否可以不经过已存在病患的检查？
　　是的。健保登记期是一年一次（除非你经历了某种"应检查事件"，如生育等）不可错过的机会，若在登记期间决定变更原计划，你可以不必经过已存在病患的检查。否则，较晚叁加健保计划者必须等18个月的时间才能将已存在病患包括在保险计划中。

　　5、我该如何判断健保计划的品质？
　　在选择不同的健保计划时，价格及家庭医生是否包括在计划指定的医生范围内，是最重要的考量因素。当然，还有许多其它的标准。
　　一些评估机构，如美国品质保证委员会(The  National  Committee  for  Quality  Assurance)等，运用不同的品质评定标准对各项计划进行综合评定。从标准普尔、A  .M.  Best、穆迪投资人服务公司等企业的评等中，你也可以一窥各健保计划的财务实力。各消费组织、独立网站、各州的官方保险机构等出版的保险业"保险报告"(Report  cards)，是了解消费者对各种健保计划满意度的有效途径

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