企业年金市场：保险业踏过“起跑线”

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企业年金市场：保险业踏过“起跑线”

银行、基金、信托、证券等机构都在积极寻找介入企业年金市场的途径，要在企业年金市场正式启动后“分得一杯羹”。然而我们可以看出，在这场各方激烈的竞争中，保险业占了先机。

　　企业年金是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。这一为发达国家和地区广泛运用，对国家、企业、个人均有利的做法，在我国目前也已开始从被热情关注进入到了积极实施的阶段。而在这一过程中，由于首先批准成立了专门的养老保险公司，保险业无疑是最积极的促进者、参与者，同时也是最早站在企业年金发展“跑道”上并首先跃出的“领跑者”。

　　据了解，目前中国保监会已经批准的太平和平安两家养老金保险公司正在加紧筹建。专业养老金保险公司的成立，无疑将会对这一市场的正式启动和规范发展起到积极的推进作用。据了解，有条件进入这一市场的其他机构如银行、基金、信托、证券等机构也都在积极寻找介入企业年金市场的途径，要在企业年金市场正式启动后“分得一杯羹”。然而我们可以看出，在这场各方激烈的竞争中，保险业占了先机。

　　保险业参与企业年金的竞争优势可以从以下几方面看出：目前保险业参与企业年金的竞争主要是通过设立养老保险公司，担当受托人、投资管理人、账户管理人以及中介咨询服务机构等角色，为企业年金客户提供一站式服务。养老保险公司可以充分利用保险公司在销售服务、账户管理、投资策略、资产管理等经验。一是提供个性化服务。在企业年金计划的设计上，发挥保险公司精算能力强的优势，为企业和员工提供年金计划条款设计、企业融资测算、替代率测算和规划等服务。二是提供高质量管理。如发挥寿险公司在账户管理信息技术业务处理系统、网络保全系统等方面的优势，帮助企业方便、快捷地进行企业年金计划账户的缴费、查询管理。此外，直接作为账户管理人参与企业年金基金的账户管理，也是体现保险公司在团体年金或养老金账户管理方面的优势。

　　据目前正在积极筹建太平养老保险股份有限公司的太平人寿保险公司负责人分析，保险业在企业年金业务发展的竞争中拔得头筹的主要原因除了保险业在业务管理、产品设计、投资运作、人才构成等方面具有优势外，最早认识并积极准备也奠定了目前这样一个有利于今后进一步发展的局面。太平人寿借鉴股东先进的年金行政管理经验，自主开发了国内领先的“锐智”企业年金行政管理系统，并于2003年8月正式运用于管理太平智选投资连结保险，该系统已经受到中国保监会、劳动和社会保障部的好评。2003年4月，太平人寿相应成立了企业年金部，这是国内保险公司独有的。2003年10月，太平人寿正式向中国保监会提交设立太平养老保险公司的申请。2003年11月，太平人寿成为在辽宁进行企业年金试点工作惟一一家参与其中的保险公司，也为今后拓展企业年金市场积累了经验。

　　据了解，成立养老保险公司只是获得了直接参与企业年金市场的资格，而具体进入市场运作可能还受到相关政策条件的约束。太平和平安目前都在积极筹备新公司的开业。

　　企业年金市场：口好开门难进

　　要真正启动企业年金市场并使之得到快速健康发展，要做的前期准备工作还很多。这里面既包括认识上的“扫盲”，也包括政策、法律、社会环境方面的培育与突破

　　企业年金市场可以说已经在许多方面为有心开发者敞开了一些口子。比如对建立企业年金计划的作用和积极意义各相关部门已经逐步形成共识；相关政策法规在逐步研究制定；第一批专业的养老金保险公司已由中国保监会批准设立；与企业年金市场相关的各个机构均热情高涨，跃跃欲试。但有关专家却认为这些对企业年金市场的真正发展还远远不够，因为制约企业年金市场发展的最根本的因素依然存在，那就是企业的认识和相关政策法规的配套。

　　企业年金市场目前呈现出的是一种让人感到有些困惑的局面：真正需要介入的主体——企业，要么茫然无知，对企业年金基本不了解；要么较为漠视，对此没有热情。真正了解企业年金并对建立企业年金计划有强烈意愿的企业少之又少。而与此相对应的是，作为围绕企业年金进行运作、经营的“周边”行业和部门却充满激情，并在极力促成这一市场的尽早发育、启动和完善。而相关部门、行业由于所处位置不同，对企业年金关注的角度以及希望发挥的作用不同，因此会产生基于各自利益考虑的认知差别。这些又会反过来影响其介入企业年金市场的态度和政策制定。这一现象为企业年金市场的正常培养、发育、起步都会产生各种不同层面的影响。有良性的，也有负面的。

　　另外，就拿最为直接会影响到企业年金市场发展的税优政策来说，相关部门早就认识到发展企业年金市场的积极意义，并在不断地推进试点以及相关环境的改善，但由于我国经济发展的不平衡，企业存在状况的复杂和其他法律、社会方面因素，在全国范围快速大面积地推开税优及其他相关政策，就目前的实际来讲并非切实可行。因此，要真正启动企业年金市场并使之得到快速健康发展，要做的前期准备工作还很多。这里面既包括认识上的“扫盲”，也包括政策、法律、社会环境方面的培育与突破。

　　有人总结了目前影响企业年金市场发展的不利因素，即相关法规不够完整清晰，有待进一步完善；企业对年金业务的了解不够，尤其是中小企业更是知之甚少；税优政策不明朗；缺乏成功运作的模式和技术、系统、人才等。

　　由此看来，企业年金市场的发展急不得，必须静下心来，有针对性地逐步解决存在的问题，克服不利因素，一步一个脚印地慢慢向前迈进。

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　　国内企业年金市场未来竞争态势和走向

　　有专家预计，未来国内的企业年金市场竞争会出现以下特点：

　　一是计划类型主要为确定缴费型。根据现行法律法规，企业年金计划目前采用完全累积模式下的确定缴费型。

　　二是市场参与主体类型多。目前，有资格参与企业年金管理的机构包括信托公司、基金管理公司、综合类证券公司、保险公司、保险资产管理公司、银行以及其他企业年金管理机构（如社保机构），但为了保证企业年金的稳定发展，初期可真正参与到企业年金管理中的机构并不会太多。

　　三是管理机构联合参与企业年金市场竞争。目前来看，各竞争主体很少会单独参与企业年金市场竞争，而多会采用联合参与形式。

　　四是税收优惠政策的出台将影响企业年金的发展。企业年金计划作为由劳动保障部门认定的养老保障计划，区别于非企业年金计划或商业养老保险计划之处在于，享受国家相关的税收优惠政策，才能引导企业建立企业年金计划，进一步推动企业年金发展。

　　我国企业年金市场发展的历史和现状

　　在我国50多年的养老保险制度发展历史过程中，30多年前在计划经济体制下以“低工资、广就业、高福利”的思路建立的养老保险制度的缺陷和矛盾目前已日益突出。2000年国务院《关于完善城镇社会保障体系的试点方案》，明确提出企业年金的市场化运营和管理原则，规定企业年金实行基金完全积累。

　　近年来，政府相关部门均加强了对企业年金制度的推动与实践，社会各界对企业年金制度建立的必要性及其深远意义也逐渐达成共识，部分金融机构更是积极参与其中。各地方社保机构已根据当地情况为部分企业建立并管理企业年金基金并迅速发展。2000年底，我国企业年金累积基金总量达191.9亿元，而到2003年底，企业年金累积基金总量已增至350亿元。管理机构主要为各地的社保机构及一些基金管理公司。从保险业的养老金业务来看，团体退休金计划的保费从2000年的88.4亿元增至2003年的234.26亿元，计划成员数达到633.5万人。

　　以我国2003年人均GDP1090美元及企业年金发展阶段来看，若参照香港各方面的发展情况，到2008年底企业年金人均账户资产价值有望达到1500元人民币。

　　2004年5月1日《企业年金试行办法》、《企业年金基金管理试行办法》正式实施，标志着企业年金从制度层面开始建立。未来的企业年金基金运营将以信托形式进行市场化管理。

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