保险产品点评：友邦智尊宝终身寿险

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保险产品点评：友邦智尊宝终身寿险

[产品案例]王先生今年25岁，投保友邦智尊宝终身寿险（万能型）B款。他连续20年内每年缴保费10000元，基本保额是20万元。如果王先生身故，他的受益人将得到20万元身故赔偿金与个人账户累计金额的和。

　　当然，和其它万能寿险产品一样，每年，在王先生所交的保费中扣除保险公司的初始费用、保单管理费以及用于保障的危险保费之后，剩余的资金将记入他的帐户进行投资。例如，在王先生25岁时，除了扣除保险公司的相关费用以外，还要扣除用于保障的211.2元危险保费，其余的资金则全部用于投资。

　　[产品特点]

一、交费灵活、基本保额灵活、保单透明度高、领取灵活方便

　　该产品也具有这些特点。该产品基础保险费部分最低每期2000元，上无限额。而额外投资趸缴保费每次最少为2000元。

　　二、基本保费的手续费用比较低

　　该产品对于基本保险费部分所收取的费用较其它万能产品来说比较低。如果都是连续20年内每年缴5000元，该产品的初始费用收取为6510元，低于平安智富人生终身寿险B款的7675元和泰康卓越财富终身寿险的7750元。

　　三、额外投资保险费的初始费用比较高

　　该产品对于额外投资保险费收取的手续费为7%，并且保持均衡水平，不随缴费年份的增加而递减，这是与其它产品的一个很大的区别。如泰康卓越财富终身寿险对于额外投资保险费所收取的费用在五年内为8%，在五年之后为4%。如果连续20年，每年缴费5000元，则收取的费用总共为5000元。

　　四、保险单的管理费简单明了

　　本产品每月收取管理费。目前该产品的保险单管理费为5元/月，即60元/年。如果个人帐户的余额高，则相应收取较高的管理费用。相对而言，友邦的费用收取简单明了，相对较低。

　　五、保证收益水平一般该产品承诺最低保证利率1.75%。泰康卓越财富终身寿险的保证收益率为2%,而平安智富人生终身寿险B款的最低保证收益也是1.75%。该产品的保证收益水平一般。

　　六、保障费用略低该产品的保障费用是按月来收取的，以25岁男性为例，假设基本保险金额为20万元，则需要交纳保费211.2元。

　　七、投资收益率水平一般最近的数据显示，该产品的投资收益率基本在年收益率为3.2%左右。高于银行五年期定期存款的年利率2.88%。平安智富人生终身寿险B款和泰康卓越财富终身寿险最近公布的结算利率均为3.35%。

　　本产品的特点在于初始费用、管理费和保障费用都要低于同类产品，但是投资保费的初始费用却比较高。所以，消费者在购买本产品时要尽量避免增加投资保费。
(上海财大金融研究所)

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