郝演苏：年终专稿　２００４保险市场展望

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郝演苏：年终专稿　２００４保险市场展望

２００４年的中国保险业将实现两个方面的重要转型。

　　第一、中国保险业将实现由规模经营向效益经营的转型。

　　占据中国保险市场半壁江山的中国人寿和中国人保在海外上市，标志着两大国有控股保险公司走完了成为国际化企业的第一步，国际投资者开始真正用国际标准要求和评价中国保险业，在海外上市的两大公司是否能够真正保持市场地位、成长能力和盈利水平，将直接体现在反映投资者信心的股价上。

　　中国保险业长期以来一直存在着重规模、轻效益的问题，导致整个保险市场的盈利水平偏低。两大国有控股公司上市后面临的首要任务就是在继续理顺企业运行机制的同时，将效益放在优先的层面，真正实现由规模经营向效益经营的转型，那种单纯按照保险费收入论短长的经营思维将面临严峻挑战。两大国有控股公司经营思想的转型将直接带动整个中国保险业盈利水平的提高，促进整个保险市场运行秩序的优化。首先，为了实现从规模经营向效益经营的转型，保险业必须全面和认真学习和领会“三个代表”的理论精髓，在保险的经营活动中，必须坚持为代表先进生产力的发展要求的标的提供保险产品与服务，必须坚持为代表先进文化的前进方向的客户提供保险产品与服务，必须坚持保险的经营活动要代表最大多数客户的根本利益。其次，由于保险公司的利润由承保利润和投资收益构成，而投资收益受外界环境影响，整个资本市场持续低迷，保险业整体投资收益处于较低水平。

　　因此，进入２００４年，各公司提升收益的主要手段是保证承保利润，各公司的利润压力必然会转移到承保工作上来，业务结构和业务质量成为各公司盈利战略的重心。最后，为了实现经营利润，就必须控制经营风险，限制和淘汰不良标的。由于社会上存在一种对于保险公司的社会效益和经济效益的错误认识，认为限制和淘汰不良标的就是违背了保险经营的社会效益原则。实际上，凡是经济效益好的保险产品所产生的社会效益就好。那种为了迎合所谓的社会需要，不顾商业经营原则所开发的产品，不仅没有经济效益，相反会导致整个行业的倒退，最终将破坏整个社会的效益。在实现由规模经营向效益经营转型的过程中，最大的挑战来自规模和效益的平衡问题，如何在保持或超过上一年保费增长率的同时，完成既定的利润计划指标，改变目前已经出现的为了维持年度利润水平、推迟或拖延年末已发生保险索赔案件的不正常现象。

　　第二、中国保险业将实现由单一公司架构向集团公司架构的转型。

　　２００３年，随着三大国有保险公司股份制改革和集团化改制的完成，中国保险市场事实上已经出现了五大集团公司。其中，以保险业务为主体的保险集团：中国人寿保险集团、中国人保集团、中国再保险集团、中国太平洋保险集团；以保险业务为主的金融集团：中国平安保险集团。由单一公司架构向集团公司架构的转型对于整个中国保险业具有里程碑的意义。

　　首先，通过集团化经营，培育具有国际竞争力的保险集团。以中国人寿和中国人保海外上市和平安集团即将在明年实现海外上市为先导，国际投资者已经开始用国际保险公司的标准来看待和研究中国在海外上市的保险公司。表面上，我们仅仅在国内市场与外资和中外合资公司展开竞争，但本土的先天优势并不能反映真实状况。海外上市后，尽管我们的业务没有大规模向海外延伸，但反映我们的市场地位、成长能力和盈利水平等综合指标却是完全按照国际标准进行评价和衡量的，对此我们必须有足够的心理和技术准备。

　　其次，通过集团化经营，实现中国保险业做大做强的战略目标，提升保险业在国民经济中的地位和作用。目前，整个中国保险业的总资产不到全国金融业总资产的３％，在以实力为基础的金融行业缺乏足够的“话语权”，并且在即将到来的金融混业模式下处于相对被动的地位，很难充分发挥保险的社会管理职能。通过集团化运营，可以在目前的法律框架下，实现分业管理、交叉作业，最大限度地实现产寿险客户资源和销售渠道的共享，提升运营效率，降低管理成本，开发各类保险衍生产品，为客户提供更多的附加值和增殖服务。同时，在集团化经营模式下，通过培育具有国际竞争力的保险集团，可以进行金融混业模式的尝试，可以大规模地吸引国内外资本，可以在通过资本杠杆实现保险企业之间的兼并与重组。但是，在目前的中国保险市场，实现由单一公司架构向集团公司架构的转型，要注意防止出现“一窝蜂”现象，避免不顾企业实际条件，盲目攀比，离开资本市场，简单地通过企业内部分拆方式实现集团化的倾向。

　　在２００４年的中国保险市场实现上述两大转型的过程中，还会在局部层面出现为了保证实现这两种转型所需要的经营策略变化。

　　其一，寿险市场上的保障型和期缴型产品将成为主流。由于片面追求规模，寿险市场上理财型趸缴产品曾经红极一时，但由于证券市场持续低迷，寿险业投资收益水平下降，导致市场上出现了投保人对于保险业的“信心利差损”，影响了保险市场健康发展。因此，可以预料，为了实现效益优先，保障型和期缴型产品将成为寿险市场的主流，从而奠定寿险公司可持续发展的市场基础。

　　其二，寿险业将重新评价银行保险产品。由于我国并没有如同国外许多国家那样实行金融混业经营模式，在严格分业经营的模式下，目前的银保合作实际上在很大程度上使保险业处于被动状态，从而导致银行保险产品的手续费上升，以五年期趸缴业务为主的分红型产品在为寿险公司埋下现金流隐患的同时又造成局部保险市场资源的破坏。同时，由于分红收益远离客户的心理预期，这种银行保险产品不仅制造了银保合作的矛盾，而且对于寿险公司的市场形象造成影响。因此，寿险业将理性看待银保合作，通过设计长期、期缴、保障型产品，在双赢的基础上开展银行和保险之间的业务合作。

　　其三，多元化寿险销售体制的试验将全面展开。我国寿险市场所引进的寿险营销体制与我国的国情存在摩擦，在全面实行寿险营销体制的国家和地区，政治团体或活动通常与企业没有直接关系，工会组织可以不受企业或政治组织的控制。在我国，执政党通常在企业发挥监督、保证或领导作用，工会组织必须接受执政党的领导。由于现行的寿险营销体制脱离中国国情，使得不属于企业员工的营销员脱离政治团体，没有资格加入工会，甚至连一个公民应该具有的选举权和被选举权也被间接剥夺，无法介入任何社会政治生活。在这种营销体制下，对于营销员的专业化和职业化的要求就是一句空话，同时也很难避免各种误导和违规行为的发生。因此，多元化的寿险销售模式将进入试验阶段，有些寿险公司已经通过组建销售服务公司（保险经纪公司）的方式尝试建立一种实行公司化管理的销售服务系统，一些有条件的营销员或机构也开始通过尝试组建寿险专业代理公司或经纪公司。

　　其四，我国财产保险市场在新的一年将出现许多具有进步意义的变化。抑制恶性费率竞争、完善核保核赔制度、淘汰不良承保标的将成为财产保险市场最基本的作业方式。同时，市场开始通过国际再保险人评估方式检查直接承保业务在产品设计、风险控制和费率厘定方面存在的问题。由于财产保险市场越来越注重承保质量，将直接或间接地促进和影响问题标的的客户或不符合承保要求的标的的客户在技术和管理上进行调整或改进，从而真正实现保险的社会管理职能。另外，占整个财产保险业务比重６０％以上的汽车保险将出现费率总体上浮、承保服务保优限劣的趋势，加上区域化条款和个性化承保条件的推行，将直接带动财产保险业经营业绩的有效提升。

　　综观２００４年的中国保险市场，保险费收入增长速度可能会出现放缓的趋势，但整个市场的产品和服务质量的提升将会产生许多亮点，整个中国保险市场将在转型过程中，不断实现开放和进步的各项目标。

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