千夫所指骂名之下重疾险当如何选择

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千夫所指骂名之下重疾险当如何选择

1月20日，深圳的6名投保人给一家保险公司发去了《关于解除保险合同并要求返还保险费的函》，要求解除所签订的“守护神两全保险及附加重大疾病保险”合同，并要求全额退回保险费。新春伊始，重疾险成为国内保险市场的一个焦点，而相关产品也被推上了风口浪尖。

　　上海一家保险公司的相关负责人在接受《第一财经日报》采访时认为：“事实上，这家公司在很大程度上替整个行业背了‘骂名’，因为在重疾险个别细节所存在的类似争议条款，肯定绝非一家。而且在很大程度上，各家保险公司在重疾险合同条款上的规定也是大同小异。”

　　而投保人对是否购买重疾险，如何购买重疾险，更加疑惑。

　　重大疾病的保险金是用来支付医疗费用的，而一个人不管得了多么严重的疾病，也很少有人会完全放弃治疗。因为对于任何一种疾病来说，在病人还没有死亡之前，是有治还是没治根本是无法预知的。既然生死还没有定论，那么绝大多数人都不会主动放弃治疗，而治疗就得花钱，严重的疾病一天的医疗费至少在千元以上，如果进行器官移植则费用更高。在这种痛苦的关头拥有保险，至少可以弥补一些医疗费用的支出，使病人和家属的心情和负担都会大大减轻。

　　上海保险学会寿险管理研究委员会主任陆腾对《第一财经日报》表示：“很多重大疾病的可治与不可治也都是针对现在的医疗水平而言的，医学的发展日新月异，对于那些目前还无法治疗的疾病，不见得10年、20年之后还没有治疗办法。而许多终身的重大疾病保险保的并不只是眼前，所以并不能简单地否定重大疾病保险的作用。”陆腾认为：“对如何选择重疾险，要根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的险种和保额。”他对投保人提出了一些具体的建议：1、保障范围并非越广越好

　　目前市场上的重大疾病保险保障的疾病已从数种增加到数十种不等，许多保险公司经常会在宣传时强调保障疾病的种类。但事实上，对个人而言，并非保险责任的范围越广越好。重疾险的保险费是按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。对于具体的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病，那么就没有必要花钱再去购买有交叉保障项目的重疾险。

　　选择重大疾病保险，最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。还要注意为自己度身定做，比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病；女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险等。还要值得注意的是，有些条款虽然列明了很多种重大疾病，但条款对疾病的发生程度限制相当严格，到了条文中规定程度的患者一般已是重症中的重症，即便得到保险金也几乎没有机会生还，这类保障可以不选择，或者说可以选择更简单而便宜的产品。

　　2、买长期险比买短期险好

　　购买重大疾病险时一定要考虑保障的年龄限制。有的重大疾病保险是终身保障的，也有保到一定年龄即终止的，比如到100岁或者85岁或者更年轻，目前市场上比较多的是后者。有些重大疾病保险，是一年一买的，其真正的含义是当年没有发生事情，这个钱就“贡献”了。这样的险种看似保费低廉，但没有太多实质的保障意义，因为一般投保第一年就得大病的几率很低。看似每年交费，实际相当于每年重新保，由于重疾险的费率是随年龄增大而增加的，显然投保人会面临逐年“涨价”，而且保险公司还可以在续保时拒保。

　　3、保险金额的选择

　　购买多少金额的重大病险在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万元到20万元的保额比较合适，低于10万的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然，每隔三五年，投保者应该对自己的保障做一个回顾和评估，看看是否有必要追加保额，或者根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。一般来说家庭总收入的10％购买人寿保险（不含投资类保险）比较合适，而其中一半左右购买重大疾病类保险是比较符合实际需要的。

　　4、选择年缴保险费

　　尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但重大疾病保险的保费还是年缴比较好。虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。不少保险公司都有“保费豁免”的规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效。如果被保险人缴费第二年身染重疾，若本应是10年分缴的，实际只付了五分之一保费；若是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。

　　此外，不少寿险合同提供减额交清保险的选择，即在保险合同具有现金价值的情况下（一般投保两年以后），投保人可以按当时的现金价值在扣除欠缴的保险费及利息后的余额，作为一次缴清全部保费，以相同的合同条件减少保额，合同继续有效。这意味着选择年缴费的投保人，日后想减少保额或者发生缴费困难时，除了退保之外还能有折中的选择。

　　前面也提过很多定期险也是年缴的，但这个年缴实际上是每年自动投保一次，选择的时候一定要看条款里的“保险期限”和“续保规定”，每年续保的产品一定会在这两个地方标明。

　　5、保险产品组合及相似产品

　　目前市场上的重疾险有两种：作为主险单买或者作为附加险与主险一同购买。这两种模式的投入费用和意义差别都不大。从综合保障角度看，一般购买普通寿险（死亡险）附加重大疾病保险，以及附加住院医疗保险和住院生活津／补贴保险比较合适。这样，在重大疾病确认时可以领到重疾保险金，而住院治疗的医疗护理支出也可得到补偿，即使是万分不幸，救治无效，家属也可以有一点经济上的慰藉。

　　普通的寿险产品里，有一个“生命尊严提前给付”条款，规定当被保险人罹患某类疾病或者某种无可救治的情况出现，可以一定比率提前支取自己的死亡保险费，实际上也等同于重疾保障；很多普通寿险在被保险人无力继续缴费时，可以提供减额交清，实际上也是解决重疾困境的一种救助途径。

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