1万元和300元的差距：保险为啥不如储蓄？

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1万元和300元的差距：保险为啥不如储蓄？

尽管我国2005年全国保费收入达到了4927.34亿元，号称排名世界第11，但这种高速发展，在更加“高速”的储蓄面前，似乎仍显得“囊中羞涩”。

　　2005年，城乡居民储蓄存款突破14万亿元，相当于人均存款1万元以上。而我国商业保险目前的目标之一是：力争到2010年，使人均年保费收入比2005年翻一番，达到750元。也就是说，目前我国人均每年投入在商业保险上的钱，只有大约300元。

　　1万元和300元的差距，不知道要用多少年才能赶上？

　　中国保监会发表的数据显示：我国目前金融资产总量大约为50万亿元，其中保险资产仅占3％左右。而在发达国家，这个比例大约在20％左右。

　　为什么中国人不愿意买保险而愿意存钱呢？这个问题探讨了很多年，也出现了一些新情况，但直到目前，似乎仍无法从根本上找到解决的办法。

　　有人简单地将此归结于中国人保险观念落后，不愿意花钱买保障。不可否认，抱有这种观念的人的确有，但同样应该看到的是，在改革开放25年后，人们的观念已经发生了巨大的变化。

　　实际上，越来越多的人感到需要一份保险，迫切地想要买一份甚至多份保险，但大部分的人，却苦于找不到一份值得信赖的保险。

　　以35岁想要买一份重大疾病医疗保险的王先生为例，他研究了两家保险公司的重大疾病险条款，并找了医生咨询。结果让他大吃一惊：一家著名的外资保险公司所谓的大病险，很多情况下根本不可能在他活着的时候领到赔偿金。比如暴发性病毒性肝炎必须同时符合三个标准，而头两个中任何一项如果符合，此人已基本没什么活路；至于第三个标准，则只能靠尸检才能得出；而且就算人死了也未必能得到赔偿，因为尸检的结果，未必完全符合第三个标准。

　　而另一家国内的人寿保险公司，对29种大病的保险也不能让人放心。比如急性心肌梗塞，条款规定其诊断必须同时具备三个条件。但医生的解释是：不是所有急性心肌梗塞的患者都能同时符合上述三项条件，而且多数病人来不及做这么多检查。按照这样的条款，正常情况下，多数急性心肌梗塞的患者得不到理赔。

　　找来找去，想买份大病医疗保险的王先生，只好在骂了几声后，选择放弃。

　　类似的情况还不止发生在大病险上。国内最大的某人寿保险公司，就曾发生过在理赔时无理扣除投保人在其他保险公司获保份额的“低级笑话”。

　　正是因为欺诈投保人的现象多有发生，才导致了公众对保险行业的普遍不信任感，这种不信任感，也正是保险业未能在中国高速发展的主要原因。据保监会统计，有的省各保险公司一年投放市场70多个新产品，其中40多个没有保费收入。

　　造成保险业形象不佳的深层次原因，则是管理体制问题。据报道，中国有147万保险营销员，但这147万人中，没有一个是正式工。很多人是拉到保单就保，甚至不惜夸大保额，弄虚作假。他们中的害群之马，在损害投保人利益的同时，也在损害着保险行业的利益。但反过来，他们又是现行商业保险体制的受害者。

　　好在这一症结已经得到有关部门的重视。今年1月1日，中国保监会《保险营销员管理规定（草案）》正式向全社会公开征求意见。中国的保险营销员体制，将进行重大改革。

　　不消除多年累积的公众不信任感，保险业的高速发展将无从谈起。

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