保险格式条款：小心惹官司

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保险格式条款：小心惹官司

近日，湖州市中级人民法院对一起保险合同纠纷案作出终审判决，保险公司给付安吉农民林大明保险金10万元，并赔偿损失2320元。

　　2000年11月，林大明分两次与中国人寿保险公司安吉县支公司签订了5份康宁人寿保险合同。该合同以格式条款的形式约定：被保险人在合同生效之日起180日后，初次发生、并经保险公司指定或认可的医疗机构确诊患重大疾病时，保险公司按基本保险额的两倍给付保险金10万元。合同还以列举的方式，将重大疾病限定为主动脉手术等10种疾病。

　　2002年12月，林因病入住医院，被确诊为“升主动脉瓣狭窄”，需做“主动脉瓣置换术”。林将病情如实告知保险公司后，于同月底做了手术。然而，林等来的不是10万元保险金，而是一纸《不予受理通知书》。为此，林将保险公司告上法庭。

　　保险责任已作明确约定

　　保险公司：在这几份康宁人寿保险合同中，已对重大疾病的种类作出明确约定，林以“主动脉瓣置换术”属于“主动脉手术”为由要求理赔缺乏依据。纠纷发生后，公司委托湖州医学会对林所患疾病及接受治疗的手术进行了论证，医学专家出具的医学认定书上指出，其所做的手术系心脏瓣膜手术，不属于主动脉手术，不在保险责任范围内。

　　“歧义条款”不能成为免责依据

　　湖州市中级人民法院民二庭庭长郑晓玲：本案争议焦点是对合同约定条款的理解。林是普通农民，不了解医学知识，在参保时业务人员并未作必要解释，甚至在林向保险公司告知病情、欲行手术时，保险公司也未指出该手术不属于合同约定的理赔范围。根据《保险法》“对于保险合同的条款……有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释”，以及《合同法》“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释”的规定，保险公司未向投保人释明，该争议条款不能仅从纯医学角度去解释，而应从普通老百姓的认知能力及通常的文意去理解。因此，保险公司应当承担理赔责任。

　　格式条款应尽快规范

　　浙江银湖律师事务所律师叶国庆：在保险、银行、商品房预售等诸多领域，时下还在大量适用事先拟定好的格式条款。由于利益使然，作为格式条款提供方的企业，难免制定有利于自己的条款，且不少条款内容繁杂、文义晦涩，不具备专业知识的人很难理解其意，因此产生大量纠纷。期待有关部门尽快出台诸如《格式条款监督条例》之类的相关法律、法规，进一步规范合同格式条款订立的程序和内容，加大监督力度。

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