买了保险后悔，只能选择退保？

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买了保险后悔，只能选择退保？

买了保险，中途后悔的人很多，他们中的许多人往往选择了退保。至于因此带来的损失，只能自己独吞。其实，并非只有退保一条路可走。投保人只要读懂并充分利用保险合同赋予的权利和义务，不仅可以有别的选择，还可以在退保时将损失降到最低

　　最近，记者时常被朋友问到，买了保险后，由于种种原因需要退保，但退保的损失又很大，是否有其他的方式能避免退保带来的这种损失。

　　一般而言，退保的情况有以下几种：投保人购买保险不久后，就觉得后悔；中途发现有更好的险种想更换；因经济状况发生变化需退保；觉得不再需要该种保险等。

　　变更险种损失小

　　案例：在旅行社工作的蔡小姐半年前参加某保险公司的产品推介会后，觉得该公司的分红险不错，就买了一份，最高保额是30万元，每年交7600多元。最近，蔡小姐跟一个保险界的朋友聊起，才知道这种保险的投资收益不如银行理财产品，而保障额度又比不上纯保障的产品，并不适合须经常带队出国的自己。蔡小姐想退保重新买一份非分红型的，可是一咨询，却被告知，保单第一年退保要扣除绝大部分的保费，损失很大。蔡小姐懊恼不已。

　　分析：投保人在保单生效以后，发现有更好、更适合自己的险种，会产生退保，并更换险种的想法。这是一种典型的后悔现象。

　　蔡小姐退保后，再买新险种的办法并不理智。其实，蔡小姐大可不必为此烦恼，她可以到保险公司变更险种。

　　在原有的保单上更改险种，不会改变保单原来的生效日，所以缴费期限也是有连续性的。不过，变更险种需向保险公司提交变更申请书，而且只能在保单周年日时才能变更。保险公司将会根据新旧险种的保障额度、年限等因素，在原有保费的基础上，算出新的保费额度（目前，并非所有保险公司都已推出这种变更险种的服务）。

　　4种方式解决暂时困难

　　案例：刘先生是位企业中层干部，最近因公司改制失业，一时没有找到新的工作。没有了收入来源，刘先生的生活一下子紧张起来，连当初买的保险，也无力按期交费。他不得不想到退保。

　　分析：像刘先生这样，因经济暂时出现困难，而无力交费，想退保的人，还有很多。但在经济困难的情况下，有一份保障会显得更加重要。刘先生完全可以选择以下4种方式，在继续享有保障的情况下，度过难关。

　　利用宽限期，推迟60天交费。对于大多数长期寿险产品，保险公司都允许宽限交费，一般是60天，可以在这宽限期内的任何一天交费（如果60天内无法交费，仍旧可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变）。

　　自动垫交保费。部分险种有相应的自动垫交保险费条款，如果投保人事先有此约定，在保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息的情况下，保险公司可自动垫交应交的续期保险费。当约定的自动垫交期限结束后，投保人需要向保险公司补交相应的保费及利息。

　　减额付清，可享受降低的保障。投保人在经济困难时，可利用已缴纳的保费，将保额缩小。在不需要再缴付任何保费的情况下，仍可以继续享有保障。

　　例如，某30岁男性购买某保险公司10万元的保险，每年需缴纳保费2424元，缴至49岁。当缴至第11年时，由于经济上有困难，不能继续缴纳保险费，此时他已经缴纳了10年的保费，总计24240元。如果选择退保，则只能退回12047元。但他如果选择减额付清，则基本保险金额将变成28283元，即他此后10年的保险费不用再缴，仍然可以终身享有28283元的保障。

　　将保险的期限缩短。在缩短的保险期限内，仍然享有原来的保单上规定的各项保障。相应的保费就降低了。

　　退保应选最佳时期

　　对于刚买的保险，在10天“犹豫期”内，可以无条件全额退保，投保人不会有任何损失。

　　此外，在第1个保单年度里，手续费占当年保费的比例最大，退保可能一分钱都不拿不到。因为保险公司对被保险人体检、核保、出具保单等费用，均只在第一保单年度发生。从第2个保单年度到第5个保单年度，手续费比例递减。在第6个保单年度之后，则维持在一个较低的固定水平。

　　因此，退保至少应在两年后，因为对于长期寿险保单来说，时间越长，享受的保障就越多，而扣除的费用却并没有太多增加。而如果是分红类的险种，则建议保户三年后再退保，因为保单的现金价值有所升高，再加上分红，保户通常可以获取一定收益。

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