筹集孩子未来教育基金保险要胜过教育储蓄

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筹集孩子未来教育基金保险要胜过教育储蓄

中考和高考结束了，昂贵的学费让家长们从放榜时的欣喜转为犯愁。杭州的小李因为几分之差没有考上该市公办的重点高中，只考上了一所同为重点、学费却高很多倍的民办高中。提前支出的一笔教育消费，使得一向收入稳定、没有什么大变化的李家父母，开始为小李高中以后的教育问题伤脑筋。业内人士表示，教育消费目前已经成为普通家庭的第一消费。

　　一项关于居民教育需求的调查显示，多达68.8%的居民把教育消费排在家庭消费的第一位。如何有效地筹措教育经费，也理所当然地成为许多家庭中的头等大事。

　　教育储蓄不合时宜

　　昨天，记者走访了杭城的多家银行发现，前几年被列为第一考虑对象的教育储蓄，目前已经基本上淡出市民的视野。

　　位于延安路上几家银行的有关人士纷纷向记者表示，这一业务名义上虽然还存在，但已经成为“食之无味，弃之可惜”的鸡肋。中国光大银行延安路营业网点的柜台工作人员告诉记者，整个营业网点，今年半年内只办理了一两桩教育储蓄业务。交通银行延安路分行网点的工作人员明确表示，已经很长时间没有经手这项业务了。

　　广发银行杭州分行私人金融部的陈先生表示，由于营业网点不多，该银行一开始就没有开办这个业务。营业网点众多的四大国有银行情况也好不到哪里去。中国建设银行在延安路的网点今年上半年办理的教育储蓄业务“在20个以内”。中国农业银行杭州延安路支行的工作人员和工行省分行个经部的有关负责人均不愿透露具体数字。

　　建行延安路网点的工作人员介绍，现在杭州办理教育储蓄的绝大多数储户都是在孩子升上高中时支取本金和利息的，因为随着教育费用的不断上升，两万元的最高储额只能支付高中三年之用。广发银行杭州分行私人金融部的陈先生表示，教育储蓄已经不合时宜了。他说：“现在，年收益率超过1.71%(一年期的教育储蓄享受的优惠年利率)的理财产品太多了，没有必要选择教育储蓄。”银行可以选择的理财产品，与教育储蓄拥有同样的安全性和免收利息税的就有国债，其收益相较高出很多。比如，今年发行的5年期凭证式国债，年收益率为2.83%；第4期基准国债(7年期)，年利率甚至达到4.89%.

　　教育储蓄险“专款专用”

　　银行储蓄有其便利性，如果家庭需要资金周转，也可以随时取现，但也因此无法保证孩子的教育准备金不被挪作他用。于是，一些家长就考虑购买教育储蓄险来保证“专款专用”，因为教育储蓄险一般都是在孩子上高中或大学的特定时间里才能提取教育金。

　　当然家长选择保险的初衷还有很多，如保险可以同时化解一些风险，很多险种有“保费豁免”的功能，如果父母在交费期出险，接下来的保费可以不交，但是保障不会因此改变。

　　此外，教育储蓄险也有一些简单的意外伤害身故、疾病身故或全残保障。记者了解到，中国人寿杭州分公司在今年上半年的保费收入中，教育储蓄险的保费占比大概有15%—20%.该公司的一位林讲师告诉记者：“通过购买保险为孩子准备教育金的家长还是比较多的。”

　　太平洋人寿杭州分公司的相关人士也表示，在购买少儿险的家长中，出于准备教育金考虑的家长超过一半。很多家长也会把银行储蓄和买保险进行比较，看看到底哪个工具获利更大。业内人士指出，一般的教育储蓄险预期利率为2.25%，但是这个数字不能简单地转换成收益率，如果粗略地估算一下，买保险的收益并不会比存银行高，两者的收益水平是差不多的。

　　近来，由于一些家长青睐分红型的少儿险，保险公司也开发了一批分红型的险种。业内人士分析，分红型的险种可以避免利率波动带来的风险，但是在保障功能上就比不上传统的教育储蓄险。