保险一次性缴付未必最划算

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保险一次性缴付未必最划算

　　购买人寿保险时，保险费有两种缴纳方式：“趸交”和“期交”。“趸交”就是一次性付清保费，“期交”就是分期支付保费。这两种方式类似买房时的一次性付款和分期付款。

　　很多营销员出于自身利益，希望投保者选择趸交，理由是比较便宜。其实这只适合小部分人。保险公司各险种的交费标准都是经过精算后，以同期银行利率为比照制定的。选择哪种缴费方式，完全要根据自己的财务情况及偏好。

　　趸交比较便宜

　　趸交也可分两种，一种是把一份保险的保费一次性付清，另一种是把一份保险按年拆分成若干份独立的保险。由于保险公司对趸交费率的设定比期交要高6%－7％，所以选择趸交，客户可以得到价格上的实惠，但前提是客户必须一次性拿出一大笔资金。

　　举个例子，周先生购买了保费总额为26万元的两全保险，趸交要交保费17.8万元，分期则每年交费1万元，交25年总计25万元。如果不考虑利息因素，单纯以所交保费计算，趸交比期交少支付28％。再比如陈先生分期购买分红型两全保险，每年交费10000元，交费及保险期限25年，如果选择趸交，则同样情况下，满期时的保障额要高12.6％。

　　因为趸交算上去要便宜一些，保险公司一般都设有趸交的交费底线，一般都在万元以上；同时一些短期险种则规定只限期交，而不设趸交。

　　选择趸交的投保人多半是考虑到自己工作不稳定，而手中恰有一笔钱，为避免将来经济状况变化，所以选择趸交方式。但是相比之下，期交则能为投保人带来更多保障。

　　期交保障更多

　　期交主要有以下几种好处：其一，保费豁免。如果投保人在交费期未满时就出险，则未交清的那部分保费就可免除，并不影响获得保单全额的赔偿。

　　如赵先生在投保时一次性交清了本可以分20年交清的保费，金额是3万元。保单生效两年后，赵先生不幸患了癌症，保险公司按照合同向赵先生理赔7万元。保险公司表示：“如果赵先生选择20年交，那么，出险前他只交了三年合计7000多元的保费，也同样能获得7万元的全额赔偿。”（目前各家保险公司的疾病险，多规定保单生效后一年以内出险，退还已交保费，获得保险金额的10%赔偿；一年以后出险，不退保费，获得全额赔偿。）

　　其二，购买附加险。投保人在购买主险的基础上，可以根据自己的情况购买一些附加险。

　　保险公司一般会规定：“只有在投保主险，且在主险交费期内的情况下，才可以投保附加险。”如果投保人选择趸交，交清保费，则购买行为已经结束，一旦相中合适的附加险，也没办法购买。

　　此外，期交可令投保人实现追加保障。如孙先生已经购买了保额10万元的保险，随着经济实力的增强，孙先生想要追加保障，但由于他选择了趸交，想要按原来的交费标准追加保障已经不可能。孙先生只能重新另投一份保险。

　　像孙先生这种情况，如果采用期交保费，只要原先的保额达到5万元以上，就可以按原先的交费标准再追加购买价值为原保额20%的新险。

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