看清重疾险系列之二

　　●没有十全十美的重疾险产品

　　●关注本人最为容易引发的疾病的免责条款

　　●签定合同10天内通读合同，有问题及时退保

　　当消费者了解到重大疾
 
病保险远不止“保20种病还是30种病”那么简单以后，在投保时不得不谨慎起见，充分知晓自己以及保险公司在重大疾病险合同中的权利和义务。然而，重大疾病险可谓保险产品中最复杂的一类，仅仅保险合同中的疾病释义就要专辟数页罗列，在非专业人士看来，这些医学术语完全“不知所云”。其实，即使保险业内人士也承认，由于重大疾病险专业性强，个人基本没有能力读懂合同每一句话，但掌握几个阅读重疾险合同的技巧，可以让投保人在医学术语丛林中找到有效保障自身权益的路径。

　　保障范畴此消彼长

　　“没有十全十美的重疾险产品。”一位大型中资人寿保险公司精算师提示，保险公司不是慈善家，设计出的产品需要盈利，其保障范畴在此处宽松，就会在彼处收紧，因此投保人在阅读重大疾病险合同之前，最好持“有得必有失”的心理准备。

　　在日益激烈的市场竞争下，保险公司通过不断增加重大疾病的种类、附加多种项目住院医疗保险、给付满期金等手段来制造营销卖点。理论上保障范围增加了，保险公司承担的风险扩大，产品价格随之提升，但同样因为竞争，保险公司又不能大幅提价。业内人士表示，目前市场上的重大疾病险虽然保障条款看似不同，但投保人所能真正享受到的保障权益维持在同一水平上，投保人只能在其中选择“对自己最为有利”的产品。

　　某位曾经从医8年的中资寿险公司理赔部负责人举例说，广东省是鼻咽癌高发区，但由于鼻咽要转化为鼻咽癌有相当漫长的过程，医生准确诊断是否恶性肿瘤存在难度，有的保险公司为了去除诊断模糊性，将鼻咽癌排除在保障范围之外。对于广东人来说，在投保时不妨多注意合同中有无对鼻咽癌的保障。

　　仔细阅读责任免除条款

　　多位专业人士认为，投保人对重大疾病险合同起码要明白的部分就是“责任免除”条款，即是在此种情况下，即使被保险人身故、残疾或罹患合同所约定的重大疾病，保险公司也不作赔付。

　　这些责任免除条款集中分布在合同文本的两处。一是面向所有的重大疾病，保险合同会设立专章陈述；二是针对个别的重大疾病，往往出现在具体疾病释义的注解部分。

　　对于前者，各公司的免责条款基本相同，随着重疾险的普及，此类条款逐渐成为投保人的常识。如，患艾滋病或感染艾滋病的被保险人等等，都不能获得保险公司的赔偿。

　　第二类针对个别疾病的免责条款往往散落在合同各处，即使找到了，也不一定明白“除外”情况意味着什么。专家建议，投保人首先要弄清楚自己最为容易引发的疾病的免责条款。比如，有的保险公司将“脊椎间盘突出症”列入重疾险附加的意外医疗保险项目中，而有的公司没有，对于容易出现脊椎间盘突出症的运动员人群，当然最好投保前者。

　　当投保人遭遇对免责条款解释不清的代理人，或者拨打该代理人所在公司客户服务热线寻求答案，或者换一家公司。

　　签定合同10日内必须通读合同

　　一位身为某中资保险公司首席法律顾问的人士表示，他自己也投保了重疾险，虽然与代理人相谈甚欢时往往欣然签字，但事后冷静下来还是会通读保险合同，因为此时发现问题还来得及，投保人有“犹豫期”。

　　犹豫期就是投保人、被保险人签收保险单后一定时间内，对所购买的保险不满意，可以无条件要求退保。中国保监会现时对各保险公司犹豫期的时间统一定为10天。

　　投保人可以利用犹豫期，冷静考虑自己投保的险种、期限和保障功能是否符合自己的需求。如有不满意处，在犹豫期限内通过代理人或者直接与保险公司协商、进行变更或要求无条件退保，以免造成不必要的损失。

　　尽管过了犹豫期也有退保的权利，但投保人无法要求全额退回已交纳的保费，只能退回保险公司将代理人的佣金、管理费等费用扣除后，所剩下的合同现金价值。但现金价值和交纳的总保费相差悬殊，因投保初期投保人交费少，保单成本摊销大，越早解约，保单现金价值相对于所交保费的比例越低，投保人的损失也就越大。