本期特约嘉宾：广东中英人寿刘耀聪
医生投保意识明显高于市民
尽管重疾险第一案上周以庭外和解告终，不过，有关寿险产品合同条款通俗化的问题已引起了广大市民的关注。医生作为这方面的专业人士，对寿险产品条款的理解程度会比普通市民高。他们对保险的认识是怎么样？如果买保险，喜欢选择什么品种和类型？重疾险案发生后，医生有没有提出退保？
记者从广东中英人寿了解到，医生由于职业的缘故，投保意识明显高于市民。重疾险案发生后，已购买保险的医生，不但没有提出退保并续保，而且还不乏医生新购险或增加购险的个案。
非典让医生渴望投保
医生由于职业的缘故，投保意识明显高于市民。重疾险案发生后，已购买保险的医生，不但没有提出退保并续保，而且还不乏医生新购险或增加购险的个案。广东中英人寿保险公司刘耀聪向记者讲述了三年前非典时候的故事。
所有的医生都不能忘记非典期间的艰苦岁月，不会忘记抗击非典战斗中第一位被患者传染而牺牲的广东中医的医护人员叶欣。因抗击非典殉职的北京人民医院急诊科副主任丁秀兰和通州潞河医院医生杨涛１５日获得３万元保险理赔金的报道，使他们经过生与死的冼礼，更明白生命的脆弱，更懂得了健康的重要和保险的真谛。非典解除后，医院里经历了生离死别考验的情侣们，举行了大型的集体婚礼。同时对保险的认同感进一步加深，事后，很多医生都到保险公司购买了保险。
经常接触传染病市民也应购买
据医院的业内人士表示，医生的工作环境较其他行业特殊，因此存在较大的职业风险。据了解，医院的医护人员经呼吸道传染上病毒的概率较大，如：病毒性流行感冒、结核；经消化道传染患病如甲型肝炎、痢疾等；也可通过接触病人感染上传染性疾病，如：性病、皮肤病；此外，外科医生还有可能因手术中不慎接触到病人的血液，感染到乙肝、艾滋病等花销较大的疾病。
刘耀聪介绍，尽管有重疾险风波，但在他们公司投保的医生，不但今年全部续保，而且还有不少新参加工作的医生投保，因为医生职业较为特殊，受传染患病的概率较大。他们都非常清楚合同条款，也明白到自己在治病救人的同时，如何更好地保护好自己以及自己的家人。
他同时提醒，不但是医护人士，若经常接触带有传染性的重病患的市民也应该购买保险，并且保费占年收入的比例也应比一般市民为高，以15％至20％为宜。
医生喜欢津贴型和投资型保险
那么，医生喜欢什么类型的保险产品呢？广州中英人寿保险公司刘耀聪介绍，一般来说，医生都享有以报销型为主的社保和公费医疗，因此按次数或按天数给付赔偿的特点的津贴型保险最受医生欢迎。此外，由于医生的收入较高，在银行利率较低、股市不稳定的市场环境下，理财型险种也是医生喜爱的产品。
津贴型保险是首选
据了解，目前，医疗保险的给付方式主要有三种类型：定额给付型、报销型和津贴型。刘耀聪分析，在医疗保障方面，医生有得天独厚的优势，由于津贴型保险具有按次数或按天数给付赔偿的特点，因此，大多数的医生都喜欢首选这类保障产品。
现时很多保险公司的产品不是凭单据给付赔偿的，象重大疾病险等都可以归类为津贴型保险。例如中英人寿的康乐人生就是一种津贴型保险，还可以附加住院医疗险、意外医疗险等。
他解释，医生一般都有报销型保险的社保和公费医疗，因此部分药品费用能够得到报销，无需重复投保。而津贴型保险以次数或天数为给付依据，所以能在住院费用、门诊费用等方面等加以补充。
理财型保险做为储蓄
目前的医疗改革风云变化莫测，今后医生的收入也就变得不是那么稳定了。在有钱的时候，医生应该怎样理财？刘耀聪介绍说，医生比较喜欢购买趸缴型的投资理财产品。因为理财型保险产品是保障功能和理财功能相结合，以理财功能为主。
他分析，因为理财型保险的利率永远会比银行的利率高0.5个百分点，而且拥有个人投资帐户，期满返还合同规定的固定收益。而股票、房地产、银行等都不能给医生一个固定的收入保障。
医生的职业风险是很高的，若患传染病时，也要付出昂贵的医疗费用，如果购买了保险，那么保险公司就会帮助解决部分的医疗费用。同时，随着医疗体制改革的深入，医生也有可能因为医疗事故或其他原因而调职、下岗，届时他们的收入可能会降低到原来的三分之一。
他透露，目前投资分红险和万能险最受医生欢迎，如中英人寿的金彩人生（万能型）保险理财产品，分为趸缴和期缴，还有期满返还的特点，既有医疗保障也有收入保障。他最后建议，医生作为高风险的职业，误医、误诊的医疗事故尽量较少，但从防范风险的角度考虑，医生可额外投保职业责任险。
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定额给付型保险：保险公司依照合同约定的保额在约定的情况发生时给付保险金，当约定范围内的疾病发生时，一旦确诊，保险人即给予相应保额的赔付，保险金的数目是不变的。如特定重大疾病保险。
津贴给付型保险：保险公司依照被保险人住院天数及手术项目赔付保险金，保险金的数目依住院天数及手术项目的不同而不同，如住院医疗日额给付保险。
报销给付型保险：保险公司依照被保险人的医药或住院费用等实际医疗支出按约定的比例报销，如住院医疗保险、医疗意外伤害等就属于补偿给付。
医生购险：如实告知更重要
广州中英人寿保险公司刘耀聪提醒，医生购买保险应注意两方面的问题：如实告知自己的身体健康状况和如实告知实际收入总额。
他解释，如实告知义务在保单生效时很重要，尤其是在投保医疗保险中被保险人的身体健康情况的告知，如家族病史、既往病史等。因为医生是一种很特别的职业。他们掌握了很多药理知识和临床知识，对遗传病、遗传基因等都有所了解，对自身的家族病史及身体健康情况有所预知。因此，在投保填写保单时，应如实的履行被保险人的如实告知义务，避免保单失效或在理赔时遭到保险公司拒赔。
他表示，现时医生除了有基本的收入外还会有一些额外的隐性收入，例如，专家出诊费、专家被邀请作报告收入所得、专家义诊等。因为保险公司拒绝接受保费支出占收入100％保费的保单，所以医生在投保时，应如实告知其收入情况，保险公司的代理人才可根据被保险人的实际收入情况，设计出符合投保人要求并能让投保人利益最大化的保单。
刘耀聪强调，保险公司有责任和义务对客户的个人相关信息保密。因此，客户不用担心自己的隐私被泄漏所造成的不必要的麻烦。
他同时建议，医生每年的保费支出，应以年收入的15％至20％为宜。
患过非典的人员也可投保
广州中英人寿保险公司刘耀聪介绍，对于患过非典的医护人员和病人也可投保，并没有任何限制。现时市场上的健康险和寿险均可为非典型肺炎承保，当投保人不幸患病，保险公司将为他们为进行医疗住院费用赔付和死亡赔付。
医院业内人士介绍，患过非典的病人治愈后，身体里会产生对非典病毒的抗体，因此在一个有限的时间内不会再患非典。非典时期，医院就曾经用治愈的非典病人的血清救治患非典的其他病人。不过，非典病人由于使用过大量的激素和同位素，因此会对身体产生了较严重的后遗症--髋关节骨质疏松；此外，肺功能也会比较脆弱，需要三个月体检一次并且三年内不能生育。
刘耀聪表示，对于这类的投保者，保险公司并没有拒绝于门外，他们也可购买保险，同样享有投保和被保障的权利。 | 
