选择养老险大处着眼小处着手

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选择养老险大处着眼小处着手

大处着眼，指的是要了解保险公司的经营状况，尤其是过去的投资收益情况。

　　养老保险是一种典型的储蓄增值保险，从投保到领取，往往有很长的时间跨度。要确保长期能有稳定良好的收益，保险公司本身的投资收益率是不可回避的衡量要素。就眼下养老保险市场看，主要有定额给付和非定额给付两种。非定额给付的养老保险在设定最低收益基础上，将按照保险公司资金运作的实际情况确定最后的收益。因此，保险公司的整体投资收益将直接影响到养老险的回报率。定额给付的养老金虽然会事先在合同中确定将来领取的额度，但其中大部分带有分红功能，还是会与公司的投资情况密不可分。如同土壤影响种子成长，公司经营和收益将深刻地影响其养老产品。目前，各公司均按期发布每年的投资收益，消费者可以通过其公司网站、刊物及公众媒体等渠道，及时予以了解。由于分红在一定程度上反映出公司投资收益的情况，业内专家建议消费者在投保养老产品前，可以向已经投保相同险种的人了解真实的分红情况。

　　小处着手，便是要仔细留意产品的条款细则，主要有领款方式、年龄选择以及养老金给付额度规定等等。

　　鉴于养老险领取时间跨度大，领款方式最好能有一定的弹性和更改余地。如果在领取期间有突发事件，消费者可以通过领取方式的改变获得应急资金以解燃眉之急。而开始领取年龄的选择同样不可忽略，太早会削弱投资获益功能，太晚则限制了补充养老的作用。女性55周岁，男性60周岁的领取年龄最为常见，但在养老金并不紧缺的情况下，若能与社保给付适当拉开，形成交叉领取也是不错的选择。

　　定额和非定额领取的养老险总体上各有利弊。前者确定了给付额度，消费者不必担心出现“亏钱”的局面，但对经济环境变动如通货膨胀的能力较弱。后者参照公司资金运作的具体情况，给付年金数额能调整，却也因此对市场变动非常敏感，对消费者的风险承受能力要求更高。就目前的投资环境和市场销售情况看，定额的养老险略胜一筹。近来随着保险资金运用的松绑，消费者对非定额养老险关注度开始增加。

　　此外，不少读者来信询问保证领取20年是否就比10年要好。相对前面所列举的几个方面，保证领取10年、20年的区别反倒没有许多消费者所想得那么重要。因为保证领取时间虽然不同，但是险种设计时保费和保证领取两者间存在一定比例和平衡，两者之间差别有限。消费者只要看自己的身体状况做相应选择就可以。

　　本周刊在此列出衡量养老保险的几个要素，并非让消费者去比较各个养老险产品孰优孰劣，而是为选择养老险产品提供一个参照。保险业有句行话“没有最好，只有最合适”。对此，希望广大客户能有充分的认识。

　　那么如何找出和自己最“和衬”的养老险呢？下期的疑难解答将从年龄、收入，以及家庭组成情况等各方面做一介绍。

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