汇丰PK平安国内外退休计划大比拼

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汇丰PK平安国内外退休计划大比拼

随着我国逐渐进入老龄化社会，有越来越多的人开始关注自己的退休生活。指望社会养老金那区区千余元肯定是无法满足大多数人的要求，因此合理的进行长期规划才能保证步入老年后的幸福。我们不妨对比一下国内外金融机构提供的退休计划服务，看看自己应该怎么设计合适的养老计划。

　　汇丰“退休计划服务”

　　作为全球顶级银行之一，汇丰正在全球范围内积极推广“退休计划服务”。为我们合理安排个人退休后的财务提供了一个很好的借鉴案例。

　　汇丰认为，设计退休计划时应该考虑三个问题:第一，能否维持理想的生活水平；第二，随着年岁增加，能否负担日后的医疗开支；第三，如何妥当的安排资产分配才可以让家人得到充足的保障。

　　为了帮助客户过上安心的老年生活，汇丰是这样为他们设计退休计划的:先对客户的财务状况进行全面分析，然后有针对性地提出相应的财务安排，以保障客户在退休后的生活素质。确定客户的生活水准、收入状况和已经储备具备的养老金，并大体上确立将来的生活支出，在此基础上明确需要的保障目标。

　　模拟一个通货膨胀率，通货膨胀意味着资产将以一定的程度贬值，物价越高，资产价值降低越快；确定大体的投资回报率，投资收益率越高，资产的增值幅度越大，养老储备越多；在此基础上初步分析当前的退休储备是否充足，评估退休后的医疗保障是否足够。

　　比如张先生现年30岁，预计60岁退休，现在每个月存2000元，现有积蓄10万，预计退休后每个月生活费用为5000元。通过设定通胀率和投资收益率，大体上可以测算出养老金的缺口将在75周岁出现，意味着在75岁时，个人已经没有养老金了，生活质量难以保证。

　　在设计好退休计划后，汇丰可以为客户提供全方位的金融服务产品，实现财富增长、医疗保障、和资产继承及人寿保险等目标。通常，退休金追求稳健投资，因而也可以选择风险较低的产品，包括表现较好的股票、较稳健的基金等。医疗保障则是提供全面的医疗保障，让客户无需为老年时的疾病带来的巨额医疗支出担忧，这在医疗支出巨大的美国、香港和中国大陆尤为突出。资产继承和人寿保险则是通过周全的人寿保险及遗嘱服务来保障亲人的生活。

　　国内的养老服务

　　虽然汇丰的“退休计划服务”相当专业和完善，可惜的是受限于国内金融产品和服务的局限，该计划短时间内还无法在国内推行。不过，国内也有一些保险公司推出了类似的服务。

　　例如平安的“钟爱一生”完美退休计划也能提供综合的退休计划。该计划包括一个主险“钟爱一生养老年金保险”和两个附加险——钟爱一生提前给付重大疾病险及平安附加豁免保险费重大疾病保险。

　　该计划的特点是分红、养老加重大疾病，提供生命和大病双重保障。该计划所提供的养老金每三年递增一次，在一定程度上可以应对通货膨胀影响，为退休后的生活提供稳定的养老金。对每个客户至少支付20年，最多可以领到100岁，在88周岁时，客户还可以获得与保险金额等值的“祝寿金”。

　　该计划还具有重大疾病提前给付功能。在退休前具有生命和重大疾病双重保障，即使得病，领取重大疾病保证金之后，未来的养老保险也不受影响，同时还可以豁免主险和长期附加险以后的保费。

　　其他保险公司也有对应的养老保险产品，比如国寿的松鹤养老保险、松柏养老保险、国寿鸿寿年金保险(分红型)、国寿金色夕阳养老年金保险。友邦保险公司也较早推出了养老保险，产品包括友邦金阳、金瑞保证年金保险、金安年金保险、金泰年金保险、金福年金保险(分红型)。以金福年金保险为例，在固定养老年金设计基础上，首次引入增值红利和现金红利两种红利组合，在一定程度上可以降低通货膨胀给养老储备带来的影响，而如果分红水平高于通货膨胀水平，则能够获得更多的养老金。友邦也能根据客户的需求设计一定的养老和退休计划，但要取决于业务员的素质和水平。

　　相比而言，国内保险市场以平安的“钟爱一生”完美退休计划比较周全，对多种险种进行组合，大体上能够满足客户的老年生活需求。

　　退休计划比较

　　通过比较可以发现，汇丰的退休计划更为周全，更加专业，这和跨国公司的金融服务水平直接相关。

　　服务更全面。首先对个人的财务进行客观分析，测定客户的养老金缺口，确定客户的需求，这种立足客户需求而提供的服务体现了为客户利益着想的服务理念。服务更专业。针对不同的客户需求，设定相应的退休计划和不同的组合方式。产品的覆盖面更广泛。国内这些金融服务主要由保险公司承担，主要提供养老保险，产品集中在保险产品上，而且主要是年金产品，少数附加了重大疾病等险种。而汇丰作为金融控股集团，具备产品优势，因而她的退休计划超越了保险范畴，可以为客户提供更多的投资选择，包括证券和基金等产品。

　　而国内的保险公司受制于分业经营格局，没有足够的便利来获取证券、基金和信托等多元化的产品；更为突出的是，客户经理的专业化水平还很难达到综合理财的水准。国内商业银行也同样存在着选择范围较为狭窄的问题，客户经理很难客观分析客户的需求，很难针对性地提出相应的一揽子解决方案。

　　当然，随着国内金融市场的逐渐开放，相关金融机构正在走向成熟，我们有理由相信在不远的将来国内公司也将开发出完善的产品。在此之前，我们可以从以下几点考虑，自己设计一套合适的退休计划。

　　在资产上，更多地应该追求稳健的收益，尽量将资产多元化分布。比如在资产分布上，由于通货膨胀总是存在，因而应尽量减少活期存款，因为活期的利率很低，在物价上涨背景下，实际价值会降低。将资产分布在能有一定收益的产品上，比如证券、基金和信托。

　　选择养老保险则是稳健的一种表现，无论是收入高低和政府的养老金多少，养老保险至少可以保证生活质量能达到一定的水准。而选择重大疾病则可以避免大病所带来的高额的医疗支出，从而确保生活不受突发事件的影响。其次，根据个人的具体情况，再选择适宜的保险来抵御相应的风险。

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