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房贷险该如何保

买房、按揭对个人而言，是人生中数得着的几宗大“买卖”之一，当然得合计妥当后再出手。且不说选房、购房环节中的诸多窍门，即便是住房按揭中房贷险选购一项，就颇需琢磨。如今，银行对借款人在房贷险选择上所给予的自主性和灵活度越来越高：2003年末，工行即开了“房贷险分年支付”的先河，最近，工行又提出了由借款人自主选择投保房贷险的设想。

　　借款人的自由度高了，对其本身的判断与决策能力要求也更高了，因此，部分借款人可能会无所适从：究竟保不保房贷险？如果要保，又该选择哪种保法好呢？

　　首先是保与不保的问题。银行给借款人以房贷险自由选择权，对于减轻借款人的购房成本压力无疑是个利好，那些资金较紧的购房者由此就能省下数千元的保费支出。然而，房产毕竟是人一生中重大的一项资产，保不保房贷险，最好还是从自己的实际情况出发来权衡和抉择。

　　决定了投保房贷险后，借款人马上又会面临下一个选择：是一次性趸交，还是分年支付？

　　其实，这只要对两种保费支付方式作一番比较就可明了。“分年付”每期保费是按：“保险费=保险金额×0.1%”公式计算确定的，而“趸交”保费则是按：“保险费=借款总额÷10000×借款年限相对应的每万元保险费”公式计算确定的。表面看好像都是保险额乘保险费率，但“趸交”的保险额指的是贷款总额，而“分年付”的保险额则是指每期剩余的贷款本金，两者有明显差异的。也正因为如此，“分年付”要比“趸交”具有至少三项优势：其一，克服了趸交方式因一次性付清保险费而造成的集中性支出的弱点，减轻了购房初期的资金负担。其二，当借款人部分提前还贷时，其下个年度的保险费将按照实际剩余的贷款本金来计算，提前还贷部分的保险费也就不用支付了。其三，当借款人提前还清全部贷款时，余下年限的保费将全都“自动终止”，因此，既可避免到保险公司办理退保手续的麻烦，也可节省退保手续费的支出。另外，由于“分年付”属于一种延迟支付方式，而资金是具有时间价值的，也就是说，早支付的钱要比晚支付的钱更值钱，故分次延期支付要比一次性支付更优惠。

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