重庆三口之家的理财方案

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重庆三口之家的理财方案

家庭背景

　　我们是三口之家，居住在重庆。先生是大学老师，32岁；我自己在一家私营企业工作，30岁，女儿2岁。先生年收入在6万元左右，我约4万元(俩人平时月收入约6000元，年终奖约3万元)。目前有一套120平方米的按揭房贷款10.5万元，每月支付1130元，已付5年。另有学校分配住房一套，50平方米，现出租年租金1万元。目前有存款4万元。先生准备明年考博，收入会减少，但我的年收入可能会增加到6万元。

　　平时家庭开支(含房屋按揭):4500元，个人开支1500元。先生单位有养老保险、住房公积金，无商业保险；我有养老保险，另购有重大疾病商业保险7万元(保额)，年缴费2700元；女儿有重大疾病保险5万元(保额)，年缴费1500元。

　　平时的收入只够开支。我打算再给女儿买点保险，关于教育和住院方面的。想拿2万元出来投资，但不知投什么好。另外想三年后换房，先生单位的集资房，大概是2000元/平方米，面积130平方米。希望能给我家一个综合建议。

　　国海证券蒋鲲

　　财务分析

　　李女士的家庭处于成长期。这个时期家庭的最大开支是生活基本支出。李女士家庭负债比较小，没有什么压力。在必要的情况下，可以适当的运用一下自己的信用额度，来更好的实现生活目标。李女士家庭的资产变现能力不强，灵活性也不高，但增值和保值作用明显，现在双方工资又都十分稳定，可暂时维持现有的资产状况。

　　理财建议

　　调整现金数额

　　目前的现金和活期存款的数额为4万元，李女士没有必要留出如此多的灵活性资金，建议李女士的存款调整为2万元作紧急预备金。

　　调整出来2万元用于李女士进行尝试性的投资理财。由于李女士家庭对理财方面不熟悉，为此我们建议开始时投资货币式基金或进行成长性基金的理财操作。货币式基金在保证灵活性的同时，收益性高于活期存款，资金的安全性也比较高，待李女士对投资产品都有所熟悉后再进行有较大风险的投资。

　　为女儿买保险每年用5800元为女儿购买教育金投资和意外伤害及住院医疗保险。每年用4800元缴费15年，为女儿购买《未来之星少儿险》，在女儿15岁时可领到每年5000元的高中教育金，18岁时可领到每年15000元的大学教育金，25岁时可领到4万元创业基金。用1000元为女儿购买意外伤害及住院医疗保险，保险金额为5万元，可完全得到保障。

　　三年后换房现在每年节约3.58万元，为其女儿购买了保险后还节约3万元，按5％的收益率，3年后应有现金及现金等价物9.5万元。同时还有理财投资收入及存款共计4.5万元。3年后的总房价为26万元，可贷款为18万元，贷款年限20年，每月还款1230元，年还款14760元。自备款为8万元。

　　由于自备款需要8万元，而李女士家庭届时应有13万元，扣除8万元后，家庭节约5万元，再扣除2万元紧急预备金，节约3万元，从家庭责任及需要出发，建议李女士及其先生应购买一定数量的保险。

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