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规划中等财富生活

关于理财，我父亲最常说的一句话就是：“小财靠省，大财靠命”。其实，我们大部分人追求的当然不只是收支相抵，但也不是大富大贵的生活，我们更多追求的是一种小康的状态，所谓的“中等财富”。要达到中等财富光靠节省或是指望命运的眷顾是不够的，还要努力不懈地去“算计”，也就是要仔细规划和安排日常生活中的每一分钱，在辛勤工作的同时，让我们所拥有的财富也不停地运转。

　　照顾眼前设想未来

　　理财的目的，首先要确保目前的生活状态，其次才是增值以提高未来生活的品质。因此，在保证了日常生活的所有开支后、将剩余的金钱投入较高收益项目之前，应该先安顿下面这些问题：如果生病暂时不能工作了，是否有足够的金钱支付看病和住院的费用？如果伤残再也不能正常工作了，是否能使自己在经济上不至于成为家人的负担？如果不幸意外去世了，家人未来的日子是否有替代的收入来源？所以，在我开始工作赚钱、有了一些个人积蓄后，我做的第一件事情是给自己买保险。

　　找对顾问与投资品种

　　尽管金融是我的专业，我对大部分的金融产品都有一些基本的了解，但是在每个领域里总是有更专业的人，因此在寻找适合投资品种的同时，我也努力寻找可信赖的投资顾问。银行、基金公司、保险公司和证券公司都有很多投资顾问，也都提供免费的理财咨询服务，尽管这些专家各自有擅长的部分，也都难免会积极推荐自己公司的产品，可是在多方咨询和多方核对后，通常就能形成一个清楚的理财计划，知道什么是适合自己的产品，也能了解哪些理财顾问做得专业并且人品可靠，可以作为长期合作伙伴。至今，我有可信赖的保险经纪人、基金投资顾问和股票经纪人，他们不仅在理财方面为我提供建议，在业务之外我们还是有多年交情的好朋友。

　　最坏的打算最好的准备

　　在做任何投资前，我总会先评估可能的损失有多少，并预先设想如果发生了最坏的情况，在经济上和情绪上该如何应对。虽然理财顾问能提供专业的理财建议，可投资总是有风险的，短期来说，亏损的几率未必比盈利的几率低。因此，在决定投资之前，我总会详细地计算我的收入状况和支出状况，确定任何一项投资最糟时可能发生的亏损状况，并以不影响我目前的生活为前提。此外，尽管我充分信任我的投资顾问，但对每个投资建议我都会认真评估，无论他们所提供的收益多吸引人，我从不投资那些我不了解的品种，因为我相信不了解本身就是一个最大的风险源，再大的收益潜力都不足以弥补这种风险可能带来的损失。“不了解”使得预期回报和预期亏损具有更大的不确定性，而且往往是风险多过收益。

　　分散投资长期投资

　　投资的本质是购买一个未来，而未来总是有不确定性的，很少有投资品种的收益和风险是百分之百明确的。因此，我一直谨守着分散投资的信念，同一时间投资从不少于两种投资品种，同一品种投资从不少于三种投资产品，毕竟日常工作已经占据了我大多数的时间，没有精力再去时时照看这些投资，即使能分分秒秒地盯着，也不可能紧紧跟住市场的变化。但只要不是把钱集中投资在一、两个地方，同时发生亏损的几率会降低很多。

　　此外，我也很少频繁改变理财项目，除非是当时投资这个产品的理由发生变化，否则我一般在投资以后都会放上比较长的一段时间。任何的投资都难免会上下波动，如果现在的投资发生亏损了，换到另一个品种或产品上亏损的机会也未必就晚小，与其来回不断地买卖、增加手续费支出，不如一开始就仔细研究和分析，然后安心地等待，毕竟投资的增值需要时间.

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