小心!时间差让你白投保

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小心!时间差让你白投保

保险行规“颠覆”传统概念，赔付只看“保单周年日”不认“周岁”引人质疑　

　　大家都知道，“周岁”是以生日来计算的。可是你知道吗？在一些保险合同里面，“周岁”却有另外一种算法！而且，因为算法不同，可能使本可到手的赔偿金一下子化为乌有！

　　遭车祸身亡　保险没得赔！

　　今年3月3日，苏州发生一宗离奇的交通事故。一辆违章货车撞倒路边的梧桐树，树枝砸到了路过的中学生程晓鹏身上。虽经医院全力抢救，3月8日，程晓鹏还是因脑部损伤严重离开人世。

　　处理完儿子的后事，程氏夫妇想起来曾为儿子购买了五份少儿终身平安保险。合同的第十条第三款有约定：如果被保险人在年满十八周岁到六十周岁前，因意外伤害致残或身故，保险公司要给付相应的保险金。

　　程氏夫妇觉得，程晓鹏的生日是1985年12月4日，到遭遇意外的时候，已经18岁零3个多月了，按照合同条款，保险公司应该给付相应的身故保险金总计4万多元。然而，4月1日，保险公司却给出答复：这种情况不能理赔。保单周年日　玩文字游戏？

　　原来，在保险合同第十条保险责任后面的一个括号里有这样一行注解：以下所称“周岁”均以“保单周年日”为准。保险是1998年3月24日购买的，按照保单周年日计算的话，从购买之日起要经过六个保单周年日，也即被保险人要达到十八周岁以后的第一个保单周年日才能够获得理赔。

　　很不巧的是，程晓鹏遭遇车祸身故是在今年3月8日，而要到今年3月24日才算达到了保险合同约定的18周岁，就差那么十几天，程氏夫妇就得不到相应的赔偿金！

　　一个是周岁，一个是保单周年日，程氏夫妇认为这是保险公司玩的一个文字游戏。他们认为，儿子身故时确已过了18周岁。保险公司却认为，合同注解已经很明确，当时你没有提出疑问，就表明理解并接受了。

　　记者曾以“您知道什么是周岁？”的相同问题采访了多位市民，答案几乎相同，都认为“周岁”就是指“人的自然年龄”，计算周岁是以人的出生日期为准。

　　记者又分别向多家保险公司在广州的保险代理咨询，了解到，“保单周年日”是保险行业的一个用词，也就是保单对应的生效日。在给付险中，如少儿、人寿、养老、年金、两全、残疾等险种中，都有“保单周年日”之说。

　　保险代理还认为，保险公司以保单的周年来计算保险时间段，是为了方便确定费率，也是为了将一些人投保后故意自伤自残骗保的情形排除在外，这不能说是以“保单周年日”来代替传统的“周岁”概念。

　　记者还查看了多家保险公司的保单格式文本，发现大部分保险公司通常是把“周岁”和“保单周年日”放在一起，表述方式是“18周岁保单周年日”、“80周岁保险单周年日”等等，也有少数是文本中采用“此周岁指保单周年日”的注释方式。想要买保险　要挑生日时？

　　记者了解到，保险公司有个通行的规定，被保险人的投保年龄是以法定证件载明的出生日期为基础计算的周岁年龄，但给付责任的开始履行时间则一般以保单周年日为准。

　　这样问题就出现了，即使达到保险合同规定的保障年龄，这一年的时间也被保单周年日分割为两个区间，生日到保单周年日是一个区间，保单周年日后是一个区间,前后两种赔付情况却完全不同。由于很少人会选择在生日当天签定保险合同，因此，生日与保单周年日之间便有了一个时间差，而这个时间差就成为眼下投保人与保险公司双方理解差异所造成的敏感地雷区。一般很少有人意识到这个时间差的影响有多大！

　　采访中，有保险代理认为，参加保险就要以参加保险的年度来计算，如果保险公司也以生日来计算的话，那大家都只能在生日那天投保才算公平！

　　但记者采访了几位市民，“你今后会挑生日时购买保险吗？”他们反应各不相同，多数表示这个问题很值得深思，会认真考虑选择生日当天和保险公司签约。而一位李小姐则说：“保险这个东西多少有些不吉利，我实在不愿破坏生日的快乐气氛。”