恶性竞争致新疆车险市场混乱

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恶性竞争致新疆车险市场混乱

“在新疆，车辆保险收费已没有底线了。”

　　据了解，如果把新疆的机动车辆保险市场（以下简称车险市场）比做一个人的身体健康状况的话，一位不愿透露姓名的业内权威人士告诉记者，那么他的健康状况应该让人担忧了，应该想办法进行治疗了。

　　“做保险，应该讲究规则；新疆车险市场渴望理性经营”已成为业界的强烈呼声。

　　恶性竞争给保险公司带来重重危机

　　随着2003年1月1日我国车险市场的放开，只注重保险数量和规模的传统管理模式，再加上机动车辆保险招标范围的扩大，使得我区个别保险公司陷入了低水平的价格竞争，目前这一竞争已经出现了向恶性竞争蔓延的迹象。

　　降低费率是个别保险公司采取低水平价格竞争的一种主要手段。虽然国家对车险费率放开了，但是保险监管部门对每一家保险公司的费率都有一个审批限定的浮动幅度，即保险公司在具体做业务时，只能在“这个幅度”内经营，而不能超过“这个幅度”。但在实际操作中，一些保险公司降低费率时已远远超出了标准的下限。在我区前不久进行的一次车险招标中，参加竞标的几家保险公司费率大都低于各自下限的50％，甚至下浮65％。

　　为了拉拢“保源”，一些保险公司返还给投保单位的手续费比例不断攀升，名目繁多的明折暗扣层出不穷，手续费在20％—30％不足为奇；只要是较大一点的单位投保，一些保险公司都按100台以上车辆数给予30％以上的优惠；有的采用现金和坐支保费的方式违规给予高额回扣，有的新车手续费返还甚至达到保费的30％以上。

　　“挂”应收保费（投保人和被保险人欠交的保费）也成为各公司不正当竞争的一个手段。举例来说，一辆车保费本来应该收1万元，可保险公司实际只收了5000元，但却依然给投保人开具了1万元的保单，另外的5000元“挂”应收保费。至于应收保费是否能按时收回，采取何种方式收回则只有“天知道”。如此，保险公司不仅亏了一大块，还导致公司财务报表不能真实反映各种会计信息。在我区某个地州，已普遍出现了各保险公司应收保费缺口高达20％以上的严重情况。

　　保险行业公信力将受到不良影响

　　1月9日，记者从有关部门采访到反映新疆车险市场的三个关键指标：截至到2005年11月底，我区车辆保费收入是12．4亿元，同比增长8．13％；车辆保险金额是1010亿元，同比增长17．83％；车均保费为1736．32元，同比下降11．16％（这个数字可能还有点保守）。

　　这一组数字说明什么问题呢？一位业内负责人做了解释：“收的钱少了，赔的钱一点没减少。”即保险公司承担的风险责任一点没减少，而应该收的保费却少了一大块。

　　显而易见，保险公司的偿付能力可能受到恶性竞争的直接影响。这位负责人说，按道理讲，保费收入和保险金额应该是同步增长，可是现在的情况却不是这样：保险金额在以两位数的速度高速增长，而保费收入却以一位数增长，远远不成比例，更可怕的是有的保费收入不仅没有增长，还在下降。现在降低费率已使一部分保险公司接近了亏损的临界点，有的公司已经出现了亏损。

　　这里还有一组关键数据，截至2005年11月底，我区各家财险公司财险保费收入达到近22亿元，其中60％来自车险，将近13亿。即车险越来越成为我区财险的一个重要险种，车险的健康发展将直接影响到新疆整个财产保险业的健康可持续发展。

　　业内人士认为，车险市场的恶性竞争带来的连锁反映是：首先它增加了保险公司的经营、管理和风险控制成本，导致承保利润的下降和全行业的亏损；继而削弱保险业的服务能力，造成客户对保险公司大幅降费后的偿付能力提出怀疑；最后是保险业的社会形象带来损害，进而影响我区整个保险行业的公信力。

　　另外，这种恶性竞争还导致不廉洁的行为，为败坏社会风气创造了条件。比如保险公司名目繁多的手续费、回扣等返还给非私营投保单位，其最终去处就很难说清楚了。这并不是空穴来风，因为已经出现了这方面的投诉。

　　消费者应享受的保险服务被打折扣

　　“车险现在是只有规模，没有利润了。”新疆保险行业协会胡泊秘书长在接受记者采访时说。

　　保险公司之间的恶性竞争会给消费者的切身利益带来影响吗？记者从有关部门了解到，近一两年我区关于车辆保险的投诉陡然增加，2005年对机动车辆保险承保及理赔中问题的投诉占比最高，达到52％。

　　“恶性竞争直接影响消费者的切身利益，这个道理很好理解。”新疆保监局一位负责人员说，保险公司的保费收入少了，成本大大增加了，他肯定会“惜赔”。比如在遇到客户理赔时，本来应该遵循“客户满意程度最大化”的原则，即保险公司应该为客户提供一种良好的、具有一定品质的“协商服务”，可保险公司是心有余而力不足，只能给客户保证一种“跟你没商量”的“强硬服务”，所以出现“能少赔就少赔”等现象就不足为怪了；同时拘谨的保费收入迫使保险公司在诸如通讯、交通、勘察等设备以及人员培训等服务的投入上紧缩开支，致使对消费者的服务大打折扣。

　　一位财险公司的负责人对此表示了肯定：“眼下，恶性竞争使消费者是得到了一些优惠；但这种状况如果持续下去，保险公司肯定吃不消，所以从长远看，消费者的利益是得不到保证的。”

　　1月9日，一位不愿意透露姓名的先生告诉记者，他们单位的车辆在保险时，经过与三家保险公司洽谈，最后选定了一家价格最低的公司为承保方。可是在后期理赔中，却发现车辆划痕得不到理赔。经询问，保险公司的回答是：“因为价格优惠了，所以诸如车辆划痕等附加险则不在承保范围之内。车辆划痕要作为附加险单独收费。”这位先生懊恼地告诉记者，以前车辆划痕保险公司都管的。

　　整顿规范车险市场刻不容缓

　　面对比较混乱的车险市场，“规范车险市场秩序，回归理性发展”成为全行业的强烈呼声。

　　几位业界的负责人在接受采访时，迫切地、不约而同地表达了共同的心愿：希望监管部门能够加大力度，对明确的严重违规行为给以严肃处罚；希望保险行业协会在为维护整个行业利益、规范车险市场方面积极发挥作用；希望业界的经营主体能够遵循企业的主旨，理性经营；希望广大消费者正确理解保险，理性投保和消费。

　　令人欣慰的是，记者了解到新疆保监局2006年的一项重点工作就是规范整顿车险市场。为此，该局前不久已发出了《关于进一步规范机动车辆保险投标业务活动的通知》，明确要求各家保险公司必须严格遵守有关法律法规，严禁擅自变更已经批准或备案的条款和费率。

　　同样令人欣慰的是，中国保监会于今年1月1日正式实施的《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》，也必将从一定程度上规范我区车辆保险市场的价格恶性竞争。

　　背景链接

　　●广东省积极建立地市保险行业协会，强化行业协会的行业自律作用。同时，保监局和行业协会共同制定诚信建设的具体方案，各保险主体必须按照这一指导性方案，制定企业自身的诚信建设规划，保险行业协会成立考评委员会进行监督评核。

　　保监局和保险行业协会将建立行业违规“黑名单”，对列入者要采取相应的处罚措施。监督对象包括三类人员：一类是高管人员，一类是保险所有从业人员，一类是保险营销员。杜绝政府用车保险招标的低价竞争。具体而言，会提早收集各市县政府用车保险招标的时间表，及时派出专门小组分赴各地加强监控，约束各保险企业严格按照向保监部门报备的车险费率进行投标，杜绝政府用车保险招标的争相打折行为。

　　●重庆的机动车辆保险行业自律公约始自2003年,是全行业为了避免车险市场恶性竞争而达成的一种妥协。该公约约束所有在渝的保险公司，要求车险手续费必须严格执行8%的上限，同时严禁各种形式的返还。自律公约的效力明显，重庆的车险业务已从2003年的全行业亏损2201万，扭转至2004年的盈利307万元，实现历年来的首次盈利。

　　●在中国保监会云南省保监局的干预下，大理6家保险公司签下了《大理州机动车辆保险费率规章自律公约》。12月1日起，该《公约》生效，大理州车险市场近一年的价格战终于划上了句号。其中有这样的规定：各财产保险公司参与地方政府和企事业单位系统保护的机动车辆保险招投标活动，要严格执行《自律价格表》中的价格约定，不得以任何违反《公约》的方式参与保险竞标；支付兼业代理人、专业代理公司和保险经纪公司的手续费和佣金，不得以现金方式支付，也不得由第三人（包括保险公司的工作人员）签字或代领。低于协议费率标准承保的业务（含降低使用性质档次），将按少收保险费的5倍处以罚款；违约给予其他优惠或利益的，将按违约价值的2倍处以罚款；扩大保险责任，放宽承保条件的，将处以10000元罚款。

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