中国保险市场产品结构不合理，也难以满足消费者日益多样化的需求
目前，中国保险产品中分红型投资险种比重超过50%，2003年投资型产品已经占中国寿险保费收入的58.2%, 并且还呈上升势头，这种单一结构没有充分实现保险市场区别于货币市场、资本市场的突出优势, 资本市场一旦发生变化，保险市场就将受到巨大冲击。
中国市场目前有超过1000种寿险产品，但是真正为消费者所普遍欢迎且为保险公司产生效益的险种只有十余种，保险产品大都缺乏个性和针对性。保监会调查发现，某省2005年全年各家保险公司共推出70余种新产品，但有40多种保险没有任何销售业绩。

产品创新已成为中国保险公司的迫切任务
中国保险市场增速放缓，其中一个重要原因是缺乏契合消费者需求的保险产品，只有积极进行产品创新，才能更有效地激发和满足消费者需求。
另一方面，中国保险市场主体多样化,保险市场竞争日趋激烈,各保险公司为了确保自己产品的竞争力,也必须不断推进新产品,以拓展新业务领域和利润空间。

保险公司进行产品创新面临重大机遇
保监会鼓励和大力支持保险产品创新，已将2006年确定为保险创新年，明确要求保险公司在产品、服务和销售模式上进行创新，为保险公司进行产品创新创造了更为有利的环境。
一是2006年1月1日起，启用新生命表，而且放开了定价生命表，各保险公司将可以自行对不同地区、不同人群的死亡率作不同的估计，从而准确、合理地制定保险费率，这将有利于实现不同产品的差别定价，鼓励产品创新的发展。
二是保监会将对产品创新进行适当保护，计划在今年组织专门力量进行研究寻求合适的保护边界，以防止保险产品易于被复制模仿的情况，保护创新者的利益。


（日前北京开和迪咨询有限公司对国外保险产品进行了系统的研究，完成了《国外人身险产品研究及对中国的启示》报告，报告以美国市场为重点，以大量详实的数据，深入研究了投资险、医疗险、收入保障险、长期护理险以及年金险的需求背景、发展现状和目前存在的问题、以及产品功能设计，并在此基础上提出了对中国保险产品开发的启示。希望为国内保险公司进行产品创新能够提供借鉴和参考。）

（开和迪咨询 占向东 先生）